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分红保险到底值不值得买?

我在前一篇文章《你了解分红保险吗?分红保险介绍篇》中介绍 了分红保险的基本知识以及分红保险的几种误区后,就有人问:分红保险的价值体现在哪里?应该选择一款合适自己的分红保险?

一、分红保险的价值体现在哪里?

来自网络图片

分红保险是一种兼顾寿险保障和投资回报的保险产品。它的特征在于:在保证保险利益的基础上,使投保人有机会分享到分红基金的大部分经营成果,其最大的风险也不过是没有红利可分。因此,它受到了同时注重保障和投资的投保人的青睐。但分红保险毕竟还是寿险,寿险保障才是它的主要利益,这一点可能被很多人忽略了,故而才会造成片面注重投资回报的现象。

二、应该选择一款合适自己的分红保险?

第一步:选择实力强大的公司

与传统寿险的定值给付不同,分红保险的利益是变动的。公司每年向客户派发红利不是定值,而是随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来获得红利的多少,取决于保险公司业务经营能力的强 弱。因此,客户在选择购买时,应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等的基础上,选择实力强大的保险公司。一要看保险公司的实力。实力雄厚的保险公司在资源上往往具有一定的优势,能 够为客户提供更好的服务;二要看保险公司的经营管理水平,包括保险公司投资业绩、品牌形象等。

只有财务稳健的保险公司,才能做到让客户终身信赖。那么,怎么判断保险公司的财务是否稳健?国外的经验是借鉴权威评级机构如标准普尔、穆迪等给予该保险公司的财务评级,因为这些独立的评级机构拥有严格的审核制度和一批经验丰富的专家,能够对金融机构做出全面、客观和公正的评判。如唯一独资外企某保险获得了标准普尔的AA-级财务实力评级。

第二步:切忌盲目跟风购买

很多消费者在投保时一听说有很高的回报,就匆匆投保分红险,这是不理性的投保行为。现今,我国大多数居民还处于缺少保障类保险产品的现状。在选择保险产品时,首先应该以保障为先,在健康和医疗保障充足的情况下才去考虑分红型的产品, 否则客户一旦因为健康原因或发生意外风险, 导致收入下降, 缴纳分红险产品续期保费能力出现困难,则得不偿失。因此,投保人应该是在获得充 分保障的基础上选择购买分红险,切不可为追求红利而购买保险。根据自己的实力和需求选择一个适合自己的分红保险。

从目前国内的分红保险来看,0—50周岁的人士都可以投保,缴费方式有一次性缴清、年缴、半年缴和季缴等。投保人可将保障期较长、保障功能较强的分红保险作为自己的主要选择,毕竟分红保险的主要利益还是保障。此外,还可以根据自己的喜好和需求,选择现金红利、增值红利、养老金红利或儿童教育金红利的分红保险。

第三步:了解自身需求

消费者在购买分红型保险的时候,要正确分析个人保险需求,并充分考虑个人风险承受能力。购买分红型保险比较适合收入稳定的人士,对于有稳定收入来源、短期内又没有一大笔开销计划的家庭, 买分红保险是一种较为合理的理财方式。

收入不稳定,或者短期内预计有大笔开支的家庭要慎重选择分红型产品,分红保险的变现能力相对较差,若中途想要退保提现来应付不时之需,可能会连本金都难保。

第四步:是做好长期投资的准备。

由于分红保险是一个长期的险种,它在考验保险公司经营管理能力的同时,也要求投保人具备理性的投资心态,千万不能盯着短期的红利,毕竟高回报的背后是高风险。成熟的投保人往往会选一家有丰富经验的和被历史证明过的保险公司,这样面临的风险会比较小,也是对自己的资金做到了认真负责。

一旦下定决心就不要轻易退保,一些投保人因分红不满意去退保,结果损失一定的本金。其实,分红险都有保险公司给付的基本利息,虽然与银行之间存在利率差,但如果退保就要损失本金,显然不划算。

三、总结:

综观现在的保险投诉及退保案例,消费者之所以直呼上当,一方面是由于销售人员的误导,另一方面是因为消费者对于保险产品没有认知,购买保险产品过程只是关注通过保险能拿到多少分红,能用多短的时间实现多少的投资回报,或者是与储蓄,基金、股票等其他金融投资工具直接进行投资回报比对,一旦现实达不到预期时,便觉得上当受骗。

因此,正确对待分红保险,买或不买主动权在自己手上。

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