贷款 贷款攻略 新型贷款 返本保险真的合算嘛?看保险设计者—精算师揭秘
返本保险真的合算嘛?看保险设计者—精算师揭秘

为什么消费者会主动要求购买理财型产品?

“懒”,觉得自己理财太麻烦,或是觉得理财很复杂,心疼脑细胞对保险的认识存在误区,认为如果没出险,到期不拿回一点钱,保费就全“亏”了觉得理财型产品的收益率很高,比自己亲自动手理财要好......

以上这些理由,徐老师认为统统都是——

在这些错误消费观的引导下,最后开心的一定是保险公司,他们会大力推广终身、返本、理财型保险产品。你愿意做那只羊,我就当一回狼~

绝大部分消费者之所以产生上述错误的保险消费观,不懂得自己理财,很大程度上是因为不知道:

这理财多出来的钱到底是怎么来的?

归根结底,只是因为这个世界上有一个不得不打开的“潘多拉魔盒”——

什么是复利?

爱因斯坦是这么形容它的:

"Compound interest is the eighth wonder of the world. He who understands it, earns it... he who doesn’t... pays it."“复利是世界第八大奇迹。知之者赚,不知之者被赚。”

利息,应该每个人都了解——钱生钱嘛。

而复利,是利息的一种计算方法。它是指在每经过一个计息期后,都要将所生利息加入本金,以计算下期的利息。这样,在每一个计息期,上一个计息期的利息都将成为生息的本金。

复利的增长速度是很可怕的:

复利在中国古代被称之为“利滚利”,可这玩意儿在以前的中国,甚至全世界都是被深恶痛绝的主儿。为什么招人厌恶?很简单,讲个小故事大家就明白了:

笨蛋曾经一无所有,于是向朋友借了一两银子做点小本生意。我们暂且不管笨蛋做的什么生意,总之他老实本分,踏踏实实在市场上做小本买卖,每年有5%的收益率。那么笨蛋在未来会有多少财富呢?

一年后:1.05两

十年后:1.63两

二十年后:2.65两

五十年后:11.47两

一百年后:131.50两

甚至五百年后:393.23亿两

五十年后笨蛋想起当初的一两银子,就从自己的财富中拿了一两还给朋友。朋友说你现在有了这么多银子,就是因为我借你的一两银子,怎么说你也得给我五两银子吧。笨蛋愤怒了:你只借了我一两!其他钱都是我自己赚的,跟你有什么关系,那一两银子你不给我它还是一两!你这人太坏了,居然坑我.....

朋友有在坑笨蛋吗?没有。笨蛋忘了,如果朋友也可以用一两银子做生意积累那么多财富,说不定比他赚的更多。

很多时候,我们既是笨蛋,又是笨蛋的朋友。

很多人是笨蛋,没有意识到复利的力量。

很多人又是笨蛋的朋友,把自己的财富送到别人手上打理,明明自己也可以“一本万利”。

一两银子就有这么巨大的力量,更何况,我们的财富远不止一两银子呢?

相信很多朋友会热衷于返本型的保险产品,徐老师就这方面举个例子。

×康的返还型重疾险产品信息如下图:

(以30岁男性为例)

被保险人75周岁时期满,返还96930×130%=126009元

按每年4%的利率(贴现率)贴现回30周岁时,相当于实际只返还了:

126009/(1.04^45)=21573元

(这里仅考虑利息因素。若再考虑死亡和重疾等因素,实际返还的保费更低)

可以看到,所谓的“期满返还130%保费”,实际上只占30岁所交保费(96930元)的22%!至于余下近8成保费,消费者实际花了约7.5万元购买重疾、轻症和身故等一系列的保障。

天下没有免费的午餐!

因此,消费者在购买保险时,完全没有必要执着于返还保费。

消费者热衷于终身、返还等理财类保险产品,都是错误的保险消费观念徐老师建议大家购买纯保障型保险产品,将每年节省的保费自己用于理财。在微信公众号理财精算盘(zhaocaimao818)中徐老师引入“买定投余”观念,阐述过这个观点,可参考公众号以下两篇文章:重疾险为何这么贵?精算师为你剖析其中奥妙消费者在购买保险时,应树立正确的保险消费观——买保险就是花钱买保障。保险姓“保”,让保险回归本质!

那么,如何从眼花缭乱的保险市场中,购买到合适的纯保障型保险产品呢?事实上纯保障型产品也不是那么容易能买到的。

所以,请您持续关注理财精算盘头条号或者微信公众号(zhaocaimao818),看徐老师为您带来既专业又易懂的保险知识,助您避开保险的那些“坑”!

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