贷款 贷款攻略 新型贷款 理财达人跨界谈保险,靠谱么?
理财达人跨界谈保险,靠谱么?

保险与 心理学 有一点共同之处:

门槛很低,但是水极深。

近几年有不少理财达人跨界到保险领域,认为凭自己的能力与见识可以横扫保险圈。

殊不知,隔行如隔山。

以这位“三公子”在分答所讲,挑选重疾险的4个原则为例:

第一个就是看这个产品的投保门槛。再简单点说,就是在多大的保额下是免体检的。保额是越高越好。

第二个是产品的保障范围尽可能广一些,尽可能覆盖比较多的疾病,至少要能保障到50种以上的重疾为好。

第三是产品有豁免功能,这个豁免功能有好多种。比如说轻症豁免,假设某个人2017年投保了某重疾险,然后2020年得了轻症,按照合同上轻症理赔后,重疾险的保障依然生效,并且自生病之后,所有的保费都不用交了。

第四是理赔门槛要低,容易获得理赔。其实理赔就怕有各种限制,这样很容易造成误会。性价比高的产品,肯定是限制少的。

1. “投保门槛”。

按照这位“三公子”的说法,免体检限额越高的产品,越值得购买。可是免体检绝不意味着投、被保险人可以隐瞒自己的身体状况。保险合同是基于最大诚信原则而签订的射幸合同,无论免体检额度有多高,依然要如实告知自己的健康状况。如果投保人在签订保险合同时刻意隐瞒,出险后保险公司有权拒绝赔付,并且不退还保险费。

相关细节参考《保险法》第十六条:

订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

2. 保障范围尽可能广一些,至少要能保到50种以上的重疾。

恐怕“三公子”对于大陆重疾险产品的发展史并不了解。

06年深圳友邦事件之后,中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”,制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》)。

《规范》对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一,做了明确表述。同时保监会要求,自2007年8月1日起,各保险公司新开发的重大疾病保险的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病,防止重疾险产品华而不实。

目前,在售的重疾险几乎都已经全部包含了《规范》中提到的25种重大疾病。而这25种,已经涵盖了90%以上的重疾发病情况,在这个基础之上50种还是100种,意义不大。一些公司在找再保险公司开发产品时,一边要控制费率,一边要增加病种,最后只好加上一些罕见病种,或是常见于欧美,但亚洲人几乎不会发病的病种。反正我不愿意为这些病种多掏那份保费,谁乐意谁去。

与其关心重疾是不是在50种以上,不如看看目前尚无统一标准的轻症,最起码看看6种必保重疾对应的轻症是否齐全,理赔标准是宽是严。

3. 豁免功能。

保费豁免分为身故全残豁免、重疾豁免(平安福)、轻症豁免。

豁免好不好,好。

豁免一定要么?不一定。

豁免,尤其是轻症豁免,作为一项非常人性化的功能,确实很好地体现寿险的意义与公用,是“留爱不留债”最直接的体现之一,但是豁免绝对不是免费午餐。

要知道保险合同里的任何一项责任,都是有精算基础的,也就是说,同样一款产品,加上豁免条款和不加豁免条款,其费率一定是会有差距的,核保尺度也会受到影响。对于未成年人和年轻的被保险人来说,这个差距不那么明显,但是对于40岁及以上的群体来说,加上保费豁免以后,费率和核保上的区别就会体现出来了。我之前就遇到过家长为孩子投保重疾险,因为附加了投保人轻症豁免而遭到拒保的案例。

而且,从理赔的数据来看,其实很多人是直接确诊重疾的(这点随着检查技术的提升和人们健康意识的觉醒应该会逐渐改善),因此,保费豁免的意义可能不如人们想得那么大。

拿到一款重疾险,首先还是应该关心杠杆比例,保障责任,核保尺度等问题。

4. 理赔门槛要低。

这个问题最有意思,什么叫“理赔门槛低”呢?“三公子”也没有给出答案,只是说了一句“性价比高的产品,肯定是限制少的。”

前面提到《规定》中的25种疾病,在条款中的描述是由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的,而这25项,占到所有理赔案的90%以上,也就是说90%以上的理赔案,依据的条款是统一的、制式化的。

那么问题来了,作为投保人,该以什么指标来分辨理赔门槛的“高低”呢?

恐怕不是每个人都能查到各家保险公司运营中心的KPI的。

就算查得到,不同省市分公司的理赔效率,核赔尺度恐怕也无从得知。

事实上,绝大多数理赔纠纷的根源不在于保险公司的理赔部门,而在销售端。许多保险代理人在签订保险合同的时候不引导客户如实告知,不提供相应的告知材料,甚至为了成交教唆客户在健康告知书上全部选“否”,理赔时又不熟悉流程,不能帮客户及时收集、递交理赔资料,这才是导致理赔慢、理赔难的根本原因。

所以“理赔门槛要低”本身就是半个伪命题。

之所以说半个,是因为轻症责任目前还没有相应的文件作出统一规范和要求,但是什么样的条款是“理赔门槛低”的条款?恐怕这位“三公子”自己也说不上来。否则也不会用一句“性价比高的产品,肯定是限制少的”来搪塞了。

综上,真诚地希望各路“理财达人”对于自己不熟悉的领域抱有一定的敬畏。

可以进行分享,但不建议贸然进行科普,有滥用自身“权威性”误导大众之嫌。何况,在分答、值乎这种带有商业变现机制的平台上,输出的内容都是有商业利益的,作者更加应该谨言慎行,而不是贸然兜售自己主观性的观点与见解。

PS:本人此前对于“三公子”并无了解,文中主要部分基于分答公众号2月28日的推送:“如何买对人生第一份商业保险”。

—— END ——

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