贷款 贷款攻略 购房贷款 房贷资讯 贷款买房合适还是一次性付清合适?
贷款买房合适还是一次性付清合适?

问:现在的商业贷款利率好像在7%左右,公积金贷款是4.5%,假设一套房子贷款100万还30年,大约本金利息一共200万,但30年之后,算上各种可能,你不知道那时候一百万是不是只相当于现在的十万或者二十万,贷款买房是不是就比一次性付清合适呢?

答一:我的毒舌症又犯了,开个群嘲吧。

首先,稍有经济常识的人都会知道,单纯从金钱上计算,贷款买房然后拿余钱理财肯定比全款划算,而且贷款越多时间越长越划算。事实上,我的观点也一向是鼓励年轻人在条件适宜的情况下尽量选择贷款买房,不仅仅是从理财角度进行计算,而且适度的压力也可以催人奋进。

然而我一定要突出“条件适宜”这四个字。再多说一句的话,就是那些不分青红皂白张口就是“一定要贷款买房”“全款买房的都是傻子”的砖家们,全是xx。

因为你们完全忽略了个体之间在理性和抗压能力方面的差异,把所有人默认为不存在任何心理波动的机器。你们也完全忽略了心理负担对现代都市人造成的重大影响,而以为每个人都有足够坚韧的神经去面对一切压力。

我就认识一个活生生的例子。身边有一个同龄的朋友,买房首付是爹娘掏的,当时其实掏的出全款,但爹娘的想法是“要给年轻人多一些压力”,只是给了首付,然后让他自己去还贷。我这个朋友其实人品很不错,但在赚钱能力方面确实算不得高明,每个月还贷压力不小,不断地换薪水更高但是更劳累的工作,然后在去年,诊断出抑郁症的一种——似乎是双向情感障碍?——颈椎也有不小的毛病。

而在当代都市,类似的抑郁症发作并不少,压力过大还会带来各种其他的疾病隐患。这就是不管你怎么计算贷款买房多么多么好、都抵不过全款买房的一点好处:无债一身轻,心理压力小。如前所述,人不是机器,总会有心理上的舒适区,“这套房子已经完全属于我了不欠银行一分钱”和“我还得慢慢还银行二十年的钱”,对很多人而言,心理感受是大不一样的。而心理舒适,很大程度上就决定了生活质量。

更何况,投资理财是一定有风险的,区别无非是风险的大小,央视打过广告的理财机构都能成为大骗子,你真以为你上下嘴唇一翻“拿余钱去理财年化xx”那么容易?

所以,贷款买房很好,我再次强调我鼓励大多数人贷款买房,也鼓励大多数年轻人努力奋斗给自己压力,但不是百分之百对每个人都适合。如果你一向是个在压力面前容易紧张容易焦虑的人,如果你的健康情况本身就一般容易诱发神经类疾病,那么有条件全款买房,就是用金钱换取更好的生活质量,真的很亏吗?未必啊。赚钱的目的是为了生活得更惬意,而不是为了一边看着银行卡上冰冷的数字一边往嘴里塞安定。

最后说句题外话啊。贵知一向是个神奇砖家神奇成功人士扎推的地方,资产连七位数都达不到的成天教人如何财务自由用钱生钱,月薪连五位数都没有的成天教人职场成功学迈向高管之路,靠软文补贴房租的成天教人如何成功创业成为马云第二。年轻人上贵知,一定要注意甄别,尤其看到那些“想要学习更多扫二维码”“想要懂更多加付费微信群”的,最好多留个心眼。

而对于一切“教你赚钱”“教你创业”“教你理财”“教你成功”的鸡汤,即便你实在忍不住眼馋要去读一读,也首先需要理清你自身的条件,你适合什么不适合什么,你能承担什么不能承担什么。这个世界绝对不可能让每个人都升职加薪当上总经理出任CEO迎娶白富美走上人生巅峰,绝大部分的人都注定要归于平凡。坦然接受自己的平凡,坦然接受和自己的能力相匹配的欲望,一样有机会获得人生的幸福,总比眼红耳热以为自己是只鹰扑到悬崖边掉下去喂狼强吧?

答二:对于一般人来说,一次性付清就不太现实。有那个能力,首付之外剩下的钱假如说70万的话,个人经验稳妥得拿到跟房贷差不多利率的收益也并不难。而且70万能做的事情实在比较多,没必要全扔到房子里,没月供是轻松但是一般家庭想再挣出来个70万也得挺久的,很容易错过一些机会。

另外,对于一般家庭,稳定月收入情况下还月供,公积金按月提取还款也能解决不小的负担,甚至能把大部分月供给抹掉,这样生活也没什么负担了,甚至比租房便宜。这大概是公积金长期来看利用率最高的方式。

对于普通家庭,算下月供和公积金按月提取的差额,每个月从实际可支配收入拿三分之一去还月供,对生活质量影响比较小。所以也不一定就三七分,可以适当加一点儿首付缓解下每月还贷压力。但有能力贷款购房后剩余大额资金的话,一定要留下来,别扔进一个篮子里,尤其一般家庭一般就一套房子,这房价再涨再跌其实关系都跟你不大(除非你家经济来源断了),房子不卖他值多少钱都是看个乐,你只有一套房,只要卖出去以后还要在差不多的居住环境甚至更好的地方买新的住,就谈不上真靠房子赚了钱。

但有大额闲置资金,哪怕你没能保证比房贷更高的利率收益,这笔钱也能让你有救急的底气,也有了做更多选择的能力。比如我买房是倾全家之力付首付,入职腾讯的时候可以99%的确信鹅厂股价会大涨,但买房买车以后没有钱买股票了,所以看着腾讯股票从180涨到500多(除权前)。如果你有全款买房的能力,首付之外的这笔钱在手上,创造财富的选择会比全扔房子里多很多。

答三:

重点是看你会不会理财

首先明白:

1、银行贷款是复利放贷,而银行销售的理财产品是单利计息。

同样是存两年,年化利率3%

存100元,两年后,总利息6元,这是单利

存100元,两年后,总利息6.09元,这是复利

2、若自身投资回报率超过银行贷款利率,就利用了融资杠杆,放大了自己的回报。

一个项目,年化收益率10%,自己有100元本金,借别人100元(需偿还利息5元),总计200元,一年后资产220,之后,还清100元+5元利息,坐拥15元收益。

借别人钱,获得15%的回报

不借人钱,获得10%的回报

3、银行贷款利率是浮动利率,会随着市场利率变化而变化,贷款后,如遇利率调整,通常在次年1月1日执行新利率。

对于一次性付清的购房家庭,虽然少了银行利息,看起来很划算,但丧失了很多机会成本:

比如07年、14年的大牛市。如果没有全款买房,翻一番有可能吧。

比如03年有能力在北京四环内全款买一套房,但是有的家庭偏不,自己买一套、以子女名义买一套,首付都为三成,16年再卖出去,房子市值翻8倍都是有可能的。而且他们可以自己住一套,出租一套,用租金还月供。

比如,公积金账户如果不用来贷款,存款利率超级低(上年结转的按银行同期三个月定存利率计息)。全额付清的购房家庭,公积金账户里的钱还是没能用到。

对于贷款购房的家庭,虽然多出了银行利息,看起来很不划算,但是

1、房贷的利率永远比经营性贷款的利率要低,若有家族生意、企业的,买房贷款,所付出的贷款利率要远远超过房贷利率,若一次性全款买房,那在生意场上所用的钱就少了。

2、若自身投资超过贷款利率,赚的更多,但必须保证年年都需超过贷款利率才不会发生竹篮打水一场空。

3、等额本息比等额本金还的总利息要多,但还款压力小。

两者之间的选择上需考虑

①从财务状况来看

等额本息适合稳定收入,自己理财收益又高于房贷利率的人,这样,占用最少的资金,能获取到较大回报。而等额本金适合不会理财,后续财务问题较多的人群。

②从有无提前还贷来看,

若两年内能全额还清贷款,建议选等额本息,因为这两种方式在两年内支出的总量利息差距很小,而等额本息还款压力较小,你懂得。若三年后才能提前还贷,建议选等额本金,因为前期本金还的越多,自己最后还剩余本金时要筹集的资金就越少。

③从年龄与工作收入来看

等额本息:适合初入社会的工资较低的年轻人,因为前期还款压力不大,若选择等额本金,前期的还款压力势必影响生活质量,甚至于不敢跳槽换一份高薪工作。而等额本金适合收入较高,小有积蓄步入中年的人群。因为步入退休后,支出将会大于收入,那当然偿还越少越好。

对于不会理财只会存银行定期的家庭来说,全款买房吧,还不用多出利息,毕竟银行赚的就是存贷之间的利差。

所以:是全款买房,还是贷款买房,重点是看:

1、资金的机会成本

2、自己会不会理财

3、若会理财,自己的投资回报率能否超过贷款利率。如果不会有没有办法通过咨询专业人士,让其出方案,帮你理财。

还有最近在评论中发现很多银行从业人员说是房屋按揭是单利,我就懵逼了,你们数学或者货币时间价值那个章节是体育老师教的嘛,有没有好好学习,年利率和月利率都不会了是吧,TVM计算器和房贷摊销计算器你们都没活学活用吧,晚上有时间补充过程,老子没想到不放过程就放结论。。。唉!

复利公式和单利公式是不一样的

贷款第一年提前还款银行会收违约金从本质上来说,猜想很大原因是头一年复利和单利计算的本利和是一样的....第二年才会有差别,呵呵。

我是来给你们这些学金融说银行贷款是单利的人补课的,你们真的该好好看下书了,货币时间价值、摊销、以及有效年利率、名义年利率,复利公式、单利公式

单利公式:本利和=本金+本金×年利率×T

复利公式本利和=本金(1+r)^T

为了说的浅显些,举个很简单的例子,利率的骗局

某家具店促销大甩卖,广告词是1万元的家具立刻拿走,12%的单利,3年付清,超低月付,买买买当你被广告吸引,购置1万家具,没有经济学常识的人就买了, 有经济学常识但觉得这种是单利的也可能买了,

结账时,你会发现,店家是这么给你结算的

今天以12%的利率借款1万元,3年付清,总欠款是1万+1万×12%×3=13600元,恩是单利计算也,你一看,没被骗也,太傻太天真了少年,

商家为了让你不要有还款压力,为你设计了36个月分期还款,

每月付款是13600/36=377.8元,你觉得商家特别特别好是不是?

这时候你还以为这是单利贷款吗,太傻太天真了,学经济学还这么想就该面壁,给你经济学老师说对不起了。

有效年利率是1万元=377.8×[1-1/(1+r)^36]/r

解方程,r=1.767%(每月)

按月贴现名义年利率就是12*1.767%=21.204%

有效年利率=23.39%

这时候,你实际支付的利率比广告中说的12%单利多出一倍不止。

懂我意思吗?当你们贷款的时候,由于是月还款,本身就令等额本金或是等额本息,成为一种复利放贷。

难怪最近公司的防骗课堂服务推出后效果这么好,原来很多人不知道!于是就上当了。

银行客户经理们,回家多读点书吧,我帮你只能到这了。

undefined
房贷资讯 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市