贷款 贷款攻略 新型贷款 人到中年被裁就活不下去?那是你没好好做资产配置
人到中年被裁就活不下去?那是你没好好做资产配置

本文系专栏作者“沐丞”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

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最近在今日头条上经常看到某通信巨头变相裁员的新闻,报道中称该通信巨头开始逐步裁剪34岁以上的员工,特别是40岁以上的研发人员。首先是HR跟这些员工约谈,要求其常驻海外艰苦地区,美其名曰“轮岗锻炼”。因为该公司在面试时就会要求应聘者同意被派驻海外,那么现在在国内“享受”了这么多年,公司需要你去海外好像也没有什么过份的。当然,国内不少34岁以上的员工早就成家立业,甚至生了二胎,这个时候被派到海外常驻,远离妻儿,能欣然接受的肯定是少数。如果不接受公司的安排,那么就会在接下来的考评中被打C或D,然后“被离职”。

近日该公司的老总也在国外某员工大会上发表言论,发言的原标题是“我若贪生怕死,何来让你们去英勇奋斗?”,并在会上回应清理老员工的传闻,强调“30多岁年轻力壮,不努力,光想着躺在床上数钱,可能吗?”。这个言论虽然不是官方澄清传闻,但是也再一次把这个事件闹得沸沸扬扬。其实这名老总的确有资格说这样的话,毕竟他70多岁还在工作,经常世界各地满天飞。

传闻的起因是该公司的一名老员工在网上发了一篇文章,大意是他在公司工作近10年,分别在2011年和2016年育有一子一女,同时买了两套房产均要还贷,妻子全职在家带孩子无收入来源,现在他因为不愿意被派驻海外而面临被辞退,人到中年找工作高不成低不就,外面小公司给的工资还抵不了房贷,整个生活将要“崩盘”。文章无非是想从侧面表达公司的冷酷无情。

有趣的是,虽然有不少人觉得这家公司无情、没有社会责任,但是也有很多网友纷纷“讨伐”这名员工。一是指责其贪心,不应该买两套房,毕竟在深圳买一套房就已经很不容易,还要承担如此高的负债来买第二套实属贪得无厌。二是指责其不应该生二胎,本来老婆就没工作还积极响应国家政策生二胎,极大加重了家庭负担,结果有钱生没钱养,真是活该。

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从公司的角度来说,其实有权利进行人员结构的优化,毕竟在整个世界范围内各种大公司因为业务调整、公司策略、业绩萎缩、利润下降等原因进行裁员、末位淘汰的现象比比皆是。作为从业者永远要记住,公司不是家,公司都是要追求利润并保证持续发展,而不是养活一大批价值不大的员工。

虽然很多人会认为这样的做法没有人情味,缺少社会责任感,可是如果企业只考虑人情,养了一大批闲人,还要给他们发放高额的薪水、奖金和股票分红,那么这家企业迟早会完蛋。那很可能就是像曾经那些巨头公司轰然倒塌一样,会带来更多人的失业,会给国家和社会带来更多的损失和麻烦。由于经营不善而倒闭的公司,让更多人失业得不到补偿的公司才是真正的缺少社会责任感。

只是我们习惯于从个体来看待现象,而且舆论也基本上是同情弱者,所以一遇到有人被裁员本能的会认为员工是受害者。对于十几万人的大公司来说,为什么选择了你,作为被裁者本人是不是也应该好好思考一下?

这家公司的薪酬结构很有意思,如果工作的时间久,那么工资、奖金、股票分红的比例大概会渐渐变成1:1:1,如果是很早就加入的老员工,并且已经达到中高层管理者级别,那么股票分红将远远超过工资和奖金,内部都戏称工资是零花钱。那名工作了近10年的员工其实算不上特别老,但是工资收入也差不多只是年薪的三分之一,所以当他去外面找工作一对比年薪自然有很大心理落差,毕竟能支付的起高额的奖金和股票分红的公司还是少数。这也从侧面反映出一个员工在社会上的价值和竞争力,如果你在外面都值不了那么多钱,公司为什么还年复一年加大投入养你呢?

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我们再来看看这个面临生活“崩盘”的员工是不是真的有他文章中描述得那样糟,我仅从理财的角度来看看如何解决他所面临的困境。他的家庭现状是:有两个孩子,老婆全职在家;两套房,其中一套抵押贷款70万,每个月需要还款7~8000元,另一套贷款260万,每个月需要还款17000元;一辆车;公司的股票有大十几万。按照他的描述离职后大概只能找到税前月薪2万的工作,这个工资的确不能覆盖他目前每个月需要还的贷款。

首先他对于只能找到税前月薪2万的工作稍显悲观,因为10年大公司的工作经验,硕士学历,在深圳这样的城市还是有很多高薪机会的,如果真的找不到更高的,的确可能是能力上有欠缺,那么现在的公司对他作出工作调整甚至裁员的决定也没有什么可指责的。你在外面2万元月薪的工作都找不到,公司干嘛要花近百万来供着你?公司要支出的成本可不仅仅是员工收入,还有很多额外的费用。退一步说,就算只能找到一个月薪2万的工作就真的活不下去了吗?其实只要合理利用好手里的资产,根本不必过于担心。

月薪税前2万,除去五险一金和个人所得税,到手大概是14600多元。这个时候就要考虑如何获得更多的收入或者通过减少支出来平衡,这个时候有两个方案。

方案一:卖掉一套房产。

1、办理抵押贷款的那套房产可以卖掉,2010年价值120万的房产,差不多可以达到100平米,现在怎么样也应该价值350万(坂田的房产均价早就超过5万每平方米,这里只算3.5万,已经相当保守),除去70万的贷款也剩余280万。

2、后面购买的学位房只有五、六十平方米,不够一家四口居住,但是既然是关内学位房,地段应该还不错,可以选择出租。在深圳关内很普通的一个30多平的单身公寓也要4000左右的月租金,相信这套五、六十平的学位房也是可以至少租到5000元。但是整个家庭可能需要再租一套比较大一点的户型,预计需要支付6000~7000的月租(在深圳关外可能并不需要这么多)。

3、手头上大十几万的股票,预计有16~18万股,这个目前也是价值近百万,再加上少量的离职补偿和当年的年终奖,怎么样也有100万的现金。(因为该公司每8年会买断一次工龄,所以他工作近10年离职的话预计只有3个月的补偿。)

4、月薪税前两万,每个月有差不多3000元的公积金,因为还有一套房在贷款中,可以办理按月提取还贷,这样每个月又多了3000元。

如此一来,手头上有至少380万的现金,通过合理配置,差不多可以达到10%的年化收益,一年就是有38万,平均一个月有超过31000元的资金,加上8000元的房租收入和公积金提取,再加上14000多的工资,一共就是有超过53000元的月收入。除去学位房的17000万元月供和7000元的房租,还剩下29000元的生活费,这个水平一家四口在深圳完全不用太担心。

这套方案中还有一个保守一点的,就是把380万资金中拿出260万提前还掉现在学位房的贷款(提前还贷前还是可以办理公积金按月还贷提取),如此一来理财收入降到每月1万,但是也省下了1.7万的月供。这样一计算,1万理财收入加上8000元的房租和公积金提取,再加上14000多的工资,除去7000元的房租,还剩下25000元的生活费,这同样也没有任何压力。

方案二:继续保留两套房产。

1、用离职后的股票回购款和离职补偿、当年终奖差不多100万的资金进行理财,按照年化10%的收益,每个月预计有超过8000元的收入;

2、将学位房出租,获得5000元的租金,公积金按月提取还贷,因为有两套房,只能提取月缴存额的60%,差不多不到2000元。

这样一来,手头上有两套房产和100万的资金。每个月的收入是理财收入8000加上房租和公积金提取7000元,再加上14000的工资,一共有接近3万元的收入,不需要缴纳房租,但是仍然需要偿还每个月超过2.3万元的贷款。这个时候剩下的生活费只有差不多7000元的水平,这个水平在深圳的话,一家四口还是有点捉襟见肘,可见这个方案就现状来说会有点困难。

如果要继续这个方案可以考虑再大胆一些,首先就是要提高自己的工资收入,也即找的新工作还是要有更高的月薪或是综合年薪,我认为完全有可能。其次将只贷款了70万的第一套房提前还贷再办理高成数的抵押,按照超过350万的估值来看预计可以贷款到200万,虽然贷款增多,但是用于理财的资金也变多(达到230万),理财的年化收益基本上是可以超过抵押贷款的利率。当然,这也是比较激进的做法,会造成整体负债比过高,他家只有一个挣钱的劳动力,所以不太适合这个家庭。

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有不少网友认为不该买二套房和生二胎,不该让妻子当全职太太,我却不这样认为,为了孩子上学买学位房是不得已,而且相对于他之前的情况是很不错的投资。对于这种突然被裁员的黑天鹅事件,的确难以预料到。

其实,对于文中“被裁员”的员工只要充分认识到自己的现状,合理利用自己手头上的资产,尽快找到合适的工作其实根本没有什么生活“崩盘”的顾虑。而且离开了高强度的工作单位,到一个收入虽然低不少,但是压力更小,自由时间更多的公司里,多一点时间陪陪自己的一双儿女和妻子可能也是不错的选择。

在新的工作岗位上的薪酬没有什么意外的话总是会越来越多,负债也会逐渐减少,再加上房产的升值和理财收入的逐渐增多,说不定还可以走上财务自由的道路,从此告别战战兢兢的职场。

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