贷款 贷款攻略 新型贷款 总结新手日常使用信用卡八大雷区
总结新手日常使用信用卡八大雷区

 雷区1:透支取现

  案例:“我的信用卡透支取现了200元,可刚透支了5天,就产生了0.3元利息。”刚申请信用卡的涂先生有些摸不着头脑,因为他听说信用卡是有免息期的。

  解析:透支取现不同于透支消费,它是没有免息期的,从取款当天开始,隔天就会产生每天万分之五的利息。某些银行不计算复利,如民生;有些银行如工行则按复利计算利息。

  除了利息,透支取现还会产生手续费。国内银行在取现手续费上的规定不一,从1%~3%不等,且有最低收费。比如招行国内取现手续费为取现金额的1%,最低每笔10元;工行规定同城本地取现免手续费,异地本行取现收1%手续费(ATM机最低2元,最高100元;柜面最低1元,最高100元)。浦发的国内取现手续费为3%,最低30元。民生透支取现手续费较低,本行柜台和ATM机手续费为0.5%,最低1元。

  此外,如果持卡人在最后还款日没有还清透支取现的最低还款额(取现金额的10%),还会产生滞纳金(按最低还款额未还清部分的5%计算)。

  雷区2:超限

  案例:余小姐上月乔迁新居,为了购置新房用品,她频繁地使用手中两张信用卡进行消费。前几天,她收到了其中一张信用卡的账单,发现在一系列欠费项目之后还有一栏写着“超限费”,标有43元的欠款。余女士致电银行后被告知,其消费金额总计超过银行给予的信用卡额度近1000元,要收取手续费。

  案例:钱先生信用额度为1万元,“十一”期间,他带全家到杭州旅游,于是临时向发卡行申请增加了5000元的额度。几天下来他刷掉了14420元。到还款日,由于手头有点紧他就选择了最低还款。按照最低还款为消费金额的10%,他只还了1500元。可没想到当月账单寄来的时候,竟然多出一笔196元的超限费。

  解析:很多持卡人都以为只要卡能刷,就没有超过额度。其实在10%的超限额度内基本都能成功刷卡,而银行却通常不会提醒持卡人超限。

  有些银行规定,如果在账单日之前不把超限的金额还清,就会对超限部分收取5%的超限费。有些银行如民生则规定,只要超限则要收取每笔3%(最低10元)的超限费。

  有些持卡人在预计超限前会向银行申请提高额度,但这也并非万无一失。超限部分不仅要缴纳超限费,还不享受免息还款以及最低还款,需要在还款时一次性缴清。

  钱先生的信用额度本来是1万元,刷掉14000多元,他这月最低应该还原有限额的10%,也就是1000元,再加上超出信用额度的4420元,共计5420元,但他只还了1500元,剩下的3920元就产生了超限费,按未还金额的5%罚息比例,共计196元。

  雷区3:无卡无密交易

  案例:易先生近期用信用卡支付在某网站购买的商品。按照网站信用卡支付要求,他打通该网站的工作电话,该网站工作人员询问了信用卡卡号、有效期。随后,电话被转到了自动支付平台,根据电脑提示,他输入了信用卡的后三位和有效期。随后,工作人员告知他支付成功。

  两天后,他收到了快递员送来的商品。他感到有些后怕:“我的信用卡明明设置了密码,为什么购物时竟然只需要卡号和有效期,就能完成付款。如果信用卡被别人看到或者丢失后被别人捡到,那么任何人都能任意刷卡消费,这样的损失谁来负责?”

  解析:易先生其实采取的是“无磁无密”交易,目前国内这种支付方式多限于购买机票、订酒店房间等实名制的商品。持卡人在支付时,一般都被要求输入信用卡号码和背后的三位数字外,同时还被问及身份证号码、卡片有效期、手机号码等详细信息。在付款成功后,银行还会给客户发来手机短信,告知在何时何地刷了多少钱。

  因为国内机票都是实名制,利用“无磁无密”交易盗刷别人的信用卡很容易查出来,且预订的机票并不能被冒用。但如果网络或电视购物时,也通过电话支付来刷信用卡,就可能产生问题,因为这些机构审查可能不会太严格,如果别人知道你的卡号和“后三码”,那么他很可能也能用你的信用卡。

  银行卡专家提醒,持卡人要注意对信用卡信息和个人身份等信息予以保密,不要轻易外泄,尤其是信用卡背面的“后三码”——位于信用卡背面四位卡号后面的三个数字,因为每个客户持有的不同信用卡都有唯一的“后三码”,它与信用卡的卡号共同构成了信用卡的“双保险”,即使不法分子盗取了信用卡号码,但只要他不知道这个“后三码”,他也不能盗刷你的信用卡。由于信用卡背面“后三码”所在位置没有磁性,客户在拿到信用卡后,可以用小刀轻轻地把这三个数字刮掉,或者用涂改笔将号码涂掉,自己心里记住这个号码就行。

  雷区4:溢缴款

  案例:王先生刷信用卡购物,商家因故退款8元。到了还款日,他上网查询8元已到账,于是就少还了8元。不过之后他查询账单却发现多出了近一元的利息。他很纳闷,明明都还清了,为什么会多出利息?他打电话咨询客服后才知道,是那8元惹的祸。退回的8元尽管早已到账,但不能用于当月还款,意即当月他少还了8元。

  解析:在发生退款、退货情况时,最好先忽视退款而还清所有刷卡购物金额。

  招行规定,如果购买了1000元的商品需要退货,要先还清信用卡,等到账单出来后商家再进行退款。

  如果退款成功,银行会将这1000元返还到你的信用卡账户,这1000元就成了账面溢缴款。如果不取出这1000元的溢缴款,则可日后刷卡消费冲抵掉;如果要取出这1000元,就要缴纳手续费。

  招行的手续费是取出款金额的5%。,最低5元,最高50元。有些银行在本行取溢缴款则不收费,比如广发、民生。又比如浦发,在柜台提取溢缴款时免费,但通过ATM等其他途径取溢缴款,则收取3%手续费;工行则规定,同城本行提取溢缴款免费,异地则收取1%手续费。

  银行卡专家建议持卡人不要轻易往信用卡里存钱,也不要轻易提取溢缴款,除非是在销卡前需要清空账户。对于溢缴款的处理方式,银行业内的一致看法是尽可能用后期的消费来消化。

  雷区5:年费

  案例:小林是一个不折不扣的“卡王”,她喜欢各种卡面设计精美的信用卡,再加上经不起小礼品的诱惑,就申请了多达十几张信用卡。但是,一年之后,这种收藏爱好给她造成了很大困扰。由于绝大部分银行都规定要在一年内刷够多少次或多少金额才能免年费,在一年后她就近10张休眠卡被收取了近1000元的年费。

  相比之下,李先生更“冤”。最近他看中了一套房子准备买来投资,可是办理贷款的银行却告诉他贷款审批未通过,原因是他有严重逾期记录。李先生查询了自己的征信报告之后才明白,罪魁祸首是一张刚工作时集体办理的信用卡,已经四五年之久,当时办下来就放着没有激活过。按照当时的规定,该卡未激活也要从次年开始计算年费。由于他并未注销,拖欠了不少年费,以至于影响了信用记录。

  解析:这里给持卡人提了一个醒:如果你的钱包中有几张信用卡,请至少一个季度刷卡一次,以保持它们的活跃状态。若长期不使用,最好注销。

  目前国内多数银行除了少数高端卡收取约200元~3600元的年费之外,很多普通信用卡首年均免年费,次年只要在年费收取日之前刷够银行规定次数或金额则免次年年费。有些银行规定,新卡不激活不收费,比如广发、招行、工行、民生,但有些银行的部分普通卡种即使不激活,也会在办卡时收取入伙费,比如浦发银行(23.42,0.31,1.34%)的WOW卡,一次性收取155元的费用。

  雷区6:失卡保障

  案例:李小姐有6张信用卡,每张卡的透支金额都在1万元以上。某日,李小姐与先生将钱包留在私家车内后去一家餐厅吃饭,之后汽车车窗被砸,6张信用卡连同钱包被盗。李小姐在报警后,马上打电话给6家银行进行挂失。不幸的是,六张信用卡已被盗刷共计11万元。

  解析:丢失信用卡可能给持卡人带来不可估计的损失,而理赔并非总是那么容易。

  目前,有些银行提供挂失前48小时乃至72小时的失卡保障,在此期间发生的损失基本可以不用本人承担,但有些情况是不能得到赔偿的,主要集中在凭密码交易的冒用不能索赔(包括取现),其次是身边亲属或工作人员(比如保姆)冒用不能理赔。

  还有一些银行规定,失卡后挂失前所有损失一律由持卡人自担,比如浦发、民生。而工行目前只有在深圳地区提供无密码交易冒用索赔服务,国内其他地区则无论有密码交易还是无密码交易的失卡,都不能理赔。

  如果信用卡丢失,要马上拨打银行客服热线口头挂失,之后到发卡机构书面挂失,及时冻结卡内的资金。同时,在使用信用卡支付时,不要让卡片离开视线,防止卡片磁条信息被盗录。

  雷区7:分期付款

  分期付款是现代人提前消费的一种手段,但使用信用卡分期付款时,手续费也通常是省不了的。

  在有些银行(比如招行),分期付款分两种情况——店面分期和账单分期,两种方式都会产生高低不等的手续费。手续费是一次付清的,且不能退还。若分12期付完款项,当付到第5期时,持卡人将剩余款项全部付清,但银行不会退还这后7期的手续费。

  账单分期一般适用在与银行没有合作的商家产生的消费中,在出了账单之后,在到期还款日的前两天向招行申请分期付款。且分期的期次不同,手续费又不一样。比如招行的账单分期,若分3期,手续费为分期总金额的2.6%;6期则为4.2%;12期为7.2%。

  但工行、浦发等多数银行则主要以分期的期数来收取手续费。比如工行,若无任何优惠活动时,3期为1.65%,6期为3.6%,9期为5.4%,12期为7.2%。

  但店面为了销售业务,在与各家银行合作时,一般均会不定期提供分期付款手续费优惠政策,有时甚至免息。

  雷区8:销卡

  案例:小宇的信用卡快要到期了,他打电话进行注销,客服小姐提醒小宇注销生效后去银行营业网点提取卡内还款后的剩余金额,办理销户手续。可是因为临时出差,小宇就把这件事情放在一边。过了大半年,小宇想起还有几十元在银行没取,到营业网点一查,才发现账户内的钱已经被扣掉一部分了。

  解析:银行卡专家提醒,持卡人在办理注销业务时,通常只要还清欠款、电话申请注销生效就可以了。但如果还有余额未提取,在注销生效之后,持卡人还应该去银行网点办理销户手续,提取还款后的剩余金额。如果未能及时办理销户手续,有些银行会收账户管理费。

  取回账户中余额可能也不会免费。比如招行就规定注销后领回余额,需要收取5%。(最低5元,最高50元)手续费;广发行则提供5个月的免费管理账户服务,超过5个月再领回现金,则要收费。

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