贷款 贷款攻略 新型贷款 迪迪贷:《存管指引》将加速网贷行业净化,回归信息中介本质
迪迪贷:《存管指引》将加速网贷行业净化,回归信息中介本质

近期《网络借贷资金存管业务指引》(下称《存管指引》)历经半年终于落地。

借助互联网技术起飞的传统金融,在近几年得以华丽的变身与开疆拓土。然而不得不面对的现实情况是,快速繁衍的网贷行业由于缺乏有力的政策与法律监管,造成了鱼龙混杂,乱象丛生的局面,渐渐失去了它作为信息中介的本质。

根据数据显示,尽管越来越多的行业乱象被曝光,政策运营的网贷平台数量也越来越少,可交易量却越来越大,这说明做为普惠金融的网贷平台,P2P仍有较大的市场需求,必须通过有效监管将其引入正途。

相较于去年8月份银监会下发的《征求意见稿》,《存管指引》从业务定义、操作流程、责任划分、办理条件、业务规范等方面,对网贷资金存管进行了全面、详细的规定,并且理清与界定了委托人和存管人各自的身份和职责。

明确由商业银行提供资金存管服务

《存管指引》明确商业银行作为唯一的存管人,第三方支付机构显然将退出存管市场。同时,规定存管银行具有唯一性,不可多头存管,有效切断了委托人与第三方支付结构利益合谋与勾兑的风险,进一步锁定了投资人的资金权益安全。

加强资金安全保障措施,彻底实现平台与资金隔离

根据《存管指引》的规定,不仅将平台的风险准备金、担保资金都列入存管范畴,P2P平台在账户体系设置上采用了分账管理的模式,即由委托人在存管人处开立网贷资金存管专用账户,同时为委托人的客户(包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等)在存管专用账户下分别开立子账户,这样就能从物理意义上防止网贷机构非法触碰客户资金,确保网贷机构“见钱不摸钱”。

不仅如此,银行作为存管人,还在客户充值、提现、缴费等资金清算环节设置交易密码,或通过其他有效指令验证方式,通过履行表面一致性的形式审核义务认证客户资金及业务授权指令的真实性。在此基础上,每笔资金划转都由用户授权操作完成,杜绝了委托人非法挪用客户资金的可能。

强化存管人免责条款

在指引没有正式发布前,虽然有部分商业银行已经开展和上线了存管,但全国绝大多数商业银行在推进与网贷机构存管上,意愿并不很积极。而此次正式稿把银行不承担借贷违约责任的“免责”条款向前提到总则,相当于给开展存管业务的商业银行吃了一颗定心丸,有利于打消银行顾虑,推动滞缓的存管进程。

为了调动商业银行参与存管业务的积极性,《存管指引》明确了商业银行的免责条款,即存款人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任,不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任,不对网络借贷信息数据真实性、准确性和完整性负责。

这相当于给开展存管业务的商业银行吃了一颗定心丸,会有更多银行打消之前的顾虑,转而加速推进网贷存管业务。

而随着网贷存管的快速普及,P2P客户尤其投资人的利益也将得到更为广泛与可靠的保护。

精简存管操作流程

该正式稿还进行了不少流程简化,可执行性更强,且重视用户的资金安全。对于存管资格的申请,原来由银行向银行业监督管理部门“备案”的规定,在正式稿中也已经取消。并且,负责网络借贷资金业务管理与运营的一级部门,也不用单独设立。

当然,基于之前网贷平台所演绎出的一系列风险事件,加之为期一年的互联网金融专项整治,银行仍会对网贷存管保持相对谨慎的态度,那些无法达到合规水平、资金体量和技术实力脆弱的平台,定然不会进入银行存管业务合作的法眼。再进一步分析,即便网贷平台有幸被银行挑中,动辄2%-3%费用也是平台难以承受的,《存管指引》的发布代表了网贷平台淘汰的开始,留下来的只有优质平台,网贷行业可借此加速出清,回归中介本质。

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