贷款 贷款攻略 新型贷款 大家都在说的万能险,你了解么?
大家都在说的万能险,你了解么?

“万能险,真的‘万能’么?”

近日,保监会对前海人寿和恒大人寿的处罚新闻屡屡霸占头条,占据人们的眼球。同时,中国保险监督管理委员会副主席黄洪也将万能险重新推到人们的眼前。

黄洪表示,自2000年进入我国市场以来,到2016年,万能险业务占市场份额31.4%,与普通寿险、分红险形成了三足鼎立、均衡发展的局面,虽然存在一些问题,总体来看发展是健康平稳的,风险是可控的。这是自去年前海人寿万能险被禁之后,万能险再一次高调的出现在人们眼前。

那么,你了解万能险么?

一、万能险的来源

1979年,世界上第一款万能寿险在美国应运而生。由于缴费灵活与保障可调等特点,万能险在美国一经推出,立即受到保险市场的热捧,市场份额35%左右。随后,万能寿险登陆欧洲、亚洲市场,迅速风靡英国、荷兰、日本、新加坡等地,我国的万能险是在2000年引进的。

二、万能险是什么?

万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品,除了同传统寿险一样给予保护生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动。

一般的,万能险投保人的保费会分别划分进入两个账户,一部分进入风险保障账户用于保障,另一部分进入投资账户用于投资。投保人可根据不同时期的需求调节保障额度和投资额度。

简单总结一下就是:万能险其实是一种具有理财功能的人寿保险,相当于一个定额(或递减)的定期保险与一个递增的累积基金相结合而构成的保险。它的本质依旧是一款保险产品,并不是理财产品。

三、万能险的缺点

具体来说,万能险的不足主要体现在以下四个方面:

1、实际收益或有折扣。一般的,万能险多承诺在5年内给予客户每年2.5%左右的保底收益,但是,其最大特点是在保证利率(1.75%~2.5%)之外,高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享,所以说,万能险高于保底部分的收益是不确定的。

2、投资收益并非立竿见影。大家在购买万能险之前要明确知晓,有些万能险的前期账户收益部分会被一些费用抵销,所以说产品需持有一段时间才能真正产生收益。

3、存在退保风险。由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用,前几年保单个人账户价值会非常低,所以如果退保损失非常巨大。

4、频繁领取账户价值将影响后期收益。客户可以随时领取保单价值金额,但是若频繁领取账户价值,可能会因为扣取相关费用而影响到保单利益。

四、什么人适合购买万能险?

根据以上万能险的几个缺点来看,并不是所有人都适合购买万能险。一般来说,万能险的消费者应具备以下几个条件:

1、具有持续稳定的较高收入工作,并且有兼顾投资收益及相关人生保障的需求。

2、有一笔长期没有其他周转用途的闲散资金,并且有一定的投资意识和风险承受能力,但又没有时间和精力进行其他投资;

3、能接受较长的投资回报期限,比如5年、10年、15年,甚至更长。

总体来看,万能险并不是十全十美的。现在社会上有一些对万能险污名化、妖魔化的现象,但其实也并不是这样。很多时候“非黑即白”的逻辑是行不通的,就像人也是有缺陷一样,没有什么是可以十全十美的,“万能险”便是如此,它并非“万能、完美”,但也不是有人批判的那样“极端妖魔”,我们需要用客观、理智的眼光去看待它,购买之前,也需要三思而后行。

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