贷款 贷款攻略 新型贷款 卡学院:信用卡欠下的债该怎么还?
卡学院:信用卡欠下的债该怎么还?

问:卡学院,您好!我是一个普通业务员,更是一个骨灰级信用卡用户,平时总是买衣服买化妆品,不知不觉我的招商信用卡已经欠了5万元了。现在想去还,听说有两种还款方式,一种是分期还款,还有就是最低还款。我感觉信用卡分期还比较麻烦,要交手续费和利息还要按照规定好的期数去还,太死板。所以我想选择最低还款额的方式,这个方式会不会更省事省钱一些呢?

(杨小姐)

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卡学院:杨小姐您好!年轻女孩子买衣服买化妆品太正常了,使用信用卡消费也实在是太正常的一件事儿,把卡刷爆大家更是深有同感,毕竟刷卡的瞬间带给我们太多满足和爽快的感觉。但是有借有还,信用卡欠下的钱也是要还的。

这时候有的用户就会采取就近原则,先把最低还款额补上救救燃眉之急,不过现在银行也经常会推荐分期还款,所以这两种还款方式渐渐被大家认识,不过正如杨小姐的问题,究竟这二者谁更省事省钱呢?小龙下面就给大家分析分析。

以前我们讲过分期还款对不对?认真学习的小伙伴肯定还记得。跑神儿的小伙伴们注意了!分期还款是啥?是指持卡人使用信用卡进行大额消费时,由银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金,然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。银行会根据持卡人申请,将消费资金和手续费分期通过持卡人信用卡账户扣收,持卡人按照每月入账金额进行偿还。

很多人愿意选择分期还款很大原因是得知“分期还款是免息的”,但其实免息不免费,手续费还是要收取的。分期越长,手续费的标准就越高。不同银行的手续费率差别较大,一般都是根据期限长短来确定标准。

而信用卡最低还款额则是指持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的,可按发卡行规定的最低还款额进行还款,但不能享受免息还款期待遇,最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。

最低还款额的利息是按照总额计算即需支付当期账单所有交易款项的循环利息,而且是利滚利。之前有位网友就说过,自己使用信用卡很多年头了,“我竟然不知道银行是按照消费的总额收取的利息,一直以为是按照未还款部分计算利息,真是无语啊!”

大部分银行规定,从消费入账日开始计算,按日息万分之五收取全部消费金额的利息,并且按月计算复利。目前也只有个别银行按照还款后剩余部分计算利息。

有的客户说分期还款的手续费高得吓人,也有人说最低还款额的利息滚得惊悚。究竟哪个多哪个少,我们又适合哪一种还要拿事实说话。

举个例子说明一下:

1.分期还款:

以杨小姐欠的5万元为例,假如分成3期,分期费率是2.7%,到期需要支付的手续费是1350元(可借助分期付款计算器计算)。

2.最低还款额还款:

欠了5万,分3个月还(假设交易日是账单日的前一天),我们看一下结果:

第一个月还最低还款额的10%,即5000元,此时账单中并没有体现利息;

第二个月还款总额变成:剩余本金4.5万元+利息720元(5万*0.05%*18+4.5万*0.05%*12),一共是45720元。到期按照最低还款额应还款4572元。

第三个月还款总额是本金(45720-4572)元+利息1028.7元(45720*0.05%*18+本金*0.05%*30)=42176.7元,合计还款是42176.7+4572+5000=51748.7元,利息一共是1748.7元,比起上面的分期还款多了差不多400元。

不过这还只是分3个月还清全部欠款的情况,如果客户需要还款的月数越多,根据信用卡还款的循环计息法,最后需要缴纳的利息就越高,欠款越多,利息越高。

那么我们到底选择哪种还款方式比较合适呢?首先应该先确定自己的情况。如果客户只是临时性的周转不开,可以选择最低还款额,这种方式不会影响持卡人的信用记录,也不会收取持卡人的滞纳金。不过刷卡消费的全额资金从刷卡日起要收取每日万分之五的罚息,而且是复利,直至还钱的前一天停止。

如果客户是消费额度高且大额欠款,可以采用分期还款的方式。信用卡欠款越多,使用分期还款就越划算,而且现在好多银行的分期都是可以提前还清的,只需要多缴纳1期的手续费即可。

最后到底选择哪一种还款方式还是要大家结合自身情况,刷卡虽然任性但是用卡要理性,弄明白这些费率之后,才能实现省钱最大化。

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