贷款 贷款攻略 新型贷款 容差还款跟部分罚息比哪个好?
容差还款跟部分罚息比哪个好?

自工商银行率先取消了全额罚息后大部分银行都采取了观望的态度,不过已有部分银行表示将适当放宽了罚息的尺度。目前已经有北京银行、建设银行、招商银行、平安银行、民生银行五家银行相继表示对于元内未还的透支消费额银行将视作还清不实行全额罚息也就是民生银行所说的容差还款方式。

所谓容差还款方式就是指银行为避免持卡人因元以下的零头未还而带来较高的罚息将把元以内的未还部分滚入下期账单中不对其进行全额罚息 。

可以看出工商银行的部分罚息要比容差还款方式对持卡人更有利因为在这种计息方式下不管持卡人有多少消费金额没有还都不必再偿还已还部分的利息而在容差还款的计息方式下一旦持卡人的未还部分金额超过元仍然要全额计算利息既然部分罚息对持卡人更有利为什么只有工行一家选择了这种计息方式呢?

首先是利益使然不可否认的是部分罚息要比容差还款方式更宽松相对的发卡银行就要承受更多的利息损失。

目前被罚息的持卡人主要有两种一种是有能力全部还清消费金额,只是因为疏忽而造成零头未还另一种是没有能力全部还清只能偿还最低还款额可以说。容差还款的收益对象只是第一种人这些人由于全额罚息产生的罚息不仅少更重要的是不固定的他们常常只是因为一两次的疏忽,而被银行罚息而众多使用最低还款额还款法的持卡人产生的罚息不仅多而且频率更高银行自然不愿意放弃这块诱人的蛋糕 。

其次是风险问题不可否认的是由于不还钱的成本要低很多,部分罚息确实比容差还款更容易产生呆坏账和盲目透支在我国个人信用系统尚在完善的情况下采用部分罚息发卡银行需要承担的风险远高于容差还款这也是众多银行固守全额罚息迟疑不前的原因。

那么全额罚息部分罚息和容差还款这三种计息方法哪个才能代表未来中国信用卡的罚息走向呢?

首先来看全额罚息可以说在我国个人信用体系还没有建立信用卡刚刚普及的时候全额罚息在帮助发卡银行控制风险降低坏账率上起到了重要作用但是这种计息方式过于苛刻惩罚力度过高不仅会给持卡人造成巨额负担也会影响持卡人透支消费的热情从长远上影响发卡银行的收益试想在计息方式如此严苛的情况下持卡人只会每期全额偿还消费额不敢轻易采用最低还款法这样虽然保证了发卡银行的偿还率可是银行却无法通过信用卡赚到透支利息信用卡也起不到真正的提前消费的作用 随着我国信用卡体系和个人信用制度的完善全额罚息必然会因为计息不合理收费过高而逐渐被淘汰。

其次是部分罚息应该说部分罚息的出现标志着我国信用体系已基本建立发卡银行可以不必单纯依靠高额罚息而控制信用卡的呆坏账率了这一计息方式无疑是未来各发卡银行必然要走的一条路只不过目前很多银行还无法有效控制风险也不愿意放弃眼前的利益因此部分罚息尽管是大势所趋但是要做到普及仍然有很长的路要走。

第三就是容差还款方式可以说这是一些发卡银行在工行部分罚息的进攻下采取的一种权宜方式一方面这种方式要比原来的全额罚息宽松很多对元以下的小额透支不再计息这让持卡人更容易接受另一方面银行不仅没有损失很多罚息收入而且也可以有效控制损失。

尽管现阶段容差还款法会成为大部分原来采用全额罚息的银行的过渡方式,但是相信随着未来我国信用体系的完善,会有越来越多的发卡银行采取部分罚息的方式。

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