贷款 贷款攻略 新型贷款 P2P风险准备金:去留之外,是否还有新出路?
P2P风险准备金:去留之外,是否还有新出路?

今天我们来聊聊P2P网贷平台的风险准备金。

P2P风险准备金到底是什么?通常情况下,P2P网贷平台的风险准备金是指平台从每一笔成功的借款中提取借款额的一部分,通常为2%-3%(一般会根据平台的坏账率而定)存入风险准备金账户中。主要用于平台项目逾期后,从风险准备金账户中取出资金为投资人进行本金或本息垫付。据了解,目前,风险准备金的来源主要有平台自有资金、平台合作机构出资以及借款人出资三种。

随着地方网贷监管细则的逐渐落地,如“平台设立风险准备金”等一些细节的监管方向再次引发市场热议,原因在于其引发的“保本保息”嫌疑。2016年8月下发的《监管办法》指出“网络借贷信息中介机构不得提供增信服务”,然而近年来,有些平台经常会宣传自己有风险准备金,来让投资者相信平台保本保息,这已经偏离了监管层对P2P“信息中介”的定位,而更偏向“信用中介”。

那么,曾经作为担保模式替代品出现的风险准备金模式,在遭受如此多争议之后,是否也到了退出的时候呢?对此,行内声音的观点主要还是以风险准备金模式并不会轻易退出为主。主要原因在于由于风险准备金已经成为投资人选择平台的一个重要标准。如果某一家平台单独取消了,那么很可能会损失投资人。

那么,除了一刀切的去留模式,风险准备金还有没有第三条出路?我们可以看下行业内外甚至国内外还有没有别的模式可供参考。

一种是与持牌金融机构合作,比如由保险公司提供保障功能。然而由于我国的网贷行业尚在发展,市场尚未成熟。导致保险公司难以形成有效的定价模型。

另外一种模式可以参考国外的P2P平台对于风险准备金的操作模式。风险准备金是归属于所有投资者的,由非盈利性的信托机构保管。信托机构按照协议向有逾期债权的投资者垫付。这种做法有两个好处:1、资金所有权属于投资者,该模式并不触及“网络借贷信息中介机构不得提供增信服务”这条红线;2、风险准备金账户资金与平台资金完全隔离,投资人不必担心这笔钱被挪用,安心享受安全保障。如今国内也有一部分平台在尝试这种模式。然而,由于国内的征信系统建设还不够完善,因此这种智能投资工具的可靠性还需要检验。此外,网贷行业中还存在着一些“大标平台”,资产来源是大额的企业借款,因此无法采用这种模式。

其实不管是什么模式的风险准备金,平台和投资者都需要这些保障,平台可以通过降低坏账率从这笔巨款中获得好处;投资者需要根据平台是否能够提供这些保障从而对平台的资质有表面的判断。在合规的道路上,风险准备金跟银行存管一样,“路漫漫其修远兮,仍需上下而求索”。

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