贷款 贷款攻略 新型贷款 魔都小夫妻打拼记:为买房,未来5年内不生孩子
魔都小夫妻打拼记:为买房,未来5年内不生孩子

本文系专栏作者“规划君”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

我们拥有的幸福不总是偶然,

它与你的提前规划密不可分...

这次规划书的主角叫兰儿, 兰儿现在在一家小公司做日语翻译,因为深知“理财的前提是提高收入”,所以她打算用3年时间备考CPA,提高自己;同时,兰儿表示她正在学习口译,会继续保持日语这块的专业性,希望3年后的自己能用CPA+日语跳到更好的公司。兰儿的先生也非常优秀,他目前在一家国企做数据分析,未来也是前景无限。总的来说,真是一对上进的小夫妻呢~

兰儿的家庭财务情况

这是兰儿自己做的表(鼓掌)。

总的来说,兰儿一家的消费习惯还是很不错的,建议结余率这块要继续保持。

注:应收账款是兰儿一家借出还未收回的钱,没有利息收入。

兰儿的提问:想让规划君指点一下,现在每个月5000元定投股票基金(国富中小盘),是在做足了功课后所选的基金,坚持了大半年后,觉得5000元似乎有点多了,想请教如何分散。

对于基金定投的金额问题,我比较建议的是每个月结余的30%~50%用于定投,定投过程中也可根据大盘点位,进行金额的调整。根据兰儿一家的情况,我建议每个月定投金额调整为3000元比较合适(注意,后面有变动)。

兰儿的理财目标

对于兰儿这对马上要举办婚礼的小夫妻,目前最紧迫的任务就是在上海买房。具体是希望能在5年攒够买房首付80W。

虽然兰儿一家目前有10万元的资产,但通过反复沟通,我发现能用于目标实现的资金其实很少。

4.68万的基金定投属于长期投资,未来赎回时间具有不确定性。

3万的应收账款,对方承诺5年之内会还清,无任何利息收入。

剩下2.5万的货币基金,又因为兰儿和先生5月份就要举办婚礼,预算2万元。

因此,最后只剩下5000元资金,可以用于理财目标的达成。但我们的目标是5年后的买房首付80万,即使算上5年内的所有结余,离目标还是差一大截。

规划君来支招:

在规划过程中,我跟兰儿表达了他们这个理财目标实现的难度,兰儿表示这也是她想让规划君做规划的原因。那...规划君就再加加油,帮兰儿想想办法~

第一步:衣服口袋翻一遍

5000块钱的起始资金也太少了,于是规划君让兰儿把衣服口袋都翻一遍,看看是不是哪里能发现一些额外收入。

果然,兰儿表示,结婚的话,父母会有大概5000元的红包;另外,兰儿丈夫每个月的公积金提取额,从明年开始可以提高到每月2000元。最后,兰儿表示3年后她跳槽后收入能至少达到每月到手10000元!

第二步:基金定投重新布局

目前,4.5万的基金是兰儿一家最大的一笔资产了,但如果继续保持现状的话,一方面每月的定投会进一步占用兰儿一家的结余;另一方面这4.5万因为属于高风险资产,未来具有很大的不确定性。

综上,我建议就目前的资产情况,进行重新布局,这样我们就有多余的资金可以用于买房规划。

根据兰儿一家目前基金处于小幅盈利的状况,赎回的话也不会造成亏损。因此建议对4.68万的基金进行部分赎回(赎回2万元)。另外,考虑到明年兰儿一家的公积金月提取金额就可达到2000元,因此我建议这1600元或者之后的2000元就继续用来做基金定投。当然,兰儿和丈夫也可以根据自己的资金状况,结合我上文基金定投金额的建议,对具体数字进行调整。

第三步:规划80万买房资金

通过规划君的精打细算,目前兰儿一家已经有3万(0.5万货币基金+0.5父母红包+2万基金赎回)的资金可以用于买房规划啦。

另外,扣除每个月的公积金提取(这部分资金用于基金定投),兰儿一家每年有8万元结余可以用于买房规划。

综上,第三年,兰儿一家可以积累约29.75万元的资金(假设投资回报率为8%)

三年后,因为兰儿薪水的显著提高,兰儿一家的年结余(不包括公积金)也上升至15.20万元。

综上,第五年,通过合理的投资理财与跳槽加薪,兰儿一家已积累约66.32万元的资金(假设投资回报率为8%)。

60万元离80万元的首付还有一定差距。但是别忘记了这两样:

5年后可以全部收回的3万元借款

5年后兰儿一家的公积金余额可达15万元。

三方面资金加总后,兰儿一家5年后有将近85万元的资金用于买房首付。

写到这里,规划君真是长舒了一口气,经过不下十余次的反复计算,终于不辱使命了。

第四步:基金定投实现财富增值

兰儿一家为了买房是不是没有任何资金了呢?别忘了,我们还有一只持续定投中的基金。

我粗略计算了一下:假设不考虑手续费,基金初始为2.68万元,年收益率为15%,刚开始每月定投1600元,第二年开始每月定投2000元。那么3年后基金大概有12.52万元;5年后基金大概有22.43万元。

当然啦,基金定投作为长期投资,赎回时间和最终收益具有很大的不确定性,如果市场行情好,兰儿一家说不定能提前获得更高的回报。如果这几年内行情不尽如人意,那么兰儿一家也不必担心,因为房子问题已经解决好了。那么兰儿一家未来完全可以用这笔钱来作为买房的后备资金,也可以利用这笔钱来一次出国游等提高生活质量。

提前规划的重要性

我相信,兰儿和她的丈夫也早就知道了,刚结婚/工作的小两口要实现买房目标的困难性。和很多人不一样,他们的父母不能提供任何帮助,他们只能靠自己。

也因此,兰儿在邮件的一开始就说:宝宝是奢侈品,她们说在买好房子之前(5年内)不打算要宝宝的。

这段话让我感受到了,兰儿和她先生对于自己人生负责任的态度。这两年二胎的确非常流行,很多人头脑一热就想给家里添口人。但其实家里添加一个新生命,不仅是对一个家庭经济能力的巨大考验,更会影响夫妻俩的工作、买房、生活等方方面面。与其开始不做计划,导致无法对孩子尽到该有的责任,还不如一开始就理性思考,有条不紊地做好安排。

不过,我这里也要唠叨一句,有时候人生计划赶不上变化,如果未来遇到意外之喜,也要积极调整自己的计划、心态去迎接新生命的诞生哦~

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