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买重疾险,保到70岁好,还是保到终身好?

本文系专栏作者“我的理财师”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

了解过重疾险的都纠结过一个问题,因为费率差异极大(通常差异近一倍)究竟是保到70岁好,还是保到终身呢?

这个问题仁者见仁智者见智,小黄人说说自己的看法。

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保险,算的是概率。一款重疾险保到终身为何比保到70岁贵那么多?核心原因是保到终身等于这是一款必须赔偿的保险,相当于返还型重疾险;而保到70岁,则赔付有一定的概率,两者费率差了一倍说明,你好好的活到70岁以上或者在70岁以下死亡或生重疾的概率各占一半。

那小黄人就和大家好好分析一下,如果你活不到70岁,或在70岁之前得了重疾,那很显然你买保到70岁的划算,但是这个概率只有一半。

如果你好好的活到超过70岁了,很多人要想了,万一我好好的活到超过70岁,所交的保费不是都打水漂了吗?事情并没有这么简单。

其实还有一种选择,小黄人测算过几款热门的重疾险产品,保到70岁和保终身的差价和保额之比是惊人的相似,12.5倍左右。举个例子,某款热门重疾险,保额30万,男的30岁分10年交费,保到70岁是3900每年,保终身是6300一年,中间差额是2400元,10年差额是24000元。保额与差额是12.5倍的关系。

也就是说你把2.4万元用于理财,而不是用于交了保费保终身。从30岁到70岁中间相差的40年,你的理财收益必须高于12.5倍才能更划算。

那么你的理财年化收益需要多少呢?6.5%每年。而且你活的越长,这种保到70+理财的方式所得到的好处越多。

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重疾险的一个残酷真相是,大家买的时候都希望自己不要生重疾才好,或者越晚越好。但是从经济角度,什么时候你最划算?因为缴费期限和通货膨胀问题,其实是越早获赔越好,也就是越早生重疾越好。这真是一个矛盾体……

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理性分析的结果是,如果你觉得自己身体不太好,难活到70岁以上或者在70岁以下会生重疾,你就买保到70岁的。

如果你的理财能力能自信达到每年6.5%,你也可以选择买保到70岁。省下的钱单独成立一个理财账户,来保障年老后的自己。

如果你钱多不差钱的主,或者不太会理财。咱们别那么费事,还是直接买保终身的方便。损失一点就损失一点吧。

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如果这个问题直接抛给小黄人,我会选择保到70岁+理财的方式。小黄人一来觉得,该生的大病,如果70还没来就已经值了。而且,小黄人特别自信自己的理财和赚钱能力。

那么,这个问题抛给你,你会怎么选呢?

作者:我的理财师 微信ID:xhrmoney

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