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房抵贷不好玩!钱生钱有风险!

房抵贷,是银行开展的一个业务名称,从2013年就开始存在,很多银行都有开展这项业务。比如农行、建行、民生、中信、平安、华夏、招行均推出了房抵贷产品,只是具体限制上有差异。有的银行只接受已还清按揭贷款的房产,而有的银行接受才还贷一年的房产,前几年的门槛确实宽松。

不过目前,银行发放房抵贷的门槛已经提高,大多要求全款房,且房龄在20年以内,房产抵押率也控制在较低的6成左右,利息最低不到6厘。而一些民间贷款机构包括P2P网贷平台,也接受按揭房办理房抵贷,房抵贷利率相对较高,大多在1分到1.35分之间。

<strong>房抵贷曾在P2P平台受宠</strong>

业内人士表示,由于抵押物价值相对稳定,抵押及处置手续相对成熟规范,房屋抵押贷款一直被认为是安全性较高的资产。

目前来看,部分P2P平台依然销售房抵贷产品,且比较受欢迎。“成都张先生资金周转,借款期限8个月,年化收益12%……”记者在一家P2P平台官网上看到,标注为“房抵贷”的标的在2月19日开标,当天即抢完,共有23人投资。

不过由于房抵贷的资金有再度进入楼市的可能,此举加大了楼市杠杆性风险,因此也饱受争议。

房抵贷业务去年曾站在“风口浪尖”。后来随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的出台,其规定,同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元。按照目前一、二线城市的房地产市场价格来看,房抵贷业务很容易就超过限额要求,因此不少P2P平台只好下线房抵贷业务。

<strong>融投资都要注意风险</strong>

目前来看,房产抵押融资的需求还巨大。只要在监管范围内运行房抵贷,还是有很大的机会。但是,房抵贷根本就属于自加杠杆,与配资炒股无异,总觉得买了房就一定稳赚,可是眼下的各种房屋政策,就是在抑制房价增长,这边还猛加杠杆,收益可以翻倍,同样风险也会放大。如果未来房价下跌,购房者的房产市值也会大幅缩水。

每日金融智库成员余半城表示,房抵贷存在金融风险,对于融资人来说,如果借款人短期内真的有资金需求,使用这种方式也未尝不可,毕竟贷款利率偏低。当然贷款时要充分考虑家庭的财务状况及承受能力,同时,虽然资金去向可能不容易被监管到,但融资人也不宜用于高风险性投资。对于投资人来说,在选择标的的时候,要选择合理的年化收益率,偏高的收益率背后大多也意味着风险性偏高。

<strong>如何监管是个大问题</strong>

虽然明文规定只能消费不能购房,但实际情况是,银行很难去监管借款人到底拿着钱去做什么了。只要房本上有你的名字,你就可以把这套房当作抵押物,从银行贷出钱来。贷出的钱按要求,可以用于消费或经营,比如买车、装修、教育、医疗、旅游等用途。甚至申请后不去按规定使用,拿来再买房支付首付也是可以的,这样的话,抵押第一套房子,拿着钱去交首付买第二套房子,然后再抵押第二套房子买第三套……理论上讲,购房者可以多次循环往复的购房,金融风险也会无限放大,因为杠杆太高了!

也难怪会有人说,房抵贷也是楼市上涨的帮凶。

不过也不是说银行这种房抵贷业务不能用,真是急用钱,比如要一笔很大的金额看病救命,或者短期应个急,还是可以选择的,毕竟贷款快,能给的额度也高,而且利率也是按照基准贷款利率上浮的,目前普遍上浮20%-50%,相比民间借贷还是低不少。如果我们考虑使用房抵贷,就得充分考虑家庭的财务状况和每月还款的是否能承受,多了解不同银行的利率,争取选择最低的。

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