贷款 贷款攻略 新型贷款 银行存管系统到底给行业带来了什么影响?
银行存管系统到底给行业带来了什么影响?

货融贷02月24日讯,对于最新出炉的《指引》,货融贷认为,《指引》中“不得外包交易信息处理”的要求,则会让第二代联合存管模式再次被终结。

网络借贷资金存管业务指引

届时,部分城商行已经上线的银行存管系统必须大改。

《指引》第十二条(2)提出,存管人履行“为委托人开立网络借贷资金存管专用账户和自有资金账户,为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户,确保客户网络借贷资金和网络借贷信息中介机构自有资金分账管理,安全保管客户交易结算资金”。

很明显这与之前的征求意见稿基本一致,但是关键在于:

同时,《指引》第十二条(8)也明确要求:存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任,不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作;

按照征求意见稿中的“不得外包资金账户开立”的要求,让“第三方支付做通道、银行只做资金存放”的第一代联合存管模式终结;之后又发展到了“第三方支付做交易清算,银行做大账户+虚拟子账户”的第二代联合存管模式。截至目前,部分城商行的银行存管就是用这种模式做的。

货融贷CEO表示,《指引》明确存管人不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立等操作,可视为第三方联合存管模式确定不合规。此前,已经有很多平台开始着手进行直接存管的洽谈合作以及数据对接等工作,相信很快就会有部分平台陆续上线符合《指引》要求的存管合作。当然,银行存管合作是有相当门槛的,不乏会有大部分平台因此退出网贷舞台。

《指引》明确了现存不符合指引要求的网贷存管合作,应在6个月的期限内完成整改,对广大网贷平台的银行存管对接工作设定了具体的时间结点,有利于倒逼网贷平台加快现有的合规建设工作进度,争取在6个月的过渡期内尽快签约、上线存管系统。

银行存管系统大改

汇付天下高级副总裁兼汇付数据总裁穆海洁对此则表示,汇付天下此前已完成与贵州银行、徽商银行等多家商业银行对接工作,具体来说,汇付天下将为委托人(网贷平台)和存管人(商业银行)提供双向的技术对接服务。“在严格落实《指引》要求的前提下,面向网贷行业提供合规、高效的服务。同时,我们也有信心在6个月整改限期之内帮助合作的网贷平台与商业银行完成全面对接。”。

此外,《指引》亦对存管人提出了更高要求,与征求意见稿相比,《指引》增加了要求存管人的网络借贷资金存管业务技术系统应当“通过履行表面一致性的形式审核义务对客户资金及业务授权指令的真实性进行认证”,以防止委托人非法挪用客户资金。

明确了存管人对信息披露的范围和职责,即第十八条:存管人应按照存管合同的约定,定期向委托人和合同约定的对象提供资金存管报告,披露网络借贷信息中介机构客户交易结算资金的保管及使用情况,报告内容应至少包括以下信息:委托人的交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量等。

明确了存管的职责和作用

较征求意见稿相比,《指引》删掉了公开披露的要求,并删减了披露逾期率、不良率、平均借款期限和成本等风控指标。

此外,《指引》亦对借款资料提出了大量要求,如“委托人需向存管人提供包括但不限于委托人基本信息、借贷项目信息、借款人基本信息及经营情况、各参与方信息、交易指令、借贷信息、收费服务信息、借贷合同”。

至此货融贷认为,其中最关键的是“借款人信息、收费服务信息、借贷合同”这三项信息,这会给网贷行业带来两个问题:一是P2P 平台相当于对存管银行完整开放借款人信息和资源,P2P 平台会担心银行抢客户;

二是对于消费金融、现金贷这类资产,一天数千笔甚至数万笔交易信息、资料、合同的传送,对于平台和银行的系统承载能力、传输能力、安全性等都是不低的要求。

要知道没有一定规模、一定技术能力的平台和银行都难以承载,这就恐怕又成为了一大合规难题。货融贷依然走在成为2017年行业合法合规平台的路上,目前已与平台新系统进行正式对接开发。

迎接银行存管新时代 打造安全透明的互联网金融平台,为促进互联网金融健康发展货融贷积极响应《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)中要求,网贷平台应当以银行直连的形式进行资金存管, 是否能够接入银行资金存管成为评判网贷平台合规性的硬性指标。

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