贷款 贷款攻略 新型贷款 别信P2P银行存管 这东西没卵用
别信P2P银行存管 这东西没卵用

作者:齐俊杰看财经【ID:qijunjie82】

近日,中国银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》(以下称《指引》),明确了网贷资金存管业务应遵循的基本规则和实施标准,鼓励网贷机构与商业银行按照平等自愿、互利互惠的市场化原则开展业务。一时间网贷存管变成了一个行业的热门话题

那么问题来了,存管到底是什么?存管之后,网贷也就是P2P是不是就可以放心大胆的安心去投资了呢?

其实一直以来P2P行业听到最多的一个词就是跑路,什么是跑路,就是老板带着钱消失了,这让投资人血本无归,而这种道德风险也让P2P的名声相当不好,钱都进了某公司的口袋,他有没有拿去投资,我怎么知道。于是银监会这次其实就是为了解决这个问题,明确了网贷存管的问题,也就是把交易结算交给银行,换句话说,钱要在银行里专款专用。但这事,银监会也很难,知道这么做肯定会降低网贷行业的跑路风险,但银行的风险却增加了,而且事实上银行本身就是180个不乐意,因为对他来说没什么好处,那点手续费无所谓,反而是容易背锅踩雷。

有人问了,钱都在银行里,怎么还会有问题呢?存管说白了就是银行去核查交易记录,让每一笔交易有所对应,这样能一定程度避免,P2P公司的老板想怎么花就怎么花的情况,但问题是,这东西防君子不防小人。如果真遇到了坏人,那么就完蛋了,他如果编造假的贸易公司,编造假项目,甚至用皮包公司或者关联公司的办法,欺骗银行,那么银行是没有能力去核查的,所以这边把投资人的钱收进来,那边一看单据都齐全,就把钱借给了假的项目方,然后假项目方,再把钱交给老板,老板又跑路了。你说这事赖谁!之前投资者找不到银行,因为这里面银行不参与,现在你存管了,不明真相的吃瓜群众肯定会被误导,这就是银行要兜底负责了,这样银行跳进黄河也洗不清了。

所以,银行存管,好像是一个人钱分离,让P2P拿不到钱的政策,但实际上没什么卵用。所以银行很明确,相当不乐意,而银监会自然也是知道这一点,所以这次只是明确了必要性,根本就没有做出强制要求。内意思就是你们商量着办,如果银行愿意了,那你就干,如果银行不愿意我也不强求。民主自愿,反正这个锅银监会不背。

但网贷的P2P也知道,银行对这事门清,所以能够拿到银行的存管相当不容易,你得让银行信任你才行,而银行一般是不乐意触这个霉头的,所以可能9成9的公司,都没有银行愿意跟他们合作。银行存管这个事,别看没什么用,还同样是不好推动。哪家银行跟哪家P2P真的签订了存管协议,那么就真的准备给他背锅了。这得是多大的勇气啊。

那该怎么做呢?要说有用的话,托管还是有点作用的,起码能够防范道德风险,托管跟存管一样,钱都得进银行系统,但托管比存管有一点好处,那就是钱永远在托管银行里面转悠,你要想打到其他账户去没门,提出来更别想了。所以一旦投资者的钱,被银行托管了,那么P2P的老板就再也见不到这笔钱了。核实每一笔交易的真实性,可靠性。银行监管的义务就更大,甚至要对这个东西兜底。也就是说一旦听说哪家P2P跟银行签订了托管协议,那么就是把银行成功拖下水了。真出了事,你就可以去找银行了。

当然P2P里面也有好人,就是老板不想跑路,真的想好好做生意的P2P,但常在河边走哪有不湿鞋的,偶尔遇上几个坏账也是常有的事,这个时候银行的账目没问题,公司的账目没问题,同样合法合规,但投资者就是损失了。换句话说,存管不能解决道德风险,而托管虽然能解决道德风险,但同样解决不了项目风险的问题。即便银行自己,出个坏账也是常有的事。所以直到现在,也没听说哪家银行敢跟P2P玩托管协议。而存管的都寥寥无几。大概数千家P2P公司,只有百余家左右跟银行有存管合作,而这100多家大部分还都是对接中,还有的是玩文字游戏的,不是存管投资资金,而是把风险备付金存管的。这就纯属是挂羊头卖狗肉了。

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