贷款 贷款攻略 新型贷款 说法|人身险不适用损失补偿原则
说法|人身险不适用损失补偿原则

此文系作者本人观点,不代表天津市律师协会立场。

作者/郑晓云 天津鼎运律师事务所

<strong>近日某校园人身损害案在网上引起热议。</strong><strong>案情:</strong>上体育课期间学生乙在进行50米跑练习过程时被另一班的学生甲在捡篮球时撞到摔伤。事后学生甲的家长为学生乙看病治疗支付了全额的医疗费用。事情本来很圆满解决了,但因为目前的学校都为学生投保了人身意外伤害险,学生乙家长在为孩子办理保险理赔时,保险公司以保险适用的是损失补偿原则为由拒绝理赔。即学生乙的医疗费已经从学生甲处获赔,保险公司如果继续办理理赔,学生乙将重复获赔。对此很多家长不理解花钱上了意外险为什么不能获得理赔,由此也引发了网上热议。<strong>分析</strong>

对于保险公司拒赔的做法不仅不合理,也违反了我国《保险法》的相关规定,其拒赔的理由是属于对我国《保险法》的错误解读。

人身意外伤害保险是指在约定的保险期内,因发生意外事故而导致被保险人受伤、死亡或残疾,支出医疗费用或暂时丧失劳动能力,保险公司按照双方的约定,向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险。保障项目分死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。它是基于人身发生意外伤害或者疾病而形成的保险,属于人身保险范畴,并非财产性质的保险。

"损失补偿原则" 虽然是保险合同的一项基本原则,但其仅仅适用于财产保险中,对人身保险并不适用,对此法律有明确的规定。我国《保险法》第六十条规定,“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。前款规定的保险事故发生后,被保险人以及从第三者取得损害赔偿的,保险人赔偿保险金时,可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依据本条第一款规定行使代位赔偿的权利,不影响被保险人就未取得部分向第三者请求赔偿的权利” 。该规定意味着当保险事故发生并使被保险人遭受损失时,保险人必须在其承担的保险金给付义务范围内履行合同,对保险人所遭受的实际损失进行填补,被保险人不能因保险给付义务的履行而获得额外利益。这也就是“损失补偿原则”。

但在人身保险中则不同,根据《保险法》第四十六条之规定, “被保险人因为第三者的行为而发生死亡、伤残或疾病等保险事故的,保险人向被保险人或受益人给付保险金后,不得享有向第三者追偿的权利,但被保险人或受益人仍有权向第三者请求赔偿”。按照上述规定,明确限制保险人行使代位追偿权,但被保险人或受益人可重复受偿,且《保险法》对人身保险并无重复投保的限制,因此“损失补偿原则”不适用于人身保险。

本案中,学生乙的医疗费用虽已从学生甲处获得足额赔付,但该赔偿是学生乙依据侵权法律关系向学生甲主张而获得的侵权赔偿。学生乙家长要求保险公司进行理赔是依据学生乙与保险公司双方之间签订的保险合同产生的合同法律关系获取的赔偿。同时,《保险法》也明确规定即使保险公司赔付后也不享有追偿的权利,但被保险人有继续请求侵权人赔偿的权利,即在人身保险案件中被保险人享有重复获赔的权利。因此,保险公司拒绝赔偿属于对《保险法》错误的解读。

最后,律师提醒大家目前的学校基本都会为在校学生购买意外伤害险。因此在校学生发生意外伤害时,如果存在侵权人不仅可以向侵权人主张赔偿同时也可以要求保险公司进行理赔。如果不存在侵权人,可以直接向保险公司办理理赔。

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