贷款 贷款攻略 新型贷款 “网贷资金存管业务指引”正式落地会激起哪几层浪?
“网贷资金存管业务指引”正式落地会激起哪几层浪?

2月23日下午,银监会官网正式发布《网络借贷资金存管业务指引》(下称《存管指引》)。这意味着网贷行业迎来了继备案登记之后又一合规细则的最终落地,距离2016年8月24日四部门联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《办法》)刚好半年时间,期间只出来了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》细则,而这两大指引细则的落地,让网贷平台的合规运营愈来愈细化和具象,导向非常明显,而合规的大限时间也愈来愈近。

那在“网贷资金存管业务指引”细则正式落地之后,会给互联网金融整个行业带来哪些合规风,亦或许激起哪几层浪呢?

<strong>1、《存管指引》明确了由商业银行独立开展资金存管的业务模式</strong>

第三方支付机构作为非银行业金融机构,本身并不具备存管人的业务主体资格,第三方支付机构作为非银行支付机构,也不具备开展资金存管业务的基本条件。

<strong>2、存管银行不做担保和背书</strong>

《存管指引》第二十一条明确规定,在网络借贷资金存管业务中,除必要的披露及监管要求外,委托人不得用“存管人”做营销宣传。此外,第二十二条规定,“商业银行担任网络借贷资金的存管人,不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保,存管人不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺,不承担资金运用风险,出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。

<strong>3、网贷机构“见钱不摸钱”</strong>

资金存管机制实现了客户资金与网贷机构自有资金的分账管理,从物理意义上防止网贷机构非法触碰客户资金,商业银行作为资金存管机构,按照出借人与借款人发出的指令或授权,办理网贷资金的清算支付,并由商业银行与网贷机构共同完成资金对账工作,杜绝网贷平台挪用客户资金或者设资金池。

<strong>4、《存管指引》发布明晰网贷资金存管路径</strong>

据网贷之家的数据,截至2月23日,已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等33家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务,并共有209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%。全国绝大多数网贷平台,在账户设置、资金监管等方面未实现真正意义上的独立第三方资金存管,而《指引》清晰界定了存管业务当事各方的职责义务。

<strong>5、客户资金和网贷平台自有资金分账管理</strong>

即由委托人在存管人处开立网贷资金存管专用账户,同时为委托人的客户(包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等)在存管专用账户下分别开立子账户,从而确保客户资金和网贷机构自有资金分账管理,安全保管客户交易结算资金。

<strong>6、存管人范围明确为符合条件的商业银行</strong>

并不是所有银行业金融机构均可以成为网贷平台的存管人,《存管指引》对存管人应具备的业务条件作出了明确规定,从责任部门、技术系统、业务制度、支付结算等方面提出了基本要求。目前,国有大型银行、股份制商业银行、城市商业银行等商业银行均具备开展网贷资金存管业务的条件和资质。

<strong>7、出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险</strong>

《存管指引》第二十二条明确规定:出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。

以上7点无论是对网贷平台,还是投资人,亦或是商业银行,都带来不小的影响,当前P2P摸底排查已结束,对于已开展存管业务的网络借贷信息中介机构和商业银行,存在不符合要求的,应在《存管指引》公布后6个月内进行整改,而这与2016年8月份发布的《办法》中要求的12个月整改期的到期时间基本一致,这再次倒逼网贷平台必须抓紧按照这些政策法规一步步走向合规,而专注第三方理财宜盛宝理财师认为投资者比较关心的收益率问题,随着行业不断规范,互金行业的整体收益有所下降,但是安全性提高了很多,最终行业的发展会越来越健康,广大投资人也还是受益者。

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