贷款 贷款攻略 新型贷款 联合存管模式6个月后退场 网贷平台将上演生死时速
联合存管模式6个月后退场 网贷平台将上演生死时速

长期困扰网络借贷平台的资金存管问题,终于在政策层面上有了实质性进展。2月23日,银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》(下称《指引》),对于银行对接P2P资金存管业务提出了具体的要求。这距2016年8月24日公布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正好相隔半年时间。《指引》全文共计5章29条。其中第三章存管人中明确表示,商业银行作为存管人,这也就明确否定了第三方支付机构的联合存管模式。

91金融CEO许泽玮对《证券日报》记者表示,《指引》明确规定对于不符合规定的网贷平台留有6个月的整改期,这6个月将上演众多网贷平台的“生死时速”。可以预见,未来行业内一大批网贷平台会被淘汰掉,呈现出大洗牌的格局。

中国民生银行(行情600016,买入)有关负责人表示,《指引》的正式发布,为网贷机构与商业银行合作开展网贷资金存管业务提供了政策依据。多个角度对存管银行提出要求,可能吸引更多符合条件的商业银行参与到网贷资金存管业务中。

限定存管人为商业银行

账户模式有创新空间

此次《指引》对存管人的界定对第三方来说也是“不小的打击”。汇付天下高级副总裁兼汇付数据总裁穆海洁对《证券日报》记者表示:“对于汇付天下来说,我们已做好充分的准备,已完成与贵州银行、徽商银行等多家商业银行对接工作,同时,我们也有信心在6个月整改限期之内帮助合作的网贷平台与商业银行完成全面对接。对于存管人,我们也将依托覆盖全国的跨行结算优势,助力银行为用户提供更加便捷的支付服务。”

开鑫金服总经理周治翰认为,“与之前的征求意见版相比,把银行不承担借贷违约责任的‘免责’条款向前提到总则,有利于打消银行顾虑。可以预见,会有更多银行响应并加速推进网贷存管业务,网贷存管将会快速推进。”

银客理财CEO郭新涛也表示,“对网贷资金存管进行了全面的规定,也落实了很多细节,打消了银行顾虑,更加有助于规范的平台开展资金存管业务,可以说是一个重大利好消息。”与此同时,合力贷CEO刘丰认为,“《指引》弱化了银行(存管人)在运作存管业务上的‘心理负担’,明确银行仅负责资金流及安全,不为平台担保。同时,细则对存量的存管也作出了合理安排。”

沐金农 CEO 王曾指出,一方面划清存管人的内部责权,避免P2P平台利用存管银行进行洗钱等违规违法业务,另一方面也打消商业银行观望的态度,推动P2P平台与商业银行的“联姻”。在此之前,P2P对接银行在业内实属难事。

富友支付总裁吴伟认为,《指引》并没有限制账户模式,这给网络借贷平台留下了一定的创新的空间。“目前市面上的银行存管方案有多种模式,就账户情况来分,分为‘大账户+小账户’、‘大账户+虚拟账户’、‘II类账户或直销银行账户’等模式。就目前来看,银行II类账户有利于直销银行使用,如采用银行II类账户,在开户要求、账户验证、支付额度受到比较严格的限制。而基于大账户模式下的子账户或虚拟账户模式,较为适合网络借贷平台目前的业务逻辑和流程,用户体验较佳,创新空间较大。”

仅有4.94%网贷平台

完成与银行存管系统对接

虽然众多平台表示,此举将打消银行对于P2P资金存管风险的顾虑,有望增强符合条件的商业银行开展网贷资金存管业务的积极性。但据本报记者了解,目前整个行业资金存管情况并不乐观。据网贷之家的不完全统计数据显示,截至2017年2月23日,已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等33家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务,有209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%,有118家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的4.94%。

人人贷联合创始人杨一夫则认为,随着《指引》的落地以及网贷行业整改期的结束,优质平台得以留下,问题平台将逐渐退出舞台,网贷行业有望获得重新修复,在加速行业出清的同时,促进行业回归信息中介本质,有效保障投资者权益。

积木盒子CEO谢群表示:“P2P网贷行业存在四大风险,即道德风险、流动性风险、政策风险和信用风险,实现网贷资金存管能够基本消灭前两种风险,显著降低第三种风险,有效保护投资者资金安全,净化行业乱象,提高行业竞争门槛。”

搜易贷CEO何捷表示,《指引》的发布,对存管提出了更明确更严格的“禁止动作”,这些规定都防范了资金存管中可能出现的不规范行为,将最大程度上保证存管资金的安全性。对于投资人而言,其意义不仅是资金安全性的加强,更是在选择平台时多了一项有价值的重要参考。

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