贷款 贷款攻略 贷款防骗 商业银行不良贷款率首降 防范与化解不良仍需时日
商业银行不良贷款率首降 防范与化解不良仍需时日

近几年,在经济结构转型、坏账压力侵袭的宏观环境下,商业银行纷纷打响资产质量保卫战,如今商业银行的资产数据也终于开始逐渐释放“暖意”。日前,银监会发布的2016年四季度主要监管指标数据显示,截至去年末,商业银行不良贷款率为1.74%,比上季度末下降0.02个百分点。记者通过梳理发现,这是自2012年一季度以来,银行不良率首次出现下降。

这是否意味着商业银行的不良率已经进入触顶回落、继续走低的通道呢?多数专家认为,目前商业银行不良贷款余额和比率较快增长的势头的确得到初步遏制,不良率下降等数据的变化也在一定程度上显示出商业银行资产质量下行的压力得到了初步缓解,但以此判定不良率拐点出现为时尚早。

不良率下降有两大原因

不良率的下降,从外部环境来看,与实体经济出现回暖不无关系。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,我国经济在去年逐渐企稳,尤其是以江浙一带为主的下游产业链外向型经济开始出现见底、回暖迹象。去年四季度GDP高于预期达到6.8%,PPI等指标也有所好转,这是银行资产质量得到保证的一个前提。

“另一个原因是银行自身也在加大核销坏账的力度,通过债转股等方式使存量的不良贷款得到‘消化’,这些方式在一定程度上也降低了不良率。”社科院金融所银行研究室主任曾刚表示。

事实上,在2016年的半年报中,就有3家银行的不良率不再上升,另一些银行的不良率虽然上涨,但增长势头已经得到控制,8家上市银行不良率上涨幅度控制在0.05个百分点以内。另有数据显示,2016年上半年上市银行核销不良贷款规模超过2000亿元,是2015年全年核销规模的2/3,至2016年三季度末,不良率不再上升的银行名单继续扩大。

2017年,银行在遏制不良率增长方面是否能够继续交出漂亮的“成绩单”?多位业内人士表示,不良率反弹风险依然存在,难言拐点出现。董希淼认为,目前滋生不良贷款的环境并未根本改善,我国较长时期以来处于信贷密集型经济增长模式以及由此产生的存量债务积压问题,尚未得到有效解决。曾刚也表示,目前尚不能判断不良率已出现拐点,只能说发展趋势正趋于平稳。

值得注意的是,记者通过梳理各地银监局公布的不良率数据发现,不良率下降表现出较强的区域特征,长三角、珠三角等地区的不良率触顶回落,甚至出现“双降”。例如,上海银行业不良率较2016年年初降低0.23个百分点,不良贷款余额降低76亿元,不良贷款实现“双降”。

小微企业和产能过剩行业仍是不良主要增长点

交通银行金融研究中心报告认为,2017年商业银行资产质量下行压力仍不容忽视。其中,小微企业和产能过剩行业仍将是不良贷款主要增长点,中小房企融资风险和部分地方政府债务的潜在风险也应引起关注。

交通银行首席经济学家连平表示,受经济下行压力、产能过剩治理和担保圈链辐射等因素的持续影响,小微企业,尤其是制造类、批发零售类以及资源类等亲周期行业的小微企业风险管控压力依然不小。2017年,受外汇市场波动影响,汇率敏感的贸易型企业、依赖海外原材料进口的加工型企业以及拥有大量美元计价债务的企业在业务和成本方面会受到一定冲击,这些行业中的小微企业可能会出现新的风险。

另外,产能过剩行业风险仍值得关注。记者了解到,去年国内信用债市场有近80只债券违约,规模将近400亿元,其中大部分与产能过剩行业有关。随着去产能力度的不断加大,钢铁、水泥、建材、船舶、光伏等产能过剩行业当中,部分落后产能企业经营困难的程度会有所提升,相关贷款的违约风险也会逐渐显现出来。

值得注意的是,由于这类企业贷款体量较大,且牵涉面较广,发生风险后会为上下游和产业链上的企业带来不同程度的影响。因此,产能过剩行业和相关企业仍将是2017年商业银行不良贷款增长的重要领域之一。

房地产贷款方面,2016年三季度以来,房地产市场调控政策的效果已经在成交量上有所反映,在增量资金来源受限的情况下,2017年房地产行业可能会面临资金压力,行业内部的整合也不可避免,在此过程中部分负债率较高的中小型房企可能会面临一定的风险。

防范与化解不良仍需时日

展望2017年,交通银行金融研究中心报告表示,虽然商业银行不良贷款余额仍将保持惯性增长态势,但考虑到宏观经济增长趋稳有助于改善企业经营状况,相对较高的拨备水平和不断拓宽的处置渠道也有利于商业银行加快不良资产的处置速度,不良率快速上涨的可能性不大。

“防范和化解不良贷款,对商业银行而言不是百米冲刺,而是一场颇具考验的马拉松。”董希淼进一步表示,银行业处置不良贷款的政策有待优化,目前商业银行处置不良贷款受到政策制约较多、财税政策有待完善、银行自主权不够、核销不良贷款所需法律要件较多、表外利息减免标准偏高等因素影响。

此外,中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示,银行不良率持续上升,与前期缺少一种对不良资产动态核销的机制有关。从发达国家经验来看,他们的不良率随时生成、随时处理,而国内目前还没有日常性处理不良资产的手段,虽然目前很多银行拨备率比较高,消化不良贷款的能力比较强,但如果有动态消化机制,则可以进行有效对冲,不会导致不良率的持续上涨。从根本上说,银行应对不良率的挑战还是应该依靠银行业经营水平的提高、业务的转型,形成自己的核心竞争力。

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