贷款 贷款攻略 个人消费贷款 负债8千的女人,如何做到一年盈余4万多?
负债8千的女人,如何做到一年盈余4万多?

让自己的个人财务扭亏为盈,这么厉害的女人还有谁?

没错!也只有我挖财社区桀骜不驯的大V——长颈鹿有钱途了!

这是她的理财心路,对于不想再做月光族的你,或许有所帮助。

2008年我刚毕业的时候,进了一家外企,做着一份“没钱途”的小助理的工作。每月税前工资2500,税后1800,每年发13个月薪水,年终奖约1.5个月,五险一金齐全,住房公积金交12% (约300元每月),每年8%左右的涨薪。公司福利不错,五金齐全外加商业保险,逢年过节就发些菜米油盐。

但是,这样的收入水平真的是很低!我在学校的兼职收入每月都不止1800元。港真,母校的脸,外企的脸都被我丢到北冰洋去了!

但是,我特别“自强不息”!每次同学问我收入多少的时候,我都厚着脸皮地说月薪4000元!

我还厚颜无耻地住在公司附近最贵的小区,每月房租水电800+(合租);最爱的娱乐活动是买买买吃吃吃,家里的衣服和护肤品堆积如山,跟人出去吃饭还爱抢买单!最令人发指的是,每个月的卫生是请阿姨做的!

这样的结果就是很快就入不敷出了。但是,我有信用卡!刚开始是刷刷刷,后来开始取现金。年底回家给父母的几千块钱还是信用卡套现的,还装出“衣锦还乡”的样子,实在是“孝感动天”哪!

这样的日子到2010年初就不过下去了,当时税后月工资约为2100元,信用卡欠了8000多块钱的债,每个月最低还款额,利滚利、还有逾期,我实在是还不清(不吃不喝要4个月工资)。

(挖财君注:所以建议大家不要玩信用卡套现这种把戏啊!)

当时感觉特么绝望!这个债不会越滚越大吧?还不起不会抓我去坐牢吧?我不会一辈子都这么穷困潦倒吧!

幸亏,我当时有个异地恋的男盆友!

我小心翼翼地把事实的真相告诉他!他温柔地说:“没事,有我呢!”

然鹅,并没有!他恶狠狠地把我骂了个狗血淋头!体无完肤!无地自容!我觉得我可能谈了一场假恋爱!

我这个人最经不起批评了,你再批评我,我就嫁土豪!!!然鹅,并没有土豪看上我!

那么问题来了,朕到底是怎样告别“小负婆”的呢? 围观的“月光”群众可以参考下几个步骤:

1.、认识自己的错误,开始学习理财

因为被前男友骂地颜面无存,朕痛定思痛,觉得这日子再这么过下去估计是要狗带了!我深刻地反省了并且认识到自己的问题:“赚得不多,花得倒挺多的”、“消费水平和收入水平完全不匹配”、“虚荣、爱面子、自控力差”。

其实,大部分“月光”或者“负婆(翁)”都离不开这几方面的问题!如果你没有意识到自己存在的问题,并且没有真心诚意地想解决这些问题!相信我,学习多少理财知识,你还是一!样!穷!

认识到错误之后,我开始去学习一些理财相关的知识,老师就是“度娘”,呵呵呵!当时可没有像朕这么热心的18线小网红,我都是一点一点地百度,然后含蓄地问身边“不缺钱”的同事,他们是怎么管钱的!

2、还清卡债,停用信用卡

信用卡本身不是个坏东西,但是对于“收入低”,“自控能力差”的人,它能让你一秒变卡奴。信用卡比较容易令人麻痹大意,感觉花出去的不是钱,而只是一个数字,所以一不小心就超出自己的承受范围!

真是“刷卡一秒钟,还款都是泪!”信用卡分期就更是让人一言难尽!对于卡奴而言,经常都是“旧账还不尽,新账刷又生”!卡债越滚越大!

长颈鹿的做法是:

▍跟前男友借了8000块钱,一次性把信用卡债还清了,然后再约定时间还他钱!(他最后并没有跟我要回这笔钱,估计还是真爱...)

一次性还清卡债的好处,就是不会再产生利息、手续费或者逾期罚息这些费用;心理压力也没有那么大!

▍还清欠款之后,我就停用信用卡了,并且把它锁在抽屉里。因为有逾期还款,所以我没有注销信用卡;通过后期的良好记录可以补足之前的不良记录哟!手上没有信用卡,一般就不会超前超额消费,毕竟也没有钱在手!

举个反面例子:我同事小Q,信用卡债最开始是1万大洋,她一直分期还款并继续使用,最后,她成功地把欠款从1万还到了4万,科科。

▍设立一个理财目标:你那么辛苦地赚钱,总要有个目标吧?按时间长短,理财目标可以分为短期目标(1-2年)、中期目标(3-5年)、长期目标(5年以上)。

对于月光族来说,可以先设定一个“脱光”的短期目标。目标不要太大,太大的目标实现不了,容易打击积极性!

长颈鹿当时设定的目标特别简单:2010年(下半年)“脱光”,实现10000大洋的结余;够把8000块欠款还掉就可以了。

▍开始记账:记账最直接的作用就是摸清收入、支出的具体情况,看看自己到底挣了多少钱,花了多少钱,钱都花在什么地方。通过记账,我们还可以知道维持正常的日常生活需要多少钱,剩下的钱可以考虑进行消费和投资,这是家庭财务规划的基础。

而且,记账可以培养良好的消费习惯。“月光族”并不全是挣钱少不够花,往往是不能理性消费。通过记账搞清楚钱是怎样花出去的,才会避免大手大脚乱花钱。

我刚开始是自己设计了一个记账本(纸质笔记本),每天记录自己的收入和开支。但是,经常要计算数据,我觉得实在是太麻烦。后来在网上搜索到“挖财记账APP”,结果一用就用到现在,还不小心成了18线小网红!科科!当然,目前市面上记账APP还蛮多的,你用着顺手就好!

▍强制储蓄,先储蓄后消费。一般人的储蓄情况是,先消费,看看月末结余,再把剩下的钱存起来。

问题是,尼玛月末根本没有结余啊!所谓强制储蓄,就必须有一定约束力,每个月先把该存的钱存了,剩下的再用来消费。

每个人强制储蓄的比例是不一样的。一般情况下,通过记账你可以对自己的消费有个基本数目,冉对比一下收人,就知道每个月可以将收人的多少比例用于强制储蓄了。

朕的建议是根据个人的月收入和消费情况而定,不能为了强制储蓄而严重影响自己的生活质量。月光族的话先设一个比较容易实现的比例,比如10%-30%,这样也比较容易坚持下去。

如果坚持一段时间,觉得很轻松或者收入增加了,可以逐渐提高比例。

2010年,我的税后月薪涨到2100元,我设置的强制储蓄额为600(约30%),毕竟我需要还债。

当时,长颈鹿的强制储蓄计划是:

第一: 住房公积金每月300元,这笔钱也相当于强制储蓄了。除非买房,这笔钱我绝对不会动用它!

买房的公积金贷款金额和公积金账户余额是成比例的,所以还没有买房的群众,大家就不要随便把钱提出来花了。

第二: 做12单,每月强制储蓄300元定存一年;那么到第二年的时候,手上就会有十二张存期为一年的定期存单,而且每个月都会有一单到期;如此循环。

第三: 基金定投,每月强制定投基金300元,总共有3只基金:华夏x利、国投xx 和 富国xx。 一直都现在都还在定投。

基金定投和12单,我都办理了银行自动划扣,每月发工资的第二天直接划扣,神不知鬼不觉,我想用都用不了。刚开始,你一定会觉得日子过得紧巴巴的,慢慢就习惯了。

▍记账之后,朕终于赤裸裸地意识到自己的收入到底有多低,支出到底有多高,简直是“屌丝中的战斗丝”!所以要增加收入!

我的工资2100元,扣掉强制储蓄600元,还有房租水电800元,就剩下700元。这点钱吃饭还是够的,但是,买衣服、买化妆品、下馆子、请阿姨.....那是绝对不可能的。 (年终奖金年底要回家给父母,所以不能动用)

当然,每一个好清纯、好不做作的女孩子都知道此时应该洗尽铅华、自己动手丰衣足食。但是,偏偏朕就是个不知死活的妖艳贱货,打死我也不放弃我的化妆品、衣服、包包、鞋子和阿姨。

如果我不想要幅度地降低自己的生活标准,唯一的办法就是增加收入!升职加薪短期内是做不到!唯一的办法就是多开源,做兼职!

长颈鹿的兼职情况:

我是个英语狗,从大学开始就一直做兼职。毕业之后也做,但是做得很少,总觉得累,而且业余时间我就想玩!决定开源之后,我就勤快多了!什么活都接!下班、周末、公众假期,我基本都窝在家里做兼职。

据不完全统计:我做过的兼职包括英语笔译、代笔、口译、英语家教、倒卖购物卡、卖衣服、开格子店、机票代理…… 兼职来源:翻译中介、高校bbs、兼职网站(比如猪八戒)、熟人介绍(比如:家教是当老师的同学介绍的)。

举个例子:我每年有5天年假,平时我一天都舍不得请。广交会的时候请5天假去当口译,一天有300块钱呢!公司活动工作人员通常有补贴,我也经常去当工作人员!公司有些投稿征文活动,我也会去参加,可以得一两百的购物卡。

当然,你光傻傻地做兼职还不行!你得想办法提高自己的单位收入(时薪)!相同的时间,你得挣更多的钱!我最后发现英语笔译/代写是最稳定而且最不折腾的兼职,所以我最后就专注在这个兼职上面,并且长期跟一个中介合作。

但是,时间久了,我就希望他能给我涨点工资,然并卵!所以,我就想着如果我能直接接触客户,不就可以把中介的那份也赚下来吗?于是就在eBay上开了个小网店,直接从国外接单!并成功赚到了几笔美金! (详见:一个上班族可以做什么兼职!)

这么勤快的折腾下来,每个月兼职收入有两三千块,并且一直处于快速增长状态。

▍说句很鸡汤的话,老天不会辜负努力的人!虽然,我努力做的是兼职,但是请不要在意这种细节!我所在的外企升职加薪还是比较难的,但是运气来了,挡也挡不住!

2011年的时候,因为英语好,我面试上了一个公司的新职位,直接工资翻倍!

▍理财产品:“月光族”通常都刚参加工作不久,收入水平也比较低,积蓄较少,风险承受能力也相对较低。因此,在选择理财产品时最好尽量规避高风险、高收益的产品,主要以“稳中求胜为主”。

“月光族”在选理财产品时尽量选择保本保证收益型,或是风险等级为3R以下的产品。即使这类理财产品收益相对较低但对于月光族来说更有保证。

长颈鹿的理财产品:

强制储蓄:12单。 兼职增加的收入,50%用于挥霍,50%用于储蓄。

基金定投:每个月定投3只基金。

美元:做生意赚到的美元定存。

银行短期理财:7天短期理财,30天短期理财,半年短期理财等。

当时的理财产品没有现在这么丰富、购买也不方便,我懂得也不多,所以当时坚持做的就这些。现在的话,月光族就有更多样化的选择了。

▍控制消费

我并没有刻意地控制自己的消费,劳资每天辛苦地赚钱不是为了吃糠咽菜的!其实,当你“沉迷赚钱无法自拔”的时候,你就没什么时间出去乱消费,不需要刻意控制,消费也会减少。另外,努力赚钱的人都会知道钱赚得有多辛苦,有些不必要的消费,真的会舍不得花!

比如,我不建议大家为了省钱租住环境差的地方。第一,我觉得不安全;第二,住在高档的小区,更容易遇到高层次的人,会带来更多的机会!

又比如,我依旧请阿姨打扫卫生:因为我每个小时赚的钱,可比阿姨多的多!比起做家务,我更喜欢赚钱!

大家也可以试试延迟消费法:把当下很想买又不是特别需要的东西先收藏起来/放在购物车里,过一周再来看,如果依然很想买,就果断拿下。但是,我的经验证明80%的东西,我连想都想不起来。

分割线

说了这么多,最重要的结果呢?铛铛铛!我可以很负责任地告诉围观群众,第一年我就“脱光”、第二年我就“脱贫”咯!

2011年底,我的年收入(税后)就达到了96000多元(不包括公积金里的钱),结余43000多大洋! 自此以后,朕就奔跑在“发家致富”的康庄大道上,一去不回也!

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