贷款 贷款攻略 新型贷款 投保经验--我们应该拿出多少钱购买保险?双10原则靠谱吗?
投保经验--我们应该拿出多少钱购买保险?双10原则靠谱吗?

先来看一个所谓的“国际标准”:“双10原则”——保额定为年收入的10倍,年缴保费控制在年收入的10%。

这个标准其实是很模糊且没有具体指导意义的,因为在太多因素都没有考虑的情况下就按这一原则购买保险,局限性是非常大的。

<strong></strong><strong>、10倍保额指的是什么产品没有提及。</strong>

刚才提到的“双10原则”中保额定在年薪的10倍,指的是重大疾病保险的保额还是定期寿险的保额?医疗险的保额和意外险的保额是否也可以适用这个原则也没有解释,所以这个原则实际模糊不清,更重要的是为什么定在10倍呢?而不是8倍呢?

<strong></strong><strong>、保额定在年薪的10倍合理性不足</strong>

保额设定是有一定的科学性的,比如重大疾病保险的保额个人观点应该定在年薪的5倍以上,如果经济因素无法缴纳足额保障的保费,可以调整保障时间或者调整保额为年基本支出的5倍以上。

因为以肿瘤为例:一般会使用“<strong>五年生存率</strong>”这个指标——指肿瘤经过各种综合治疗后,存活五年以上的比例。<strong>肿瘤根治手术后5年内不复发,再次复发的概率就很小了,故常用“五年生存率”表示各种癌症的疗效。</strong>因此术后5年内患者一定不惜一切代价巩固治疗,这期间就会有收入的中断,就需要保险直接赔付5年的年薪或者5年的基本支出,保证生活质量不受影响。<strong></strong><strong>、保费定在年收人的10%有时不足以支撑足够保额。</strong>

笔者观点是“没有这么严格的要求”,保费支出需要考虑进去的因素很多,根本上要区别对待消费型保险和返还型保险,主要应该计算消费型保费支出,返还型或者单纯的养老保险的保费其实不能算是支出,而是类似储蓄,所以养老等保险的保费不应纳入那“10%”。

以年薪10万的30岁男性为例,根据“双10原则”,如果需要保障终身的重大疾病,就需要用1万元/年,购买100万的保额,而市场中极低保费的重疾险,也远远无法做到,更不用说还需要购买寿险、意外险、医疗险等等。

另外是年龄问题,年龄越大保费越高是大家普遍了解的,同样是年薪50万,如果需要保障10倍年薪(500万),50多岁的人群保费已经相当高了,杠杆效应已经大大降低,无法达到这所谓的“双10原则”。

如果期望达到足够的保额,又要严格限制保费支出,就要做出权衡和削减,如保障时间:保障时间越长保费越高,比如保费要控制在收入的10%,保额又要达到年薪的10倍,那么保障至80岁保费高就要缩短到70岁等等,当然这是因人而异的。

<strong>那么交多少保费合理呢?应该有如下这样一个分析过程:</strong>

1、先分析自己需要什么保障,需要配置什么保险,如重大疾病保险、人寿保险、医疗保险、意外保险等。

2、再根据需求保障计算需要购买多少保额,50万?100万?年薪的10倍?年薪的5倍?等等。

3、根据以上的分析设计保障框架后,做出初步预算,如年收入的10%,15%等等。

4、根据自己的保障框架及预算选择合适的产品。

5、如果初步预算无法达到目前的需求保障,就要做局部调整,如提高预算、调整保障期限、调整保险产品等等,直到平衡。

<strong>这一系列的分析可以参考笔者曾经的几篇文章:</strong><ul><li><strong>保险规划-三口之家要如何设计保险方案</strong></li><li><strong>保险规划-怎样给宝宝做保障规划</strong></li><li><strong>保险规划-女性应该如何给自己配置合适的保险</strong></li></ul><strong>总结一下:保费预算有一个根本因素——在保障足够的基础上,保费支出不影响自己的生活。如果保障全面后保费压力大,就优先投保核心保障需求,根据自己的具体需求选择恰当的产品、合适的额度、合理的期限,做最适合自己的保障计划。</strong>
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