贷款 贷款攻略 新型贷款 “预见”网贷资金存管,180天大限咋续命?第三方支付还能干嘛?
“预见”网贷资金存管,180天大限咋续命?第三方支付还能干嘛?

2月23日下午,银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《指引》)。这意味着网贷行业迎来了继备案登记之后又一合规细则的最终落地。

《指引》特别强调了银行不承担违约责任,要求委托人应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。强调了银行开展资金存管业务的独立性,并表示第三方支付机构作为非银金融机构,本身并不具备存管人的业务主体资格。这也就宣告了联合存管模式的出局。

据小编了解,此前不少网贷平台主要通过第三方支付来进行资金存管。《指引》也给出半年的整改期,平台可以利用这段时间整改。

小编心存忐忑,这半年时间,平台实现存管的进度会怎样?

联合存管模式面临退出第三方支付怎么办?

小编联系到汇付天下,其高级副总裁兼汇付数据总裁穆海洁表示:对于汇付天下来说,已做好充分的准备,已完成与贵州银行、徽商银行等多家商业银行对接工作,在严格落实《指引》要求的前提下,面向网贷行业提供合规、高效的服务。同时,我们也有信心在6个月整改限期之内帮助合作的网贷平台与商业银行完成全面对接。具体来说,汇付天下将为委托人(网贷平台)和存管人(商业银行)提供双向的技术对接服务,为网贷平台接入银行存管起到桥梁作用。

小编查阅资料显示,根据中国人民银行2016年3月18日发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第三章第九条规定, “支付机构不得经营或者变相经营证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换、现金存取等业务”,就已经明确了第三方支付没有做网贷存管的资格。

此前不少P2P主要通过第三方支付来进行资金存管,《指引》给出了6个月的整改期。

《指引》第二十七条:对于已经开展了网络借贷资金存管业务的委托人和存管人,在业务过程中存在不符合本指引要求情形的,应在本指引公布后进行整改,整改期自本指引公布之日起不超过6个月。

之所以没有选择第三方支付作为存管人,银监会相关负责人表示,一是第三方支付机构作为非银行业金融机构,本身并不具备存管人的业务主体资格;二是非银行支付机构不得为从事信贷、融资、理财、担保等金融业务的机构开立支付账户,第三方支付机构也不具备开展资金存管业务的基本条件。

“当然,《指引》并不禁止存管人与第三方支付机构开展支付业务合作。”该负责人称。

爱钱进CEO杨帆表示,第三方支付公司不得不重回支付通道的定位,P2P全面进入银行直接存管的时代。但也并不意味着第三方支付平台完全出局,因为第三方支付在资金存管上技术等较为成熟,第三方支付未来则可能为银行资金存管提供辅助服务的方式进行介入。

易通贷CEO康文告诉小编表示,《指引》正式否决了“联合存管”模式,并对违法违规存管的行为提出了惩戒办法。易通贷将按照《存管指引》的规定进行调整,以符合监管规定。

合规的存管≠平台健康长久发展

据悉,银监会相关负责人指出,《指引》对存管人范围进一步予以了明确,考虑到银行业金融机构中,除商业银行外,其他银行业金融机构均不具备开立个人账户或清算支付的功能,因此将存管人范围明确为符合条件的商业银行。

同时对存管人应具备的业务条件作出了明确规定,从责任部门、技术系统、业务制度、支付结算等方面提出了基本要求。

该负责人表示,目前,国有大型银行、股份制商业银行、城市商业银行等商业银行均具备开展网贷资金存管业务的条件和资质,银监会支持各商业银行根据各自市场定位开展网贷资金存管业务,以满足市场需求。

康文表示,毫无疑问,银行存管未来会成为合规平台的标配,但银行存管只能杜绝平台“自融”“资金池”等问题,无法弥补风控能力和经营能力的不足,所以即使完成合规的存管,也不代表平台一定能健康长久地发展下去。

《指引》中,第二十一条明确规定,在网络借贷资金存管业务中,除必要的披露及监管要求外,委托人不得用“存管人”做营销宣传。

第二十二条说到:商业银行担任网络借贷资金的存管人,不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺,不承担资金运用风险,出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。

对此,专家表示,有了银监会明确的存管业务指引规范,银行进行P2P网贷平台资金存管业务的意愿,预计将明显提升。

杨帆分析,这强化了存管人免责条款,打消银行对于网贷出事祸及自身的担心,必将提高银行开展资金存管业务的积极性,相信未来平台接入银行资金存管相较之前会全面提速。

加速洗牌阶段整改期限仅剩半年

网贷平台急于加速与银行开展存管合作的背后是仅剩下半年时间的整改期限。

据网贷之家及盈灿咨询不完全统计,截至2月23日,已有民生银行、 江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等33家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务,并共有209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占 P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%。从主要的几个地区来看,北京有28家,深圳有32家,广州有14家,杭州有11家。

此外,截至2017年2月23日,共有118家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的4.94%。

杨帆预计,网贷行业发展进入加速洗牌阶段,市场对运营模式、风控模式、产品模式这些真正核心内容的筛选,决定了在这一轮竞争中谁将会被留下,谁又会被淘汰。行业马太效应凸显,大量资金和投资人将向实力雄厚、资质优异的大型知名平台聚集,而中小平台生存愈发艰难。杨帆称,经历大浪淘沙后,这个市场会被几十家相对成熟的平台所分享,其中也一定会出现BAT级别的大鳄。

开鑫金服总经理周治翰对小编表示,虽然《指引》强化了诸多关于资金安全的保障措施,有利于防止客户资金被非法挪用,但投资风险是多方面的,不能直接划等号。网贷平台开展资金存管后,本身的风险管控依然是重中之重,投资者在选择平台时还要仔细甄别,关注平台的底层资产以及风控水平。

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