贷款 贷款攻略 新型贷款 网贷存管指引落地联合存管模式出局
网贷存管指引落地联合存管模式出局

【环球网记者赵娟】昨日,《网络借贷资金存管业务指引》(简称《指引》终于正式落地。

《指引》明确了网贷资金存管业务应遵循的基本规则和实施标准,鼓励网贷机构与商业银行按照平等自愿、互利互惠的市场化原则开展业务。对于网络借贷资金存管业务,《指引》指出,是指商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。

相比于之前的征求意见稿,《指引》有几大变化,其中明确开展资金存管业务的银行业金融机构是商业银行,同时对担任存管人的商业银行强化了免责条款。这被视为影响未来大行存管的关键性因素,并有可能引发大行的资金存管热潮。

联合存管模式被否

《指引》明确了资金存管业务的三大基本原则:一是分账管理,商业银行为网贷机构提供资金存管服务,对网贷机构自有资金、存管资金分开保管、分账核算;二是依令行事,存管资金的支付清算以及资金进出等环节,需经出借人、借款人的指令或授权;三是账务核对,银行和网贷机构每日进行账务核对,保证账实相符,同时规定每笔资金流转有明细记录,妥善保管相应数据信息,确保有据可查。

《指引》明确商业银行作为唯一的存管人。存管人不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。

易通贷CEO康文表示,《指引》正式否决了“联合存管”模式,并对违法违规存管的行为提出了惩戒办法,有利于打消银行顾虑,推进存管的普及。

康文称,银行存管未来会成为合规平台的标配,但银行存管只能杜绝平台“自融”“资金池”等问题,无法弥补风控能力和经营能力的不足,所以即使完成合规的存管,也不代表平台一定能健康长久地发展下去。

此外,《指引》对联合存管模式的否定引发行业广大关注。有业内人士称,《指引》中“不得外包交易信息处理”的要求,则会让第二代联合存管模式再次被终结。

届时,部分城商行已经上线的银行存管系统必须大改。

新联在线COO 陈智诚称,《指引》第十二条(8)也明确要求:存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任,不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作;

陈智诚表示,按照征求意见稿中的“不得外包资金账户开立”的要求,让“第三方支付做通道、银行只做资金存放”的第一代联合存管模式终结;之后又发展到了“第三方支付做交易清算,银行做大账户+虚拟子账户”的第二代联合存管模式。而根据指引规定的整改期限,意味着联合存管模式将在六月后出局。

存管门槛高存管冷热不均

环球网记者了解到,就在《指引》落地的近日,不少平台宣布完成资金存管。据网贷之家不完全统计,截至2017年2月23日,已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等33家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务,共有209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%。

而在完成银行直接存管系统对接并上线方面,截至2017年2月23日,共有118家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的4.94%。

从数据来看,相对于2000多家P2P平台的规模,存管上线率仍较低。环球网记者从行业内了解到,P2P与银行存管对接,从谈判到对接到最终上线的时间普遍在半年以上,主要是银行对网贷资质的审核,另外,双方在存管系统开发、体验服务的设计等方面也需要耗费不少时间。

91金融创始人许泽玮告诉环球网记者,自2015年《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台后,91金融便开始筹备上线银行资金存管系统,2016年初与厦门银行签署了资金存管协议,最终在2016年6月23日,91金融成功对接厦门银行,正式上线银行存管系统。

而与银行的对接过程中,许泽玮称存在诸多难点,包括双方业务模式有所不同,对用户数据的要求有所不同,所以导致在系统对接时,需要进一步统一用户数据。

目前,银行对网贷存管存在冷热不均的现象。不少平台负责人表示,在选择对接银行过程中,配合度比较高的主要是城商行,大型银行的意愿并不高,部分国有大行对资金存管更是避而远之。

“大行之所以对P2P存管有所顾忌,主要在于这几年P2P跑路爆雷现象高发,尤其是自2016年以来,互金专项整治风声鹤唳,正常运营平台的数量不断下降,存管银行的“择偶”标准也一度攀升。这也是造成平台存管步伐艰难的重要原因。”行业人士分析称。

将加速行业洗牌

对于《指引》提出6个月整改期,不少平台表现出担忧。许泽玮称,一方面上线银行资金存管系统,会遇到很多技术难题,需要互联网金融平台拥有较强的技术研发能力。如果平台现在还没有开始这项工作的话,很难在六个月内完成银行资金存管系统上线。从这一点来看,6个月整改期可能只适用于那些拥有较强技术开发能力的大平台,而一些小平台最终也会因此被拒之门外。

“目前来看,《存管指引》提出6个月整改期,必将加速互联网金融行业洗牌,另一方面,当下互联网金融行业正处于专项整治期间,各类监管政策的过渡期、整改期即将临近,一大批互联网金融平台正忙于各类合规整改,因此《存管指引》提出的六个月整改期也并不宽裕”。

尽管如此,行业人士对《指引》带来的行业效应表示出乐观期待。紫马财行CEO唐学庆认为,随着政策对银行存管业务的兴趣与信心的提振,有利于打破目前只有极少数平台实现存管对接的现状,从而切实地加快推进网贷行业整体的合规进程,可以预见未来会出现一波银行存管热。

开鑫金服总经理周治翰表示,近期各类监管办法紧密出台,并与存管指引相互配套,在指引的鼓励支持下,商业银行与网络借贷等互联网金融机构的合作有望加速与深化,网络借贷行业合规化发展也将进入了快车道。

undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市