贷款 贷款攻略 新型贷款 《网络借贷资金存管业务指引》解读
《网络借贷资金存管业务指引》解读

2月23日,银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》,为网贷平台加快平台合规化进程,加速银行存管指明方向。据互联网金融新闻中心不完全统计,截至2月23日,共有174家平台上线银行存管系统。

该指引能够建立客户资金第三方存管制度的工作部署和要求,实现客户资金与网络借贷信息中介机构自有资金分账管理,防范网络借贷资金挪用风险。

《网贷存管指引》对存管人、委托人都进行了明确的界定。对于存管合同的具体事项,例如网贷平台申请开展存管业务时应履行的程序和责任、银行开展存管业务应满足的条件、职责和系统要求等,都做了详细规定。有了明确的方向和依据,网贷平台与商业银行的存管业务合作推进将更具操作性,便于落地。网络借贷资金存管共涉及三方机构:委托人、存管人、网络借贷机构。网络借贷机构又分为借款人、出借人和担保人三方构成。

委托人义务 网络借贷信息中介机构作为委托人,委托存管人开展网络借贷资金存管业务应符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定。

1.组织实施网络借贷信息中介机构应向存管人充分披露的信息;

2.每日与存管人进行账务核对,确保系统数据的准确性;3.妥善保管网络借贷资金存管业务活动的记录、账册、报表等相关资料,相关纸质或电子介质信息应当自借贷合同到期后保存5年以上;4.组织对客户资金存管账户的独立审计并向客户公开审计结果;

存管人条件

商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。

1.具备完善规范的资金存管清算和明细记录的账务体系;2.具备完整的业务管理和交易校验功能,存管人应在充值、提现、缴费等资金清算环节设置交易密码或其他有效的指令验证方式;3.具备对委托人的数据接口,能够完整记录网络借贷客户信息、交易信息等,并具备提供账户资金信息查询的功能;4.系统具备安全高效稳定运行的能力,能够支撑对应业务量下的借款人和出借人各类峰值操作;

存管人职责

当存管合同已具备风险提示、反洗钱职责、当事人的权利义务等完整信息内容后,便需要履行以下职责:

1.存管人对申请接入的网络借贷信息中介机构,应设置相应的业务审查标准,为委托人提供资金存管服务,安全保管客户交易结算资金;2.记录资金在各交易方、各类账户之间的资金流转情况和交易数据进行账务核对;3.自借贷合同到期后保存5年以上,将妥善保管网络借贷资金存管业务相关的交易数据、账户信息、资金流水、存管报告等相关数据信息和业务档案;4.存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任,不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作;5.存管人应当加强出借人与借款人信息管理,确保出借人与借款人信息采集、处理及使用的合法性和安全性;

网络借贷信息中介机构与商业银行开展网络借贷资金存管业务,应当依据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及本指引,接受国务院银行业监督管理机构的监督管理。

银行存管,对于信息中介平台的风控体系、技术系统都有严格的要求,能有助于风控安全的升级,能更有效的加强企业资金安全性。《暂行办法》为网贷平台合规发展划定了发方向,而《备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》则聚焦到了具体问题上,提出了更加细化的规则。这些制度互相作用,符合条件的网贷机构资金存管业务将提速,行业将朝向更加合规、健康透明的方向发展。

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