贷款 贷款攻略 贷款防骗 贷款买房要注意什么 贷款买房有什么风险
贷款买房要注意什么 贷款买房有什么风险

对很多家庭来说,买房都是要花费“巨资”的一件事,但对于想要买房却又没有足够金钱的情况下,贷款买房的现象就出现了。那么,贷款买房要注意什么?贷款买房有什么风险?

一、贷款买房要注意什么?

1、综合评估经济实力

申请贷款之前对家庭现有经济实力作综合评估,以此确定购房的首期付款金额和比例。经济实力的内容包括存款和可变现资产两大部分,后者又涵盖了有价证券、现有住房置换等,也可以将可预计的借款计算进去。

2、计算自己的还款能力

还款能力是决定买房贷款可贷款额度的重要依据,如果你不具备一定的还款能力,那是无法获得贷款的。还款能力的计算方法是用家庭平均月收入减去家庭平均月支出后的余额,在计算时也要考虑到收入和支出的可能变化。

3、计算买房贷款的可贷额度

借款人的可贷额度可用这样的公式计算:可贷额度等于借款人的月还款能力除以相应贷款年限的每万元贷款的月还款额×10000元。在这里要注意的是,要量力而行,额度不要超出自己的可承受范围。

4、贷前选择好合适的银行

目前,各家银行在首付比例等方面都有选择空间,特别是各自都有针对不同群体个性化的方案组合。即使部分客户已在银行办理过贷款,也可以将住房贷款业务转入更适合自己的银行,从而享受到全方位的房贷金融服务。

5、对家庭未来的收入及支出作合理的预期

收入预期要考虑年龄、专业、学历、工作单位性质、行业前景乃至宏观发展趋势等因素,未来大额支出的预期要考虑结婚、生育、健康、求学、出国以及购买其他大额消费品等因素。

6、坚持组合贷款的最优组合原则

组合贷款是有商业贷款和公积金贷款组成的,最优的原则就是公积金贷款要尽可能多,商业贷款要尽可能少,这样就能获取较优惠的贷款利率。

7、坚持首期付款的宽松原则

首期付款不能把手头的现金用完,而应该留有一笔相当的资金用于住房装修和更新家具、家电等室内用品,要坚持首付款宽松的原则。

8、避免出现逾期还款的情况

保证每月坚持按时还款非常重要,一旦因粗心或其他原因逾期没有及时还款,不仅需要向银行缴纳罚金,而且会影响自己的信誉度,这损失就远远不是经济上能够弥补的了。

二、按揭贷款对借款人来说有风险吗?

按揭贷款对于借款人来说是存在一定的风险的,具体如下:

(1)对自身收入预期存在偏差。由于借款人对自己的收入期望值过高,实际收入增长水平没能达到预期目标,造成还贷能力不足。

(2)失业或经营失败。由于借款人被解雇、所在企业遭遇破产倒闭或借款人自身经营失败,失去还款来源。

(3)道德与信用风险。在社会信用需要普遍提升的时候,不排除借款人主观上有赖账心理,特别是当担保条款对借款人约束力不强或抵押物执行比较困难时,信用风险尤其突出。此外,如果市场出现大的起伏,当房产贬值较快的时候,借款人心理上就有不平衡,从而对还款产生抵触情绪。

(4)意外伤害、灾害风险。借款人因意外伤害造成伤残,丧失劳动能力,失去收入来源。或由于火灾、水灾、风暴等原因遭受重大损失,失去还款能力。

三、按揭贷款买房后,无力偿还房贷咋办?

办理按揭买房后,按照合同规定每月偿还一定的房贷,一半都能按期归还,但如果遇到特殊情况,如工作变动、家庭收入突然减少或疾病等原因,有的贷款人确实无法按期归还贷款。此时,应该怎么办呢?

(1)申请延期还贷。借款人在原按揭合同履行期间,如不能按照原还款计划按期归还贷款,可向贷款行提出延长借款期限的书面申请,经贷款行批准后,签订个人住房借款延期还款协议并办理有关手续,同时担保人在延期还款协议上签字。

借款人申请借款延期只限一次,原借款期限与延长期限之和最长不超过30年,原借款期限加上延长期限达到新的利率期限档次时,从延期之日起,贷款利息按新的期限档次利率计收。已计收的利息不再调整。

(2)转让、出售房屋。征得银行同意,将购买的房屋转让、出售,用转让、出售所得的款项归还贷款;由新的购买者与银行订立抵押合同,由新的购买者继续履行还款义务。这虽然不是理想的方法,但比之银行通过拍卖或是诉讼来解决,要主动得多,经济损失也更小。

(3)拍卖房产。银行拍卖你的房产后,会只扣留你欠银行的款项部分,包括:未尝还本金+利息+罚息,如果还有多的将会退还给你。

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