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贷款买房如何选择银行

当然了这个主要是针对商业贷款的,可能有些人会懵逼,觉得这不都是开发商指定的吗?还有我们什么事情。其实,这么想就大错特错了,你自己可以选择银行,还有可能更省钱。那么,贷款买房如何选择银行?

首先是贷款利率折扣

申请房贷,首先要看银行的贷款利率折扣,央行规定的5年以上贷款基准利率为4.90%,但是各地银行在实际操作中,会根据房贷市场大环境设定利率折扣,这样就会出现最低利率和最高利率。

低利率意味着房贷利息就少了,对于购房人来说是省钱的关键,也是选银行时首先要考虑的因素。以北京地区为例,据了解,目前首套房利率最低的是浦发银行的8折,最高为渣打银行、大华银行的9折。

当然,如此优惠的利率并不是所有人都能拿到的,浦发银行对利率优惠获得条件的规定是:私人银行客户(在浦发的金融资产达800万以上)首套最低8折,钻石客户(在浦发的金融资产达100万以上)或贷款金额200万以上首套最低8.3折,正常普通客户只能享受8.5折。

其次是贷款工作效率

这一点,主要就是看在借款人正确提交材料后,审批贷款所需的时间,体现了银行的批贷效率,也可以说是工作效率。当然是时间越短,对贷款人越有利。

这是两项硬指标,还有一些根据购房者本身不同的情况,需要选择不同的银行的标准,比如还款方式、调息方式等。

先说下贷款要求

就跟刚才谈到浦发银行在给低折扣时的要求一样,不同的银行对于贷款时的要求也不一样的。

不是所有人都能享受利率优惠,同样也不是所有人都可以申请到贷款。比如有的银行要求申请贷款的二手房房龄最长不能超过20年,有严格的银行要求不能超过15年,也有要求不能超过10年的。

因此,申请房贷时也要看银行贷款门槛高低,要不然明明有利率优惠却因为不满足条件而享受不到,也是空欢喜一场。

再说下还款方式

房贷还款方式主要有等额本金和等额本息两种,等额本金还款是指每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。即将本金分摊到每个月中,同时付清上一还款日到本次还款日之间的利息。前期还款压力较大,但随着还款时间的推移还款负担减轻。

等额本息还款是指贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息,即把按揭贷款的本金总额与利息本金总额相加,平均分摊到还款期限的每个月中。

总的来说等额本金比等额本息还款更能节省利息,但是在申请贷款的时候,有银行会规定只能选等额本息还款,有的银行是两种方式由贷款人自己选。所以,如果你不介意前期还款压力过大,而且希望等额本金还款,最好是提前问一下贷款的银行是不是允许,否则也省不了利息了。

接着说下提前还款

每个银行对房贷提前还款的规定都不太一样,甚至同一家银行的不同分行也不太一样。比如有的银行要求还贷满一年才能申请提前还贷,有的还会收取违约金。

如果考虑到未来有可能提前还款,肯定要更多的关注那些对提前还贷时间和违约金没有硬性限制的银行。

最后说一下调息办法

房贷的时间那么久,中间难免会遇到央行升息、降息等情况,房贷利息也会根据银行调息方式不同而产生差异。比如央行降息之后,房奴们能不能马上享受到好处,还取决于银行的调息方式。

目前银行调息主要有两种方式:一种是按年调息,就是央行宣布调整利息后的第二年1月1日起,贷款银行才执行新的基准利率。另一种是按月调息,就是在央行宣布调整利息后的下个月起,贷款银行执行新的基准利率。

当然,也有贷款银行执行固定利率不变的还款方式,即签约时的利率不随着央行升息、降息的变化而变化。以上这几种方式,需要买房贷款的朋友都考虑清楚了,再选择有相应调息方式的银行,如此会对以后的房奴生活带来很多便利。

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