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背负高房贷,中年失业,深圳男子的财务悲剧为何引热议?

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作者:X博士

最近两天,在深圳互联网和科技圈,有篇“充满苦闷情绪的文章”很火。

尤其是那些目前三四十岁的中年群体(无论在体制内工作或民企担任中层、在体制外打拼的人群),讨论尤其热烈。

文章混合了失业、二胎、深圳高房价、理财投资、家庭责任、中年危机、社会风险等因素,非常值得探讨。

先给大家看下原文,不长,就一千多字:

我2001年本科毕业,工作一两年上的研究生,然后到的深圳某知名通信公司,,到现在将近十年。老婆和我都是农村出身,家里没钱支持,2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房,当时大概是120万,每个月房贷6000元。11年生了个儿子。

16年政策放开,响应国家号召,又生个女儿,因为我要经常出差,还在国外研究所待过一两年,家里父母孩子没人照顾,老婆不得不辞职照顾家。

15年底深圳房价大涨,手里正好有小几十万余款,考虑孩子以后要上学,大家也认为房价有国家托着,只会涨不会跌,又在关内买了套五六十平米学位房,总价300多万。

首付不够,第一套房找人抵押弄了70万,凑在一起付了首付,贷款260万,月供17000。70万的抵押贷一个月也要七八千。

全家就我一个人在挣钱,拿到手的工资钱两万多,不包括奖金和分红,因为两套房贷加上抵押贷就三万了,奖金就用来补贴家用,日子过得紧巴巴。但想到自己深圳有两套房,心里也会安慰很多。一般分红大部分用来购买股票了,现在持有十大几万股票。

前段时间公司要安排出国,当时考虑家庭条件去不了,后来HR就找我谈话希望主动离职,看现在的样子不离也很难,公司总有理由让你离职,不行打个C就末尾淘汰了。

与其闹来闹去的离职,不如舒舒服服的好聚好散,而且至今也没发现谁闹着就不被离职的。其实我绩效还不错的,也得过多次A,因为我深知,农村出来的孩子,不努力就更没出路,我能走到今天,是公司给我们创造的机会。

最近也在网上投过简历,我们这三十大几年纪,一般出去做不了高管,企业也不要,面试机会也很少,少数小公司面试过,基本月薪也是税前不到两万,税后房贷都不够,有的还看不上我。

我们在大公司,自我感觉水平不错,视野开阔,但和人家一交流,明显有很大不同,人家小公司我们这年龄的,即使不是高管,基本产品从前到后啥都懂,软硬件,结构啥都能做,我们则只能做自己擅长一段,真正让我们做出产品需要很多配置协助,小公司也养不起我们这样复杂的玩法。

目前看只能把学位房卖掉了,但眼下比较麻烦的事情,现在深圳二手房交易十分低迷,学位房也不好卖,急着卖的话350万可能只能卖300万,还了贷款杂七杂八的刚好没有了。

最后就十几万股票离职可以换几十万,离职补偿已经在前年兑现了。这几十万只能凑活偿还一套房的抵押贷款。

就算把学位房300万卖掉,幸运地找个税前两万税后一万多的工作,剩下6000的房贷,加上两个孩子上学,养家,完全入不敷出,何况税前两万的工作也不好找。现在每天下班回家,看到孩子和老婆都觉得愧疚,夜晚也辗转难眠。

今天这个局面也不怪公司,十年来在公司获得的收益已经超出社会平均水平很多,企业成本压力同样很大。我们农村出身,能在深圳生儿育女有房有家已经不错,当然还有个标志307。

这么多年来,我时时鞭策自己,从来不敢懈怠,能加班就加班,能早去就早去,领导一点不满,就紧张好多天,生怕丢了工作,可到头来还是不得不离职,入不敷出。

那是哪里出了问题呢?是我不努力么,是企业给我的待遇不好么,还是房价带来太高生活成本?

对于主人公的境遇,有人同情“人到中年的不易”、有人感慨“高房价下人如蝼蚁”,也有人不乏居高临下的姿态,“弱肉强食的中国社会不相信眼泪。”

对于这件事,X博士是这么想的:

1

主人公被炒后,立马陷入财务危机。从技术层面上看,他犯的致命错误,就是买了第二套学区房,还是借款凑成的首付。这第二套学区房直接带来的是每个月25000的利息(银行月供17000+抵押贷七八千)。被炒使得资金流完全截断,这多出来的25000利息立马成“无法承受之重”。学区房本来是一场输不起的赌局,可是他贸然入局了。

2

从基本面来看,他输给了变化多端的市场和政策。由于国家迅速出手的房地产调控,和瞬间冷却的市场,他的二套房现在要是着急于出售的话,要比入手时低个好几十万。

可以想象,要是二套房能按溢价10%的价格卖出,他现在绝不会那么被动。一年前,接盘侠数不胜数,转卖可轻松获利数十万,可惜政策变了,市场变了。

3

从个人层面看,他输给了自己。在大型通信公司,每年月收入大概五十万(工资+奖金+分红),十年的工龄,至少位居中层;然而,一旦到市场上另谋职位,却意外发现自己不被市场需要了,年薪五十万所要求的人才,完全不是他这一种。他才恍然大悟,过去十年是安安稳稳的十年,也是“温水煮青蛙”似的十年。

事实上,假如主人公有意识储备一些业内资源,那么离职后再一些中型甚至创业公司获得好职位的机会是很大的。所以说,一定要持续学习,要给自己留后路,在日常工作之外,时不时自问:“假如我现在离开了,我能做什么养活自己?”

4

买二套房、生二孩,都是对财务要求极高的决策。谨慎评估自身财务状况后,才能做好决策。但主人公显然没意识到:他的现金流很紧凑,容不得有闪失。退一万步讲,他没有被炒,万一老父亲生了一场病得动手术,从天而降的区区几万元额外开支,就会让他够呛。

在财务评估上,宁可悲观,也不可过度乐观。

5

主人公如此忧心忡忡,还有一个原因,就是他是家里唯一的经济来源。妻子当家庭主妇,他一旦失业,柴米油盐就没着落。

在高生活成本的城市,对中产之家来说,最好还是夫妻双方都有收入,就像小别离里面方圆和童文洁一样,就算方圆一度被医院辞退,做到企业中层管理的童文洁还可以独当一面,一家子不至于慌忙失措。

6

高房价是中产头上一把刀。2016年深圳平均月工资是8141元,而现在深圳楼市均价少说要四五万,这座城市已经是全球房价收入比最高的城市,深圳的工薪阶层房价负担最重。

主人公在大型企业已有十年经验,被炒后要在市场上找到月薪两万以上的工作非常困难,形成对比的是,他仅一套五六十平方米的房子月供就得17000万。对工薪阶层来说,深圳的房价简直到了不人道的地步。

7

我们身处在一个风险时代。作者今天的困境,可谓三重风险的叠加“个人能力风险+企业风险+国家政策风险+”,你的个人竞争力可能会被市场淘汰、收益下滑的企业可能要炒掉你、国家楼市政策可能要变,这些风险始终存在,但经常被麻木的惯性给忽略了,主人公显然忽略了种种风险。

风险时代,最安全的做法,就是做好最坏的打算。

8

最后,X博士想提醒的是,在大机构工作,按部就班是常规,工作随便晃几下,几年就过去了。

像主人公那样埋头工作,很容易对外部世界的巨变视而不见,缺乏思考的结果,必定是陷入习以为常的路径依赖,直到有一天,你被狂风抛如一个陌生的世界,没有准备的你,顿然发现麻烦大了。

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