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按揭贷款买房如何选择银行

住房按揭贷款就是购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务。按揭贷款买房是一个家庭最大的开销,能否选对银行对以后的生活至关重要。那么,按揭贷款买房如何选择银行?

1.看贷款利率折扣

央行规定的5年以上贷款基准利率为4.90%,但是各地银行在实际操作中,会根据房贷市场大环境设定最低利率和最高利率。

例如,北京首套房利率最低的浦发银行8折,最高为渣打银行、大华银行的9折。低利率对于购房人来说是省钱的关键,也是选银行时首要考虑的。

2.看贷款门槛高低

一方面,优惠利率要满足一定的条件。

例如,浦发银行对私人银行客户(在浦发的金融资产达800万以上)首套最低8折,钻石客户(在浦发的金融资产达100万以上)或贷款金额200万以上首套最低8.3折,正常普通客户只能享受8.5折。

另一方面,二手房房龄要求。

例如,部分银行要求申请贷款的二手房房龄最长不能超过20年,也有不能超过15年或10年的。

3.看调息方式

遇到央行升息、降息,房贷利息会根据银行调息方式不同而产生差异。

银行调息2种方式:

第一种是次年调息,央行宣布调整利息后的第二年1月1日起,贷款银行才执行新的基准利率;

第二种是按月调息,就是在央行宣布调整利息后的下个月起,贷款银行执行新的基准利率;

第三种是贷款银行执行固定利率不变,签约时的利率不随着央行升息、降息的变化而变化。

4.看还款方式

房贷还款方式主要有等额本金和等额本息两种。

等额本金还款是指每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。即将本金分摊到每个月中,同时付清上一还款日到本次还款日之间的利息。

等额本息还款是指贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息,即把按揭贷款的本金总额与利息本金总额相加,平均分摊到还款期限的每个月中。

总之,等额本金前期还款压力较大,但随着还款时间的推移还款负担减轻。等额本金比等额本息还款更能节省利息。

但购房者在申请贷款时,部分银行规定只能选等额本息还款,也有银行是两种方式由贷款人自己选。

5.看提前还贷是否收违约金

部分银行要求还贷满一年才能申请提前还贷,有的会收取违约金。

6.看银行工作效率

借款人正确提交材料后,审批贷款所需的时间,体现了银行的批贷效率。当然是时间越短,对贷款人越有利。

提醒各位,在申请贷款前要充分了解所在城市银行对房贷利率、首付的规定,多咨询几家银行,根据自身情况选择适合自己的银行申请贷款。

7.银行的附加费用

贷款的成本除了每个月要缴的本金和利息之外,手续费和其它杂项费用也是考虑的因素。办理一手楼按揭一般需要支付房产保险费用、抵押登记费用、合同印花税等等,部分银行考虑将按揭手续委托律师机构办理,可能还需要合同公证费用、律师费等等。向银行贷20万元左右的款,各项费用加起来几乎达到8000元至10000元,这也是一笔数目不小的成本支出。因此,消费者在询问利率的同时,还应该详细了解附加费用,才能清楚分析贷款成本。

8.售后服务别忽略

很多借款人不太关心或注意银行的售后服务或条款,这往往给借款人以后的资金安排、家庭理财或资产处置带来很大的不便。

办理房贷的售后服务可以说长达20年甚至30年,这么长的期间若有资金需求,都必须由贷款银行来协助处理,因此银行人员的积极度与服务热忱就显得非常重要了,如果选择一家信誉好的银行,等于是为自己买了一个20年专业而优质的保障。

现在提前还贷的人越来越多,也越发觉得困惑,这主要是与各家银行对提前还贷的规定千差万别有关。这种差别具体体现在提前还贷是否有违约金、应该提前多久申请、采用什么方式申请、可以提前还贷几次、每次可还多少等方面。

还有就是在客户还款记录良好的前提下,是否提供二次抵押授信给客户,让客户有一笔随时可以动用的资金;需要出售住房时,对转按揭贷款是否有限制;偿还贷款出现困难时,是否可以提供同名转按揭服务等。

如果没有上述服务,一方面,借款人不能根据自己的理财计划来安排借款的变更;另一方面,借款人也不能方便地处置自己的房产,给自己以后的生活都带来不少的麻烦。

9.品牌银行要首选

就像买电脑都选品牌电脑一样,购买银行产品和银行服务也要把品牌银行放在首选。

什么是品牌?品牌就是承诺,是体验,是认知。对客户来说,品牌银行,就意味着这家银行长年以来在业界的好口碑、金融产品的多样化和专业高效优质的服务。

银行的产品是无形的,认知产品只能通过去尝试,在需求与提供服务的过程中去感知。银行服务的日益竞争,给市场带来了新鲜,给您带来了享受银行服务的机会。

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