贷款 贷款攻略 省钱技巧 房贷不批的原因有哪些 该怎么办
房贷不批的原因有哪些 该怎么办

住房按揭贷款就是购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务。申请房贷不是所有的人都能获贷,那么房贷不批的原因有哪些?该怎么办?

?如果按揭没能获得审批,原因有很多。而针对不同的原因,处理方法也是不一样的,在审理合同纠纷时法院一般会优先适用合同中的约定。因此,合同中对贷款不批的违约责任由谁承担的规定是最重要的依据。

银行的考核万变不离其宗,都离不开这三项基础要素:个人信用、资产和还款能力。

当你向银行申请一笔贷款时,银行首先是让你填写贷款申请材料,之后提供一堆贷款申请材料,这其中包括你个人身份、工作、收入、学历、资产等材料,之后还要去调查你的个人信用报告和这些材料是否真实、完整、有效。而这些都是为了评估你的信用、资产和还款能力这三项基础要素。

信用品行

银行在贷款时,最看重的是一个人的信用,只有信用良好的用户,银行才会放心的把钱借给你。

首先就是看你提供材料的真实性,如果提供虚假材料,第一时间就会毙掉这笔贷款申请。并且调查你是否使用信用卡或申请过贷款。一般而言,银行会比较看重持有信用卡或者申请过贷款的客户。因为以此能判断你之前是否具有良好的信用记录。

在中国信贷机构评估个人信用情况,主要以中国人民银行出具的《个人信用报告》做为依据,信用报告的内容包括个人基本信息,你的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等都在其中。此外还包括贷款信息:是否有贷款、贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等;信用卡信息:是否有信用卡、发卡银行、授信额度、还款记录等。

资产

你的资产状况,也是必须考核的一项指标。所有的银行是盈利机构而不是慈善机构,他需要确保自己的资产的安全,只有你所拥有的资产能覆盖你的负债,才能确银行贷款的安全。

银行会考核你和你的家庭名下的具有实际价值的资产,包括房产、汽车、大额存单、有价证券等。他们会把这些资产作为抵押物或者质押物,一旦你不能偿还负债,这些资产将被没收,用来抵偿欠款。关于不同性质的资产,信贷机构在考核时会有不同的侧重点。

评估完资产之后,银行需审核你的还款能力,他们会查看你和你的直系亲属的工作单位、单位性质、你们的职务、你们的税后收入、日常开销、目前所背负的债务,以及所供养的未成年子女等因素,这些都会影响借款人贷款最终的审批。

工作单位:根据工作单位性质来判断收入的稳定性和持续性。

单位职务:根据职务来判断收入的稳定性和未来的增长性。

税后收入:通过收入情况来判断贷款的偿付能力,一般最低收入不能低于月还本息的两倍以下。

日常开销:如果开销过大,将无法满足日后的正常还款,将会出现贷款逾期情况。

债务情况:银行审批贷款还会考虑你当前背负的其他贷款情况,根据你的综合收入,来判断你是否有能力偿还你的全部债务。

如果没有约定或者约定不明,需找出房贷未批的原因,按照下面的原则处理:

如果是开发商的原因,比如开发商销售未具备销售条件的房屋,即开发商未取得预售许可证或销售不具备使用条件的现房,银行审查时发现这种情况是不会批贷款的,此时购房者可要求开发商退还首付及定金,并要求开发商支付相应的利息损失;

当然,也有可能是购房者的原因,比如购房者提供的资料不真实或者购房者的信用记录不好,因此造成银行不予批准贷款,购房者应该承担违约责任;

如果两方面都没有问题,房贷还是没有批下来,还有可能是政府的政策或者银行的规定发生变化。遇到这种情况,购房者应与开发商协商,协商不成合同上又没有约定的。购房者可以起诉并举证自己没有过错并确实无力购房,要求开发商发还首付及定金。

接下来重点说下个人原因,为什么别人都能贷到款买到房,而你却得不到银行的认可?最关键的部分可能是你的征信报告出了问题。

只要你申请贷款,银行一般会要求申请人出具一份个人征信报告,部分银行信贷部门则由个人提供改为银行自主查询。一份征信报告,记录了你所有的信用状况。

那么银行会记录哪些信用记录呢?我们在平时又该注意些什么才能避免在申请房贷时不被拒呢?

一般情况下,征信报告中的以下部分可能会影响到你的房贷:

第一,信用状况和工资情况

已婚人士申请贷款,银行也会审查配偶的信用状况,作为利益密切相关方,配偶的信用状况也直接银行对贷款人的评估结果。如果配偶信用状况较差,银行会认为配偶有较大可能会拖累借款人的财务状况。

明明是领着卖白菜的工资月月光的人,却开着天价的豪车的人极可能被银行拒贷。除非你是一个富二代,有强大资产作后盾的人,要不在银行看来,这样的生意风险也太高了坏账的可能性是极大的。

第二,负债过高或交通失信

负债水平也是银行审查贷款申请人的重要内容,负债水平不能超过家庭总收入的50%,银行才会同意房贷。不过各家银行的风险控制标准不一,具体额度还需找银行咨询。

交通肇事后被判刑、拒不履行道路交通事故救助资金偿还义务或者地铁逃票次数多的。有这情况的人会被银行视为严重的交通失信,想贷款可就难上加难了。

第三,信用卡逾期还款

逾期还款是导致信用污点最常见的一类。逾期还款呢可以分为无意和故意两种。故意的逾期还款被罚息或者是被留不良记录都无可厚非。而无心的比如还款时粗心的,还少了几毛几分钱或者是忘了还款时间,在银行留下不良的记录而被拒贷,那可就冤死了。

千万不要自以为聪明,在不了解每月固定的还款日,不了解银行的扣款习惯的情况下,还“掐准”日子还款(比如银行在还款日上午扣款,持卡人却习惯在当日下午还款),遇到这样的情况,银行很有可能认为你没有还款意识而拒贷的。

第四,征信查询次数

如果你的信用报告在一段时间内总是因为信用卡的审批、担保资格的审查或者贷款的审批情况而被机构查询的话,银行那里就会留下查询的记录。

这些查询记录会对你的贷款业务产生负面影响。所以多多留意下是不是有机构在没有你的授权的情况下查你的信用报告。如果有的话,赶紧向相关部门反映,不要迷迷糊糊得到头让自己吃了大亏。

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