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买车到底该全款还是贷款?这需要好好算算

“买车到底该全款还是贷款?”这个问题不少朋友问过我,暮四的答案很简单--哪种划算选哪种。如果全款划算就全款,如果贷款划算当然贷款。

不过,这到底应该怎么计算呢?

简单来说,就是要对比下贷款所要付出的代价和投资收益相比,哪个更多。如果贷款付出的代价太大,做投资赚不回来,那就没必要贷款。反之亦然。

一般来说,贷款买车需要缴纳一定的服务费和利息。

具体的服务费和利息因品牌和4S店而异。在厂家或4S店搞活动时,有的会免去服务费或者利息,甚至两项全都免掉。首付比例也各有不同,一般是和房贷类似,首付30%,也有的首付50%,而且也有零首付的。

能提供贷款的机构也很多,有各大银行,有汽车厂家的金融公司,如也有其他第三方金融机构。总之,各个品牌各个4S店所提供的金融服务存在较大的差异,具体需要到店了解。而且有些汽车厂家层面宣传的金融政策,到了4S店也是五花八门。不过无论如何,各个品牌的金融政策都是差不了太多的,你可以找销售算下自己会额外付出多少钱。

比如买辆30万元的车,贷款服务费1万元,首付30%,年利率2.8%,贷3年,那么需要贷款21万元,需要缴纳的利息约为9188元。贷款付出的代价为19,188元。这样,你手里就剩下了21万元现金,如果拿这些现金投资理财,你可以保证3年时间能赚到19188元,就应该贷款;反之,建议全款。

这里还要考虑两点:

一是机会成本。手里有现金,在某些高收益的投资机会来临时,你就有机会获得高额收益。而如果全额支付了车款,那么可能就会丧失这样的机会。

二是货币贬值。据一些官方资料显示,人民币每年的贬值率大概为3%-8%。这是什么意思呢?就是说如果你手里有1万块钱,在一年不投资的情况下,年底就只剩下10,000*(1-3~8%)=9,200-9,700元了。

这是一把双刃剑,对于有很好投资渠道的人来说可以忽略,而对于一般人来说,这也要累加到贷款所要付出的代价里面去。而如果你手头恰好没有那么多现金而选择贷款,这种货币贬值似乎还是好事。就像暮四的一位朋友,N年前她在北京贷款买了套房,说当时感觉亚历山大。暮四问每月还款多少,她说的数字让我直接呆了——“800”!现在来看,800元的月供几乎是可以忽略不计的,现在她还要继续还款10年左右,但在心里已经感觉是没有什么外债了。

值得注意的是,如果选择了贷款买车,除了手续费、服务费外,各家银行还对车险有所限定,这需要提前咨询好。比如有的会要求必须上车损险,20万元以上的三者险等等。如果你原本并不想上这些保险,那么多出来的保费也算是贷款的成本之一。当然,绝大多数人在买新车时保险也是上的比较全的,不管是否贷款这笔钱都会花。

总之,要不要贷款是需要去4S店谈后再算一下才能决定的,不能拍脑门。当然,如果你手头没那么多现金又想买车,那么不用多想,直接贷款就是了。

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