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车贷行业全线大涨 技术和风控成品牌建设关键

自《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》下发后,为早日跻身合规之列,一部分P2P网贷平台进行了大额资产向小额资产的转型。其中,由于车贷资产特有的自身属性优势,使得车贷领域“迎新”现象尤为突出,成为一些P2P网贷平台的主要资产转型方向。

不过,与车贷资产自身属性相比,更重要的是,车贷资产比较契合P2P网贷行业的监管及发展需求。具体表现在以下四个方面:

第一,车贷资产具有小额的特点,符合监管的要求;

第二,车贷资产的风控流程基本标准化,具备可复制性和扩展性;

第三,车贷资产以车辆为抵质押,资产变现能力强,整体风险较低;

第四,车贷资产借款人经济层次较高,便于拓展其他衍生业务。

车贷行业全线大涨部分平台人气增幅超100%

2016年,受到行业整体良性洗牌的影响,车贷平台数量走势出现下降,车贷平台的成交量开始趋于集中。据网贷之家数据显示,截至2016年12月,车贷平台数量为563家,较年初出现较大幅下滑。然而,车贷平台的成交量却保持了高速增长,2016年全年成交约1424.5亿元。

2017年开年首周,虽然车贷行业一度出现“开门黑”的阴霾,但1月9日—15日,车贷行业却再现全线大涨,增速远超P2P行业整体。而行业总体成交额更是创下了自去年10月初以来的增速新高。

据鸣金网统计数据显示,车贷行业总体成交额为28.81亿元,环比大涨29.84%。车贷平台总体成交标数为39057笔,环比劲升28.77%。同时,行业平均收益率13.2%,较上周微升2个基点。行业投资人气增幅最为突出,活跃投资人数约8.95万人,环比飙升达43.95%。

车贷竞争让技术和风控成为品牌建设关键

随着互联网金融行业的持续洗牌,车贷平台的竞争也日益白热化,而如何在技术和风控上实现突围,成为很多车贷平台愈加重视的关键因素。

早在P2P网贷行业发展初期,由于缺乏监管,诸多平台曾一度过分追求规模上的增长,一定程度上忽视了自身的技术安全和风控安全,也因此,包括一些知名平台在内的很多网贷平台受到黑客攻击,导致过去一段时间内,网贷行业出现了平台风控失效、技术安全堪忧的问题,继而引发不少风险事件。而近两年,随着国内P2P网贷投资环境的日趋理性,越来越多的投资人开始重视技术安全、风控安全,越来越多的网贷平台也愈加意识到注重风控及资金安全才会成为投资人追捧的对象。

目前,一些车贷平台已经着手通过平台安全保障打造车贷平台优势。一般情况下,在网贷行业内,网贷平台会通过取得第三方机构的认证评估以展示在这方面的资质,当下比较流行的有CFCA(China Financial Certification Authority)认证等。在与CFCA合作的经典应用案例中,陆金所、拍拍贷、丁丁贷等很多老牌互金平台及车贷平台也位列其中。

据悉,CFCA是经中国人民银行和国家信息安全管理机构批准成立的国家级权威的安全认证机构,是《中华人民共和国电子签名法》颁布后,国内首批获得电子认证服务许可的CA机构之一。通过CFCA认证的电子印章体现了在网络合同应用中的唯一性、不可篡改性和不可否认性等安全特征,给合同有效性多了一层保障。CFCA作为国家重要的金融信息安全基础设施之一,在P2P网贷行业发展中,成为众多P2P网贷平台的合作之选。

事实上,网贷平台与CFCA的合作,标志着平台网络信任体系的构建,也就是说平台各参与方签署的合同,会受到“国家级”的认证。有望为网贷平台的规范发展提供安全背书,为参与网上交易的各方提供信息安全保障,建立彼此信任的机制,实现平台电子交易的保密性、真实性、完整性和不可否认性。很多平台选择与CFCA合作,就是想要在平台内部构建一套线上安全风险防护体系,建立一道风险防护墙,给投资者创建一个安全、高效的投资环境,给平台用户提供更加高质量的服务。不过,P2P网贷平台联手CFCA并不等于拿到免死金牌。CFCA在一定程度上确实能够确保交易的规范性,但其所承担的角色也只是限于技术上的支持,也就是说该证书能确保交易平台的身份真实性、电子数据保密性却无法确保交易资金的绝对安全。投资者在投资时一定要慎重选择。

除平台自身的技术安全保障外,车贷行业因其特殊性也必然需要有对风控流程的技术支持。根据去年8月下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二十二条:各方参与网络借贷信息中介机构业务活动,需要对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证时,应当遵守法律法规的规定,保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力。网络借贷信息中介机构使用第三方数字认证系统,应当对第三方数字认证机构进行定期评估,保证有关认证安全可靠并具有独立性。鉴于此,一些网贷平台为了更稳固的建立线上安全防护体系,有效保障投资者合法权益,会与第三方机构加强风险防范合作。

据《2016P2P车抵贷合规白皮书》,预计到2020年占到汽车保有量5%的车辆将会成为贷款抵押物,届时车抵贷市场规模将达到1.4万亿的规模。毋庸置疑的是,在一些网贷平台转型的过程中,车贷行业也将加速洗牌。随着车贷资产规模的的不断增加,平台技术安全和风控安全将成为车贷平台品牌建设的关键。

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