贷款 贷款攻略 省钱技巧 首套房利率上调 利率优惠还将进一步收紧
首套房利率上调 利率优惠还将进一步收紧

监管层对楼市的去杠杆力度持续加码,新年起,多家银行开始上调首套房利率至最低九折。专家认为,房贷利率上调到9折只是一个开始。后续随着资金价格的上升和楼市条例的深入,有可能提高到9.5折,或回升到基准利率。

首套房利率最低九折

此次首套房利率上调始于房贷风向标北京。据悉,2016年底前,15家银行的北京分行签署了一份公约,其中包括拟对于个人住房贷款业务约定贷款利率不低于银行基准利率的0.9倍。

元旦当天,放贷利率最低九折的约定正式实施。多家银行表示,目前已上调首套房基准利率至最低九折,二套房仍然执行上调基准利率10%的政策。各个银行具体方案还没有具体出来,但目前已经有购房者按九折的贷款利率签合同。也有银行表示,目前仍然实行8.5折基准利率,但9折是趋势,很快将上调至九折。

不过,此次的政策对于之前买房贷款的购房者没有任何影响,无论一手房还是二手房都是以网签时间为界,1月1日之后的都是按照九折起来执行,而在这之前的就按照当时的利率优惠实行。

另外,各家银行均表示,购房者的首付必须通过自有资金,或者可以向亲戚朋友等借钱筹集,但是不能通过消费贷、抵押贷、信用贷来帮助购房者首付提供资金。

实际上,去年四季度以来,监管层对楼市的去杠杆力度持续加码,调控政策多维度落地。从2016年8月份,各个银行基本都统一将房屋贷款利率提升至八五折;9月份,楼市政策收紧后,市场一直有房贷利率上调至九折起的传言,但始终没有执行,这次是动真格的了。

1月首套房平均利率4.46%

数据显示,1月全国首套房贷款平均利率为4.46%,环比上月上升0.01%。同比去年1月的4.56%下降0.1%。

截至1月15日,在全国533家银行中首付2成的有181家银行,和上月持平,占比达33.96%,首付2.5成的有3家银行,首付3成的有312家银行,占比达58.54%,首付3.5成的银行有28家,停贷的有9家银行。分析认为:国家房贷政策收紧导致首套房首付3成的比例增加,首套房首付3成占主流。

去年同期,全国优惠利率占比为71.89%,此后全国优惠利率占比连续数月增长,本月优惠利率占比81.24%,与上月持平。

从首套房利率的优惠力度来看,1月全国533家银行中,提供9折以下优惠利率的银行有128家,比上月减少23家,占比24.02%。其中119家银行提供8.5折优惠利率,5家银行提供8.2折优惠利率,2家银行提供8.7折优惠利率,1家银行提供8.3折优惠利率,1家银行提供8.8折优惠利率。此外,243家银行提供9折优惠利率。

数据显示,1月19家主要银行中,首套利率有1家银行利率折扣下调,即交通银行。有15家银行首套房折扣利率上升,3家银行与上月持平。汇丰银行仍然为平均利率折扣最低为8.57折;渣打银行利率折扣最高,为9.29折。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行国有四大行平均利率折扣均在9.2折以下,其中最低的是建设银行的9.06折。

增加购房成本抑制投资

房贷利率优惠的减少,无疑将带来购房成本的增加。某银行理财师表示,目前对购房者一个月增加的费用相当于加息的变化,更大的影响还是心理上的。如果以商业贷款300万元、基准利率4.9%、按揭30年、采取等额本息还款方式来计算,房贷利率八五折优惠时,执行利率为4.165%,月均还款14609元,还款总额525.9万元。

如果按照房贷利率九折优惠,利率为4.41%,月均还款15041元,还款总额541.5万元。也就是说,房贷利率从八五折提升至九折后,贷款300万元月均还款额增加432元,还款总额增加15.6万元。

分析师表示,本轮楼市牛市行情的推手之一,就是低成本资金和高杠杆的作用,利率优惠的收紧不仅提高购房成本,更重要的是对购房者预期的打压,以组合拳的方式抑制投资,同时意味着紧缩调控将会长期持续,因此会对购房需求形成新一轮打压。另外,首套住房的利率优惠收紧也会影响二套房的房贷政策,进而使得二套房房贷的利率可能会有所提高。

去年银行释放房贷数量过高

数据显示,2016年1月到10月居民部门新增中长期贷款(主要为居民按揭贷款)为4.69万亿,相比2015年同期高2.26万亿,创历史新高,占同期新增信贷的比重高达43.37%,相比此前最高值还高18个百分点。

分析师认为,2016年全年各大银行释放的房贷数量过高,后续将逐渐调控数量。除了提高首付,就是运用资金价格规避非理性需求。商业银行也在积极落实房地产收紧的政策,房贷利率提升背后也是执行信贷收紧的导向。

同时,过去两三个月银行的资金价格在快速上行,在此种情况下,银行再继续执行8.5折或者更低的折扣,利润空间将越来越小,甚至接近成本价,所以银行必须要回收折扣。

据预测,房贷利率上调到9折只是一个开始。后续随着资金价格的上升和楼市条例的深入,有可能提高到9.5折,或者接近2014年四季度的状态,或回升到基准利率。

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