贷款 贷款攻略 购房贷款 房贷资讯 用年终奖提前还房贷值得不值得
用年终奖提前还房贷值得不值得

临近春节,朋友圈内秀豪华年会、获得奖品……越来越多,尤其惹人注意的是年终奖即将发放了。目前不少小伙伴有计划将年终奖提前还房贷。究竟年终奖该不该提前还贷,这要从三个数据入手。

第一也是最重要的决定是否要提前还贷的因素——杠杆率和实际支出,在2015年和2016年房价连续上涨的大背景下,普通投资者往往都是以支出“三成”首付去购房,而剩下的七成都依靠银行贷款,这一杠杆率其实挺高的,而杠杆率较高意味着每个月实际房贷支出较大。

投资者可以算一个数据,就是每月房贷支出减去家庭每月收入(夫妻双方工资合计),如果得负数则建议投资者最好是利用年终奖提前还贷。即使不是负数,如果收入减去房贷尚不能支撑每月正常开销,也是一个不太健康的财务状态,也建议选择提前还贷。在目前经济增速处于下滑周期中,各位小伙伴最好是降低杠杆,多多开源节流。当然,这也跟投资者心理承受能力、工作性质等有关,最好还是风格稳健点。

第二则是看看贷款利率水平,目前市场上银行对首套房产的贷款利率通常是九折优惠,目前房贷一般是5年以上,基础贷款年利率为4.9%,也就是九折为4.41%;而也有部分投资者前两年贷款享受了七折或者八五折利率,则分别对应的是3.43%和4.165%。若用个人住房公积金贷款,则5年以上的贷款基础利率为3.25%。

相对来说,目前银行理财产品收益率也在3%~4%水平。如普益标准监测数据显示,上周276家银行共发行了1538款银行理财产品(包含封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品),其中封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.07%,较上期上升0.02个百分点。也就是说,若贷款人此前享受房贷七折利率或者公积金贷款利率,不必着急提前还贷,除非每个月还贷压力较大。

如果进行投资的收益要高于利息支出,可以不急着提前还贷,但投资往往有风险需要谨慎,一定要更多看确定性收益。

第三要看看具体情况,比如已经还贷时间很长的投资者,则可以不必提前还贷。经过银行分析师计算,提前还贷的最佳时间点在贷款周期的前1/3时段内,因为后期还款时更多的是偿还本金,节约的利息有限。

此外,提前还贷可以选择减少每个月还贷金额、或者每个月还贷金额不变缩短期限,相对来说,前一种适合每个月贷款金额较多的投资者,可以降低每个月的贷款负担。

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