贷款 贷款攻略 抵押担保贷款 担保贷款,真的可以完全放心贷么?
担保贷款,真的可以完全放心贷么?

担保贷款,是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。那么是不是就意味着在担保贷款中,就不用担心对方不还钱了呢?担保主要就是为了借款人到期不能还钱的时候,债权人可以通过担保物弥补相应的损失。

借钱给别人的人通过担保可以更放心,向别人借钱的人可以利用担保更容易借到钱,担保大致包括保证、抵押、质押、留置、定金五种。今天就给大家介绍下最常见的抵押和质押,二者一字之差却大有区别。

一、抵押:是指抵押人和债权人以书面形式订立约定,不转移抵押财产的占有,将该财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时,债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

二、质押:是债务人或第三人将其动产或者权利移交债权人占有,将该动产作为债权的担保,当债务人不履行债务时,债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。

从字面意思上,我们就能看出二者的最大区别,即是否转移占有的问题。抵押是不转移抵押财产占有的,而质押需要将质押物移交债权人占有。

按照法律规定,办理抵押手续,第一要签合同,第二要办理登记,如果没办理登记就有可能出现瑕疵,比如小M借给你钱,你拿一辆车做抵押,但是没有办理登记,然后你又拿这辆车做抵押向另一个人借钱,办理了登记,如果将来你没法还钱需要把车卖掉,那么卖车的钱要优先还给另一个办理了登记的人,小M由于没有办理登记失去优先受偿权。

抵押担保应当办理抵押登记,抵押合同自登记之日起生效,而质押合同自质物或质权移交于质权人占有时生效。

抵押和质押由于是否转移占有的区别,也会衍生出许多其他问题。比如两种形式提供的担保物不同,因为抵押不转移占有,因此抵押贷款担保物品通常为不动产,一般包括:

(1)抵押人所有的房屋和其他地上定着物;

(2)抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;

(3)抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物;

(4)抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;

(5)抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权。

而质押因为需要转移占有,质押贷款的担保物品一般以动产或权利为主,一般包括:

(1)汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单;

(2)依法可以转让的股份、股票;

(3)依法可以转让的商标专用权,专利权、著作权中的财产权;依法可以质押的其他权利。

下面我们再来说说最关键的部分,如果借款人到期真的还不了钱,那么抵押或质押的担保物要怎么清算呢?

先来说说抵押,如果债务到期了,借钱的人不还钱,那么债权人就可以对抵押物进行处置,处置得到的钱就可以用来还债。大致有三种方式,一种是折价,比如你抵押了一辆车价值100万,贷款80万,那么就直接用这辆车抵债了。另外还可以进行拍卖或变卖,卖的钱用于偿还债务。

关于质押,《担保法》规定,债务履行期届满质权人未受清偿的,可以与出质人协议以质物折价,也可以依法拍卖、变卖质物。

对于抵押物来说,因为不转移占有,用于担保的物品还在借款人手中,也因此会衍生出很多问题。

一般情况下,如果一个人将房子抵押给小M,那么如果到期不能还钱,把房子卖了500万,欠小M200万,那么卖房子的500万还小M200万之后剩下的,肯定是归对方所有的。

但是事实往往没那么简单,如果对方不仅仅把房子抵押给小M了,还抵押给银行了,甚至还抵押给其他好几个人,这时候欠了这么多人钱,500万如果不够偿还,优先还谁钱呢?

法律规定,同一财产向两个以上债权人设定抵押时的清偿顺序:

(1)不动产

按照登记的先后顺序清偿;顺序相同的,按照债权比例清偿。

(2)动产

①抵押权已登记的,按照登记的先后顺序清偿;顺序相同的,按照债权比例清偿;

②抵押权已登记的先于未登记的受偿;

③抵押权均未登记的,按照债权比例清偿。

通俗来讲,是否办理登记很重要。接上面的例子,借款人将房子抵押给小M,同时又抵押给了银行,房子处置得到了500万,而借款人欠小M200万,欠银行400万。

如果小M与银行都登记了,那么小M如果登记的早,就先还小M200万,剩下的300万还银行,还欠银行100万只能银行继续再找借款人要了。如果小M压根没登记,银行登记了,那么就先还登记的,先还银行400万,剩下的100万还小M。

如果小M和银行其中一方的借款还没有到期,另一方到期了该怎么办呢?

首先如果小M和银行都办理了登记,银行登记的比小M早,但是欠小M的钱先到期了,此时小M也只能拿100万,剩下的400万都要给银行留着;如果小M登记比银行早,又先到期,那就可以毫不客气地直接拿走200万。

如果银行和小M都没有办理登记,那就直接按照比例偿还就好了,一共600万的欠款中,小M占三分之一,银行占三分之二,那么500万中的三分之一给小M,三分之二给银行就可以了。

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