贷款 贷款攻略 省钱技巧 怎样选择最划算的贷款组合
怎样选择最划算的贷款组合

在选择贷款产品的时候,消费者通常只盯在首付款的比例和贷款利率上,但其实,这两方面的数据并不能帮你选择出最划算的贷款产品,因为在选择贷款产品时,还有很多因素要考虑,只有考虑周全,才能帮您做出最划算的一种贷款组合。那么一个合理的贷款方案应该怎么去规划呢?

贷款之前,先考虑整个家庭负债状况

家庭负债率是一个家庭的总负债与总资产之比,也在程度上提现出家庭的偿债能力。一个拥有高质量生活的家庭,其负债率一定是控制在一个合理的范围之内。经过调查研究显示,绝大部分人认为家庭的负债率不应该超过50%,也有一小部分人认为不应该超过30%。家庭负债率具体应当控制在一个什么样的水平,担保人需要根据家庭的消费行为偏好、收入情况、成员结构比例来确定。比如一对年轻的夫妻喜欢对旅游、购物以及其他生活消费需求特别大,这样的家庭在申请担保时就建议将负债率控制在30%以内,避免因为担保而影响对生活的最求;而一个相对成熟稳定的家庭,消费情况不会有太大的变动,则可以把负债率控制在50%的警戒线。总之,担保人要客观的认识到自己的收入和消费情况,对未来的有个相对准确的认识,确保每月还款额度不会对未来的生活造成大的影响。

贷款期间,划定合理的担保期限 

担保期限的选择对于购房者来说是一把双刃剑,期限短意味着还款压力大,期限长就必须支付更多的利息。但是,综合购房者的各方面的条件来考虑,在确定担保期限时,应考虑清楚以下几个问题:

(1)考虑月供与收入的比例

在选择担保期限时,每月的还款额度不能占过高的收入比例。一旦比例过高,必定会减少其他的消费开支用来偿还担保,这就会影响到生活质量。一般来说,月供超过月收入的50%,生活质量就会大打折扣。如果一旦触碰到这条警戒线,担保人应当通过延长担保的期限来进行调节,合理条调配每月还款额。

(2)考虑银行担保利率的差异

银行商利率在不同的时间节点有着不同的利率标准,担保人可根据实际情况进行合理调配。目前的商利率是这样的:1年以内的利率都为4.6%;1年至5年的利率为5%;5以上的利率为5.15%。可以看到,短期担保利率变化较大,而5年以上担保利率都是固定的。担保人可以根据自身需要来选择一个最优的担保期限。 

(3)考虑自身资金的使用情况

我们知道,担保期限越短,利息就越少,但压力也会越大。而担保期限越长,所支付的利息就越多。但是,我们不能只把问题简单的停留在这个层面上,而要综合考虑自己的资金使用情况。房利率相比其他担保利率要低很多,对于资金充裕并且有投资途径的人来说,拉长担保期限做投资,从中获得超额收益是再好不过的选择;但是对于那些只能把钱存银行的人来说,建议还是缩短期限以减少支出利息为好。

贷款之后,谨慎选择还款方式

批之后,银行会给我们提供多个还款方式进行选择。但是很多人会倾向于选择“最省利息”的还款方式。可这真的就是正确的选择吗?未必。对于还款方式的选择,我们依然要以“不影响生活质量”为前提进行选择。对于最常用的“等额本息”和“等额本金”的还款方式。

最后,还款期间,避免盲目提前还款

因为事业的发展和收入的提高,很多担保人在还的过程中会渐渐积累出一笔资金,为了提前结束“房奴”的生活,大部分人都会选择提现还款。但是,提前还款划算吗?我们先放下已经支出的利息不说,从资金收益的情况可以再做判断。比如,如果一款具有稳定收益的理财产品比银行担保利率还要高,那选择投资理财产品不是更为明智吗?因此,是不是应该提前还款,我们要看手里的资金所产生的价值是否大于银行的担保利息,如果能够产生更多的价值,就不必提前还款;如果不能,那就还。

每个人的情况各不相同,不要以别人的担保方案作为自己的标准,而要根据自己的实际情况来制定方案,确定最适合自己的担保标准。这样,在还的过程中,你才不会感到痛苦。

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