贷款 贷款攻略 无抵押贷款 按揭贷款瞬间“冰冻” 2017年银行信贷资产如何配置
按揭贷款瞬间“冰冻” 2017年银行信贷资产如何配置

“小微贷款实际上是以个人家庭信用来支撑,利率高,但缺点是成本高,是不得已的选择。但现在是库存周期的高峰,若未来经济持续下行,对公风险不小,银行对制造业、商业等贷款也不敢轻易投放。”

金融机构每年都要争抢的一季度“开门红”,今年的情况或许与以往不同。

在宏观经济“L型”走势、不良资产继续承压、银行息差减少的背景下,银行对公贷款近年来不断萎缩。而2016年以来个人住房按揭贷款却猛增,部分银行新增贷款的一半来源于此。

自2016年10月,全国多个城市推行房地产限购、限贷政策,占银行新增信贷半壁江山的按揭贷款瞬间“冰冻”。

在此情况下,2017年银行信贷资产如何配置,新增信贷投向何方,成为摆在各家银行行长面前的难题。

记者调研多家商业银行,了解其信贷投放计划。有股份行将信贷投放重点转向消费信贷和小微企业贷款,并继续寻找按揭贷款的结构性机会。而持有高成本负债端资金的中小银行,不得不谨慎对待2017年信贷投放,以避免资金成本和信贷利率出现倒挂。

信贷体制转向全口径流量管理

“我们的信贷体制是经济上行期时期制定的,现在经济处于下行期,有些体制需做出调整和改变。”一位国有大行高管指出。

他所在的银行,2016年净利息收益率2.18%,比上一年下降了3BP。每降1BP,对应减少20亿元的利润,利差收窄压力大。与此同时,银行负债端成本上升(定期存款上浮1.3%,活期也有上升);贷款资产收益率下降。

因此,该行对贷款从以前的增量管理,即每年增加8000到1万亿的信贷,转向实行全口径的流量管理,特别是抓好定价管理,包括存款定价、贷款定价等。

“国内银行利率定价较为薄弱,需要大大加强。另外,要提高资金运作收益,进一步稳定资产收益。”上述高管人士称。

他表示,贷款主要风险集中在钢铁、煤矿等行业。其中,生产领域情况较好一些,但贸易(钢贸、煤贸)领域风险非常大,因此贷款政策做了相应调整,该压缩的继续压缩。对过剩产能按照国家要求,有保有压,总体来看,央企的贷款情况较好,地方企业相对差一些。

加码小微、消费金融

对于2016年的信贷情况,北京某上市股份行人士表示,从前三季度看,该行按揭贷款占比较高,四季度按揭贷款增长有所减缓,但规模未见大幅缩减。

他表示,从贷款定价来说,按揭贷款要求不低于基准利率的八五折,相比消费信贷和经营性贷款盈利性稍差,但按揭贷款安全性较高,是资产质量最好的贷款;小微贷款在当前环境下偏稳健,个人的消费和经营贷授信略微放缓。

记者获悉,按揭贷款的疯狂增长在2017年难以为继,消费金融、小微企业成为银行信贷主要投向之一。

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