贷款 贷款攻略 无抵押贷款 现代科技助攻消费信贷市场
现代科技助攻消费信贷市场

人脸识别、指纹认证等科技手段在被传统金融机构应用的同时,也逐渐渗透到了互联网消费信贷市场。出于客户体验和风险控制的平衡,一些消费信贷公司也开始着力技术升级和创新,以期降低信贷损失率。

日前,随着i贷产品的升级,平安普惠在风控上加入了“微表情”科技和人脸识别技术。所谓微表情科技,指的是有人在说谎的时候,嘴巴、眼睛等部位的表情会发生变化,系统便会在审核时用这种方法去验证每个问题的真假。

“中国很大,可能有一些地区性的风险,我们会让地区的人告诉我们有什么特别需要注意的事情,让这个审核的过程,从人变成机器,从纸张变成数据,从线下变成线上”,平安普惠副总裁徐汉华表示,这样的目的一是降低运营成本,二是风险管理和客户体验能够得到大幅提升,“现在公司O2O的目标客户群成功率提升了30%,信贷损失率反而下降了,这个效果还是比较显著的”。

随着2016年互联网金融监管政策的落地,越来越多的平台开始根据场景聚焦短期消费信贷,可以预见互联网消费金融将在短期消费信贷上大展身手。

据了解,国内目前有几类公司为客户提供消费贷款。一种是传统银行,一种是传统的小贷公司,P2P,一种是新的互联网公司,比如说BAT。目前消费贷款有两种业务模式:一种是闭环内的,就是做自己体系内的客户。比如说蚂蚁金服和微粒贷,就是针对自己闭环内的客户。只有很少的金融机构是做闭环外的,比如说平安普惠2016年下半年推出的i贷2.0和氧气贷两款短期信贷产品,都是属于闭环外的,所有的操作都在线上完成,不需要交工作证明或收入证明等。

艾瑞咨询认为,互联网消费金融的最大优势在于放款便捷。传统的消费金融公司可能需要几天甚至是一周的审核,互联网依靠大数据、人工智能等高科技,审核只需要几小时甚至几分钟就可以了,而随着大数据技术的提高,一些行为数据、文本数据、图像等非结构化数据都可以被采集到,这些数据的分析利用提高了审核的准确度,降低了违约风险。

“2016年我们的信贷损失率和坏账率是11年来的最低水平,信贷损失率不高于5%“,徐汉华表示,全国接近6000家P2P公司,其中约57%,也就是3400家有问题,整个行业的信贷损失率可能在10%以上,而平安普惠通过很多科技创新、业务模式的改善,达到了历史最低的信贷损失率记录。

“未来几年是个人消费贷款行业的高速发展期“,徐汉华认为,在他看来,中国家庭负债水平与发达国家相比还是非常低的,在美国家庭负债占家庭收入的113%,在中国只有82%。与此同时,政府也在鼓励消费金融创新。所以无论是社会的需要,还是国家政策的鼓励都会助推消费贷款的高速发展。

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