贷款 贷款攻略 贷款防骗 中国房贷风险来自7.8%的中低收入人群
中国房贷风险来自7.8%的中低收入人群

2015-2016年间,伴随住房市场调控政策的放宽,我国热点城市住房市场销售情况逐步复苏并走向火爆,期间库存得到有效去化。2016年10月,钢铁、建材等房地产上游行业呈现一定程度的好转,房地产终端需求旺盛对国民经济投资的拉动作用初现端倪。

然而与此同时,住房市场的过快升温不仅加重了城镇居民购买住房和偿还房贷的负担,也有可能为银行信贷系统积累较高风险。为预防房地产过热可能引发的金融风险,2016年起多地陆续出台一系列意在抑制房产泡沫的限购、限贷等调控政策。

西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心在2011、2013、2015的三轮全国家庭抽样调查获得了有关家庭收入、住房、信贷状况等方面的微观经济数据,在此基础上我们综合宏观数据对中国家庭的住房贷款发展状况进行剖析,试图理清住房贷款的发展状况、增长来源和各类家庭偿债能力,识别当前住房贷款潜在风险的群体及其规模,为各界清晰把握当前我国住房贷款的实际状况和发展趋势提供参考。

家庭住房贷款总量持续增长,调控政策松绑后增长加速

近年来我国全社会住房贷款余额持续高速增长,从2011年6月的6.8万亿增长至2016年6月的16.6万亿。

从2011-2015年的住房销售数据看,以2013年7月为界先后经历了两次从回落到复苏的周期。同时,在2011-2013年的周期内,针对住房需求的限购、限贷等调控政策一直从紧;然而在2013年8月-2015年末的周期内,以2014年7月住建部开始提出“消化库存”战略和9月底“930”新政为分界点,调控政策经历了从收紧到放宽的转折。

从历年数据看: 2010-2012年间出台的一系列严厉的调控政策导致2010-2012年间住房销售增长放缓,购房贷款增速下滑;而2012-2013年间住房市场销售的回升导致购房贷款迅速增长;2013-2014年间住房市场销售出现负增长,同期购房贷款增速回落;2014年7月起调控政策逐步放宽,加之2015年住房市场复苏,购房贷款再次迅速增长,且增速超过2013年高点,呈加速增长态势。

户均贷款额的加速增长是房贷加速增长的重要原因

我国住房贷款余额的增长一方面是由于拥有房贷的家庭户数增长,另一方面是由于拥有房贷家庭的户均贷款余额增长,而户均贷款额的增长是房贷加速增长的重要原因。

根据西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心(CHFS)数据,我国拥有尚未还清的住房贷款余额的家庭占全国家庭的比例从2011年的6.9%上升至2015年的9.4%。

根据这一比例计算全国有房贷家庭的户数,我们发现2013年有房贷家庭户数相比2011年上升23.1%,2015年相比2013年则上升12.8%。此外,2013年末房贷余额总量相比2011年上升37.3%,2015年末房贷余额总量相比2013年上升44.7%。

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