贷款 贷款攻略 经营贷款 重庆银行“好企贷” 助力小微企业发展
重庆银行“好企贷” 助力小微企业发展

一直以来,小微企业饱受“融资难”的困扰,究其原因,小微企业通常是轻资产,财务不规范、信息不透明,传统的银行信用评估模式难以全面刻画和评估小微企业的风险。

随着我国经济进入新常态,并在供给侧改革措施持续实施的宏观背景下,重庆银行积极响应普惠金融的政策导向,2016年9月重庆银行基于大数据风控平台正式推出了“好企贷”小微企业线上贷款产品。

“好企贷”通过大数据应用实现了对小微客户的画像,突破了银行金融机构与客户之间信息不对称的壁垒;通过对互联网技术的应用创新了线上贷款业务流程,提升了传统商业银行服务小微金融客户的效率,直击小微企业融资难、融资贵的痛点,为促进传统银行的转型找到了重要的突破口。该产品也是重庆银行“三化”转型中“互联网化”的重要载体,是该行近几年继直销银行、人脸识别系统后主动融入互联网蓝海战略的又一里程碑。

“以前小微企业的贷款通常需要有抵押和担保,在‘好企贷’面世后,小微企业的贷款就不再需要抵押和担保了,但如果你更深入地来看,小微企业是在大数据的帮助下,实现了用信用做抵押,用道德做担保!”重庆银行董事长甘为民说道。

重构小微企业信用评估体系

小微企业大都没有规范的财务管理制度,交易行为也多缺乏有效记录。而重庆银行以大数据应用为切入点,基于好企贷产品重构了小微企业信用评估体系,并整合“企业资产数据”、“政府数据”、“企业行为数据”,形成“三位一体”的大数据体系。通过大数据分析手段,实现了对小微企业的商业行为画像,开发了小微企业智能客户分层与风控体系。该体系主要有以下六个特点:

“行为化”:离开财务看行为。降低对财务报告的依赖性,尤其是对于小微企业群体,更多强调企业行为数据的捕捉与分析。

“全息化”: 360度全方位评估视角。在传统信用评级的基础之上,增加众多风险因素模块,提供全息式的评级视角,并且可实现多源数据自动校验。

“图谱化”:将企业看作网络中的一个节点,基于企业基因图谱分析,使得企业错综复杂的关联关系一目了然。

“智能化”:创新大数据智能模型。基于行业资深建模专家技术,基于机器学习技术,有效降低模型风险,克服了以往模型不断需要优化的缺陷。

“动态化”:兼顾历史与变化。采用动态评分技术,对客户最新情况予以迅速反应,并不丢弃客户历史信息,将客户视为所有历史行为的集合。

“自动化”:数据全自动采集。客户仅仅需要给出基础数据授权,其他信息基本依赖于自动化采集,保证准确性的同时,提升客户体验。

重庆银行通过创新小微企业信用风险评估与风控措施的建立,改造小微企业信用风险评价模型和信贷业务流程,为小微企业设定更加合理的授信准入门槛,有力推进可普惠小微企业的金融服务,促进有质量有效率的小微信贷业务稳健发展,为创新转型发展广泛意义上的小微金融打好坚实的基础。

再造贷款业务流程

小微企业融资具有突发性、频率高等特点,而传统商业银行既有的贷款流程在时效性上往往不能满足小微企业的需求。而“好企贷”利用互联网信息技术突破了时间、空间、人力资源的限制,授信流程逐步朝着线上化的方向发展,实现了小微贷款业务流程的再造。其主要具备四个特点:

“入口多元”:“好企贷”采用内外部渠道结合的方式,客户可以通过合作方的网上平台,以及重庆银行的网银、手机银行等多入口进行贷款申请。

“申请秒杀”:通过数据专家、建模专家以及重庆银行具有丰富实践经验的信贷专家联合组成专家小组,探索、创新了大数据风控模型,有效降低授信风险,并实现“秒级”自动网贷模式。

“服务自助”:借款人通过重庆银行网银确认审批结果,在线自助签订借款合同,自助申请放款、还款、查询等。

“实时预警”:针对好企贷的客户,银行可全年无休对借款人主营业务收入变化、上下游企业变动、现金流变动、涉诉、舆情等情况进行监控,当触发定制的预警策略,及时通知贷后管理人员进行线下贷后管理。

好企贷是一款纯线上的银行产品,有智能化、自动化、动态化三重特点,贷款申请、审核、放款等流程均在互联网上完成,贷款人只要征信良好,纳税记录良好,法律信用良好,即可申请线上贷款,月利率最低可达0.7%,对简化贷款流程,方便市民申请,有效解决小微企业融资难题具有突破性的意义。该产品还能有效减少银行审批环节,节约人员时间成本,进一步优化银行成本收入占比,在全国率先开启小微贷款“大数据时代”的同时,也为银行的未来发展提供了新的业务增长点。

秉承普惠金融 蓄力互联网金融发展

“好企贷”的研发上线是重庆银行顺应“互联网+”的发展趋势做出的一次重要探索,也标志着重庆银行互联网金融的发展向前迈出了坚实而重要的一步。

未来,重庆银行还将继续秉承普惠金融为价值理念,更好地利用互联网、大数据等新兴的信息技术手段,蓄力发展互联网金融战略。一是重庆银行将开发更多场景化的金融产品,惠及更多的金融消费者;二是推进企业虚拟账户的应用,并结合生物识别、数据证书等新型的身份认证技术,在风险可控的前提下,使“好企贷”朝着纯线上的方向发展;三是将着力打造以大数据管理平台、数字化贷款模型、线上贷款流程为一体的“数字信贷工厂”,适应于客户多场景下的贷款需求,切实提升重庆银行的金融服务效率,最终实现重庆银行的核心竞争力,并力争成为行业标杆。

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