贷款 贷款攻略 个人消费贷款 怎样玩转商业银行消费金融?
怎样玩转商业银行消费金融?

为巩固市场份额,商业银行应在传统消费领域内,对产品进行快速升级和优化。在产品功能方面,商业银行应尽快实现信贷载体虚拟化、便捷化,还款模式灵活化、定制化,抵质押方式丰富化、创新化;在业务流程方面,应探索客户远程授权方式,实现申请自助化、审批实时化、放款高效化。

在利率市场化的大背景下,商业银行为应对巨大的经营压力,纷纷将个人金融业务聚焦到轻资本、低风险、高收益的消费金融业务上。为保持消费金融业务的市场竞争力,商业银行须精细化深耕客户群体、场景化丰富产品内涵、网络化布局电子渠道,在客户、产品、渠道多个层面进行全面改革。

消费金融成为商业银行新宠

在传统商业银行领域,消费金融业务发展历史悠久,因四家大型银行与全国性股份制商业银行介入消费金融业务较早,已经占据了大部分市场份额,并形成了差异化的行业发展格局。

四大行在消费金融市场中扮演了中流砥柱的角色,主要定位于各产品线的均衡发展,具有客户基础众多、业务范围广泛、资金实力雄厚、产品定价较低、授信经验丰富等多重优势。以中国工商银行为例,其消费领域产品线分布均衡,线上、线下渠道布局全面,市场份额处于同业领先地位。但四大行在业务发展中也存在着一系列问题:一是从业务构架看,四大行中除工行外,其他三家消费金融业务以消费贷款、信用卡分期两种业务模式存在于不同业务部门,且存在一定竞争关系,融合发展需要一定沟通成本。二是从风险政策来看,四大行风险政策较为审慎,授信审批环节较多、授信额度相对较低,客户体验受到一定影响。

全国性股份制商业银行由于物理网点分布较少,很难深入三、四线城市,消费金融业务规模发展受到一定限制。为在市场占有一席之地,全国性股份制商业银行往往发力电子渠道的建设和直销队伍的拓展。差异化发展的策略也是其一大亮点:一是在系统功能方面,全国性股份制商业银行在电子渠道发展中先发优势明显,如招商银行的微信、APP等电子渠道最早实现了信用卡分期产品的申请功能,便利快捷的申请方式显著提升了客户体验;二是在产品布局方面,全国性股份制商业银行集中优势,打造市场明星产品,如平安银行的汽车贷款,致力于总对总的车商合作,并已实现了签约自助化、审批实时化、服务移动化,获得了较好的市场口碑。

当前,随着国家政策红利的出台与商业银行转型发展的需要,消费金融业务已成为诸多商业银行重要的发展战略,个人金融业务更是成为兵家必争的主战场。从资本来看,消费金融业务资金占用周期较短,有利于商业银行资本运营效率的提升;从业务风险来看,公司信贷在经济转型期风险较高,而个人消费金融却随着社会信用体系的完善及个人信用意识的增强,风险相对较低;从收入来看,公司信贷、个人住房贷款市场格局稳定,议价空间有限,而一般消费领域的个人消费金融业务处于新兴发展阶段、议价能力较强,可以带来较高收益;同时,银行卡分期业务作为消费金融业务中的重要部分,以定制化的还款服务收取客户手续费,为商业银行带来较高中间业务收入,进而有利于调整商业银行的收入结构。基于此,商业银行应快速推动消费金融业务发展,以此促进业务结构调整和战略发展转型,进一步打造新的利润增长点。

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