贷款 贷款攻略 购房贷款 房贷资讯 中国家庭债务高达21万亿, 金融危机一触即发
中国家庭债务高达21万亿, 金融危机一触即发

来看一组数据,2010年中国家庭消费贷款7万亿元,只过了6年就新增2倍,如依此形势发展,2020年中国家庭消费贷款就将达到50万亿元人民币。中国家庭消费贷款已经占GDP总量的40%,而2020年可能达到70%。

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美国就是过多地进行房地产贷款,利息特别便宜,没有抵押,只要拥有一张绿卡就可以获得银行贷款。中国现在的利息也是一路下跌,目前的债券收益率一路下跌,国家已经规定吧2万元银行优质贷款进行打包出售给市场,将来中国贷款是否模仿美国更进一步呢?如果2万亿元其中的一些出现兑付危机,会引发整个债市风险。

美国次贷危机引发雷曼兄弟、贝尔斯登破产,中国现在大量的互联网金融、社区金融、场外市场、新三板等,无非就是促进融资,家庭债务自然是水涨船高。可是,总有一个极限的,银行本身的不良率现在已经上升到2。15%以上,而不良总额已经突破2万亿元,而且银行净利润增速近0,那么,只要稍有风吹草动的负面,就会大量消耗净利润,净利润就会有可能引爆该银行的财报难看。

家庭债务21万亿元不仅对银行是一个风险,对股市也是一个极大的利空,老百姓必须先每个月还债,随后才能投资股票、期货商品,如果股市走势不好,他们就会有可能被迫抛出股票付银行还贷。

还好,中国是房地产自住的趋势,美国是投机房地产的趋势,但是,中国房地产已经是高位,难以上涨了,大量房地产处于空置中,三四五线城市房价在下跌,如果居民收入不再增长,而且失业率上升,而且农副产品价格上涨导致老百姓日常消费比重上升,那么,就会影响还贷能力,如果楼价进一步下跌,如果一套房屋市值跌破还贷总额,就有可能出现弃房现象,美国就是这样造成次贷危机的。

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虽然中国没有美国房地产金融的复杂化,也没有房屋贷款的N次,但是中美房地产市场过度买房已经成为通病,只要中国居民房贷总额大于商品房市值,就会出现类似美国的弃房现象。

虽然中国医保覆盖率广泛,但是农村大量医保承担不了医疗费用,这一块,已经造成全国家庭医疗贷款达到3。1万亿元人民币,据波斯顿集团预测到2025年中国医疗消费贷款将达到12。5万亿元,比现在增长3倍。

中国家庭消费贷款的一个总特征是,收入增长越来越放缓,日常消费成本有利于上涨,而贷款融资利率越拉越低,虽然还贷利息有所下降,但是,还贷能力的下降有可能比理想下降更快。

去年上半年全国有13个地区提高最低贡献,平均提高13。5%,而今年上半年只有6个的确提高最低工资,平均提高11%,预计将来不加工资有可能成为常态,可是农副产品、生活用品的涨价有可能让老百姓的支出比例上升。造成全国消费增速放缓,实际上我们已经发现2008年全球社会零售业销售增速是24。5%,而2016年1-4月是10。3%,将来消费增速不如8%进一步逼近5%是中长期趋势。这意味着各行各业经济发展面临困境。会影响企业的生存,会大量裁员。

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综上所述,笔者认为,虽然看起来中国经济稳健,但是马虎不得,银行不良率可以通过中央允许发债来解决,这是拖延到远期,让暂时获得喘息的机会而已,并不是代表债务的免除,另外,家庭债务越拉越大,老百姓收入增速越拉越低,如果造成贷款总额大于房屋市值,就会出现类似美国弃房的现象,所以,目前说中国不可能有债务危机,未免是太乐观了。防范于未然是很有必要的,否则将来出问题就来不及了。

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