贷款 贷款攻略 贷款防骗 新手买房指南:“首付贷”听说是次级贷款
新手买房指南:“首付贷”听说是次级贷款

随着房价的上涨,贷款买房成为不少购房者的首要选择,而买房子的贷款方式也是花样百出。比如,闹得沸沸扬扬的“首付贷”,不过,听到政府说要严厉打击“首付贷”。这又是什么鬼?听起来很像次贷?好的,下面为您揭秘:“首付贷”。

次贷,即次级贷款,又名次级抵押贷款和次级按揭贷款。首付贷其实就是首付不够也可以进行贷款。向买房人发放首付贷的机构形式有3种:一是开发商或房产中介机构,通过自营的互联网金融平台向购房者提供首付贷款服务;二是开发商或房产中介机构与第三方互联网金融机构合作,由前者提供购房首付贷款需求,后者提供资金贷款;三是互联网金融机构独立提供贷款服务。

据介绍,目前能够自身形成闭环的仅有世联行、链家和搜房网3家,大多数中介机构还是以寻求第三方金融机构合作的形式提供产品,特别是与P2P平台的结合,资金多来源于个人投资者。

一样都是助互联网金融的模式“加杠杆”进行购房,让部分能力不足或者想借力投机的人获得买房融资。这个模式能安稳玩下去的前提是房价持续上涨,一旦楼市下滑,购房人弃房违约的概率就会增大。要从这个角度看,首付贷的思路确实接近“次贷”。

再考虑到实际操作中,地产中介可能会有为了业绩榜贷款人“包装”资质以成功交易的动机,贷款人本身也有隐瞒自身真实财务能力的可能,这其中的风险不是不大的。

据广州一家互联网金融平台透露,从2015年9月份开始,其首付贷产品每月成交额都有数百套。业内人士表示,首付贷产品的市场需求量仍非常巨大,未来将有更多企业涉足这一业务。

首付贷方兴未艾,涉及的金额到底有多大?据揣测场外配资规模或超万亿。

彭博社消息,据说包括中国央行和中国银监会在内的金融监管部门,正密切关注部分地区房地产行业融资风险,计划推出措施,打击发放贷款作为房屋贷款首付的行为。

被打击的对象可能包括部分中介机构、开发商、小额贷款公司、互联网金融平台等,只要是涉及发放用于购房首付款的贷款的行为,都有可能遭遇当头一棍。同时监管部门将要求商业银行对于住房贷款申请严格审查,如果首付资金来自高杠杆融资类贷款,则不应发放贷款。

首付贷让很多人以低首付甚至零首付进入楼市。这就好比去年股市上涨时,很多金融机构和P2P平台推出股票配资的业务类似,首付贷放大了房市投资的杠杆。

市场上的首付贷多是一些非银行类金融机构或者P2P网贷平台推出的产品,但这些机构贷款的个人信息很难及时录入央行征信系统,这让银行很难了解贷款买房人的真实负债情况,无法准确判断借款人是否具备还款能力,这种按揭贷款用户的增多,势必让银行房贷质量下降,贷款违约率提升。不知这种非理性上涨能够延续多久。如果楼价大幅下跌,则此类业务会出现系统性风险。

所以说,首付贷这种产品对借款人的潜在风险是非常大的。首付贷周期短、利率高的特点让借款人的还款压力非常大,再加上购房按揭贷款的月供,双重还贷压力加大还款者现金流压力,而房产买卖本身又具有交易周期长和不确定因素大的特点,远不如股票交易方便灵活,短期内转手变现很难。

如果房价没有涨到预期价格,最终的收益可能还不够支付贷款利息和交易税费的。首付贷的资金不少是从房产中介垫付而来,最终通过P2P等产品转嫁给投资者,如果房价下跌导致购房者出现损失,无力偿还贷款时,购房者通常会先选择返还银行贷款,投资者的本金安全无法保证。

所以说这种噱头的贷款还是颇具风险的,规劝大家谨慎再谨慎。

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