贷款 贷款攻略 贷款防骗 商业银行不良贷款存在低估风险
商业银行不良贷款存在低估风险

关注类贷款向下迁移、进入不良的概率很大。如果把关注类贷款计算进来,商业银行的不良贷款率将迅速攀升至接近6%的水平。
2011年四季度以来,商业银行的不良贷款余额和不良贷款率就双双进入上升的通道。截至2016年三季度末,银监会公布的主要监管指标显示,商业银行不良贷款余额为14939亿元,不良贷款率为1.76%。而在2011年底,不良贷款余额仅4000亿元出头,不良率也才刚刚达到1%。
即便上升得如此迅猛,商业银行的不良贷款仍然被认为低估,商业银行的真实风险要高于账面风险。最主要的例证是关注类贷款快速增长。三季度末,商业银行关注类贷款余额为3.48万亿元,占比为4.1%,余额同比增长23.6%。贷款按照五级分类有五种形态:正常、关注、次级、可疑和损失,后面三类属于不良的范畴。关注类贷款并不属于不良,但其实还款已经出现困难,在实际操作中主要是欠息在90天以内的问题贷款。为了配合商业银行,阻止关注类贷款落入不良,许多企业东挪西凑,尽量先把利息还上,使得贷款形态尽可能保留在关注类。
诚然,关注类贷款既有向上迁移的可能,也有向下迁移的可能,但想一想,连利息支付都存在困难,偿还本金的困难就更大。所以关注类贷款向下迁移、进入不良的概率很大。如果把关注类贷款计算进来,商业银行的不良贷款率将迅速攀升至接近6%的水平。
关于商业银行真实的资产质量众说纷纭。东方资产管理公司对200多位业内人士的调查发现,逾五成认为2016年商业银行不良率将在2%~3%,逾两成认为将在3%~4%,近一成认为将在4%以上。更有激进的境外机构认为中国商业银行的不良率已经超过10%。
无论是国有商业银行、股份制商业银行还是信用社,都有做低不良贷款率的冲动。对于大型金融机构而言,资产质量关系到它的声誉、股价以及监管的评价,对于小型金融机构而言,资产质量则关系着生死存亡,任何关于不良资产的不利传闻,都有可能引发挤兑风潮。

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