贷款 贷款攻略 个人消费贷款 京东白条、花呗会养成国人的借钱习惯吗?
京东白条、花呗会养成国人的借钱习惯吗?

京东白条、花呗会养成国人的借钱习惯吗?先购物,后还钱,这是信用消费的模式,以往只能通过办理信用卡实现。而在网络购物的场景下,一系列网络信用借贷产品涌现,蚂蚁花呗、京东白条、腾讯微粒贷、中兴飞贷等等,消费者无需额外办理信用卡,只需凭借网络信用便可以方便地“借钱消费”,甚至还可以借钱直接取现。随着国家政策的规范和支持,越来越多的网友养成了从网络平台借钱消费的习惯。

各大平台推出消费信贷产品

几天前,来自江苏镇江的周女士将她的花呗额度提升到了35000元,她表示现在在淘宝等网站购物,都将蚂蚁花呗作为首选支付方式。蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的互联网消费信贷产品。

和花呗类似的还有京东白条等产品。它们基于大数据的授信模式,依托电商平台内积累的数据,提供了即时申请、即时审批的服务能力,审批通过后可立即用于购物支付,无缝地与消费购物过程结合在一起。只有当确认货品没有问题后,该笔消费才被纳入信贷记录。此外,当购买大件商品时,消费者还可以选择分期付款。

除了消费类信贷,还有一种直接从平台借款的小额信贷模式,包括腾讯微粒贷、中兴飞贷等都属于该类产品。用户可以从微粒贷、飞贷等平台借款,无需任何抵押,通过大数据征信核实,几分钟就可以收到钱款,非常方便。来自微粒贷的数据显示,过去一年,微粒贷借款达400多亿元。

双11六成消费者先买单后付款

据记账理财APP随手记近日发起的《2016年白领双十一消费行为调查》数据显示,使用信用卡、花呗、白条等支付方式在整体支付方式中占比达到58.3%,同比增长25.4%。“先买单后付款”的观念在年轻群体中普及开来,信用卡和互联网消费金融服务受到更多白领的欢迎。

尤其是今年蚂蚁花呗、京东白条在双十一期间主动为用户提升临时额度,令该类购物方式登上主流舞台。双十一消费观念的演变体现了普惠金融对国民购买力的影响,越来越多的网友养成了网络信用消费的习惯。

根据蚂蚁金服的数据,今年双十一期间,蚂蚁金服全天完成支付10.5亿笔,其中余额宝占比11%,第二次参加双十一的花呗承担了20%的占比。11月11日零点刚过,花呗的数据曲线陡然蹿升。双十一的前30分钟,使用花呗付款的笔数达到3802万笔,为天猫双十一承担了28%的支付笔数。花呗有效分担了银行网关的压力,付款成功率更是达到100%,帮助支付宝安然度过了支付洪峰。

借钱消费提高10%消费能力

使用这类信用支付产品的优点,一是可以提高支付速度,无需办卡、绑卡,直接在网络上操作即可;二是可以实现分期付款,一些产品还有免息的活动,帮助消费者买到心仪的商品;三是可以提前消费,这月花钱下月还款,无需担心手头现金不够。

对于商家来说,利用花呗、白条等支付方式还可以有效提高销售额。统计显示,消费者在使用花呗后,月度消费能力大约能提升10%。月均消费1000元以下的中低收入人群,在花呗的拉动下,月度消费金额提升50%。在很多商家眼里,花呗是不折不扣的卖货神器,尤其是在服饰和数码产品类目中。例如vivo商城在今年11月的销量超出平时的5倍多,其中53.6%的交易是通过花呗进行的。

花呗白条和信用卡矛盾吗?

花呗、白条等都属于信用消费,那么它们和信用卡矛盾吗?答案是它们并非水火不容的矛盾关系,网络信用消费是在传统信用消费的基础上新增加的一部分客户,花呗、白条等产品为他们培养了新的借钱消费的习惯。

来自花呗的数据显示,目前使用花呗的用户超过1亿,其中60%的用户从来没有使用过信用卡。花呗的用户也非常年轻,中国所有的90后年轻人,每4个中就有1个开通了花呗。并且花呗的用户分布广泛,今年11月的数据显示,使用花呗付款的用户中,超过一半来自于三四线城市。

并且网络借贷拥有自己独有的风控模式,并不依赖传统信用卡发卡机构繁琐的调查。蚂蚁方面的工作人员表示,现在花呗的系统每天可以处理2亿条实时消息,平均每位员工可以服务200万用户。基于大数据的风控能力,10万多个风控维度指标,100个预测模型,花呗的不良率远低于行业平均水平。

手机借钱立刻放款

除了主流的蚂蚁花呗、京东白条等服务,目前还有一些APP可以提供线上贷款的服务,比如腾讯的微粒贷、中兴旗下的飞贷。利用平台,不见面、无抵押,仅需一部手机,3分钟即可完成贷款申请,秒级审批授信,最高可达30万。

30多岁的刘女士是一名服务性行业的个体经营户,年收入十几万,在飞贷拥有7万元的借款额度。一旦需要资金周转,她便利用飞贷借款。飞贷利用面部识别技术,对刘女士确认身份后,立刻放款。刘女士可以随时去银行支取或直接转账给生意伙伴,此后有钱还可以随时还款。她说:“手机贷款APP简单操作,立马放款,不用很多程序。在需要资金的时候很容易贷到款,没有银行复杂;有钱可以随时还,随时借,非常方便,下次用还可以再借。”她表示,用APP借款已经成为她有资金需求时的第一反应。

飞贷平台相比于花呗、白条等,面向的用户更广。花呗、白条等分别针对阿里、京东体系内的用户,他们采取白名单机制,仅筛选自有体系内特定人群。而飞贷等APP基于互联网技术的风控,对全部消费者开放,所有人均可通过APP进行申请。不过,他们会基于风控体系,确定用户的借款额度。

央行银监会为消费金融点赞

今年3月30日,央行和银监会联合发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》,要求加快消费信贷产品创新、改善优化消费金融发展环境、推动专业化消费金融组织发展。

随着中国经济进入新常态,经济增长的主要动力转向消费,消费已经成为经济增长的稳定器。而消费信贷作为扩大内需、拉动消费的有效手段,成为国家重要的经济战略措施。中国居民个人的消费信贷余额为18.95万亿元,占中国整体信贷余额的份额不过20%。而这一比例在欧美发达国家超过60%。

伴随着互联网技术的发展和大数据时代的到来,为消费金融的兴起提供了新的工具和模式,也带来了新的机遇和挑战。普华永道发布的《2015消费金融白皮书》显示,大部分消费者倾向于在线申请贷款,尤其是年轻人。

《指导意见》提出,鼓励银行业金融机构探索运用互联网等技术手段开展远程客户授权,实现消费贷款线上申请、审批和放贷。鼓励银行业金融机构运用大数据分析等技术,研发标准化网络小额信用贷款,打造自助式消费贷款平台。由此可见,监管机构也开始鼓励大数据授信、线上申请、审批的自助式消费贷款平台模式,创新型的互联网消费信贷产品或将成为主流。

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