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组合贷款和商业贷款哪个更划算?

  在购房贷款时,面对组合贷与商业贷款两种选择,到底该是选组合贷更便利?还是选择商业贷款更划算呢?我们来分别就这两种方式购房贷款方式进行优劣分析,相信通过分析您就明白了。

先来看组合贷款

它的优势在于可以为购房人节省买房利息。按照贷款350万,基准利率20年的贷款中,纯商业贷款中等额本息还款的月供为22905元,而组合贷款中对应的月供为21858元,每个月比商业贷款减少1045元。使用商业贷款的总利息为1997330元,组合贷款的总利息为1746054元,两者之间的差额为251276元。本结论换算为月供逐月递减的还款方式仍然成立。

当然,它的劣势是贷款银行制约性大、办理时间长、费用高。尽管组合贷款比商业贷款更加省钱,但是办理的劣势也较为明显。

首先,办理的银行必须由公积金管理中心指定,使得购房人在选择银行、利率折扣以及还款方式上存在一定程度的制约。

其次,组合贷款的办理时间较长。

再者,组合贷同时涉及到公积金与商业两种贷款,所以需要进行商贷和公积金的两遍程序,而商业贷款部分需要抵押登记后银行见他项权利证才能放款,这也使得组合贷在办理流程上比纯商贷与纯公积金时间更长,造成很多业主对这种贷款方式的接受程度低。

最后,贷款办理的费用方面,由于组合贷款需要分开收取公积金与商业贷款的服务费,所以和商业贷款相比,借款人在办理组合贷时会增加比如公积金的担保费、公积金的评估费等费用支出。

再来看商业贷款

它的优势是使用较为广泛办理流程快。

首先,从各银行的利率折扣来看,如果购房人资质较好,部分银行能拿到较为可观的利率折扣,这个折扣很重要,利率会随着国家的调整而变动,但折扣是不变的。

其次,从批贷的时间来看,借款人手续齐全的情况下,使用商业贷款在6-7个工作日银行即可批贷,买卖双方在过户后,做完抵押登记,银行见他项权利证后10个工作日内即能放款。因此从批贷和放款时间上看,商业贷款明显比组合贷款占据优势,办理流程的速度是所有购房贷款里最快的。

它的劣势是贷款利息高买房成本大。

虽然商业贷款的办理速度是最快的,但是在贷款的成本上也是最高的。尽管央行多次降息后,五年以上商业贷款的利率是4.9%,各家商业银行还会根据客户资质或许有相应的折扣,也比公积金贷款3.25%的利率高出很多。

综合对比来看,组合贷与商业贷款在使用上各有利弊,购房人需要结合自身条件、未来几年的家庭资金情况,以及业主的可接受周期来决定使用哪一种贷款。

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