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银行贷款逾期不还罚息怎么计算?

银行贷款逾期不还罚息怎么计算?贷款之后,到了还款日期没注意,然后错过了还款,造成逾期,这样的现象身边时有发生,然而,银行贷款如果逾期了罚息是怎么计算的?

以下是人行历次规定的罚息利率,可供参考! 

1、1995年7月1日起逾期贷款利率为日万分之四至六

——发布时间:1995年8月18日;文号:银发(1995)237号;名称:《关于调整贷款利率后有关计息办法的通知》。

2、1996年5月1日起逾期贷款利率从日万分之四至六调整为日万分之四

——发布时间:1996年5月2日;文号:银发(1996)156号;名称:《中国人民银行关于降低金融机构存、贷款利率的通知》。

3、1998年12月7日起逾期贷款利率从日万分之四调整为日万分之三

——发布时间:1998年12月5日;文号:银发(1998)586号;名称:《关于降低存、贷款利率的通知》。

4、1999年6月10日起逾期贷款利率从日万分之三调整为日万分之二点一(折年率7.56%)

——发布时间:1999年6月9日;文号:银发(1999)192号;名称:《中国人民银行关于降低存、贷款利率的通知》。

5、2004年1月1日起逾期贷款利率从日万分之二点一调整为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%

——发布时间:2003年12月10日;文号:银发(2003)251号;名称:《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》。

现行银行贷款罚息利率按照借款合同载明的贷款利率基础上浮动30%至50%。这给予了各家商业银行一定的自主权,各商业银行可在此范围内自主浮动罚息利率。它们可在规定的范围内自主浮动罚息利率。但由于央行只规定了罚息利率的计算和浮动范围,而没有规定如何计算罚息,于是市场上出现了两种计算逾期罚息的方法:单利计息方法和复利计息方法。

A:单利计算罚息方法:单利产生的利息是常数,所以罚息不会因为时间的拖延而产生用利息赚取利息的情况。目前大部分银行采用的都是这种单利计算罚息的方法。

例如,如果借款人有3000元期款未按期缴付,目前的五年以上贷款利率为7.205%(按基准利率上浮10%计算),如果在该利率的基础上加收30%的罚息利率,那么年罚息利率为7.205%X(1+30%)=9.3665%,日罚息利率即为 9.3665%÷360(天)= 0.026%。则延迟还款一个月的贷款人将接受罚息约23.42元。

如果按照贷款利率加收50%的标准执行罚息,则年罚息利率为7.205% X (1+50%) = 10.8075%,日罚息利率为10.8075%÷360(天)= 0.03%,在每月还款额仍为3000元的情况下,延迟还款一个月的贷款人将接受罚息约27元。

B:复利计算罚息方法:复利产生的利息是递增的,所以罚息会因为时间的拖延而产生用利息赚取利息的情况。目前有个别银行采用这种复利计算罚息的方法。采用这种方法计息是将每期还款中的本金和利息分开来计算。未偿还的本金部分按照单利方式计算罚息,而未偿还的利息部分按照复利方式计算罚息。

例如,如果某借款人有3000元期款未按期缴付,3000元期款中1200元为本金,1800元为利息,贷款年利率仍按7.205%计算,罚息利率为10.8075% 。如借款人还款耽误两天,1200元本金部分按每天0.03% (=8.262%/360天)计收利息,两天就是0.72元;1800元利息部分按0.03%计收复利,第一天的利息是0.54元,第二天的利息是(1800+0.54)×0.03%,为0.5402元。两天总共罚息1.8002元。

这里比较有争议的是计息天数。是一年按照360天计算罚息利率(人民银行规定的贷款计息时每年天数),还是按照365天计算(人民银行规定的存款计息时每年天数),或364天计算(双周供计息的每年天数)。随着贷款品种的日益丰富,关于计息时每年天数是否有必要重新商榷值得考虑。鉴于罚息是针对故意拖欠还款的行为,各银行对判定是否故意的行为也不尽相同。例如如果有的银行会允许有几天的宽限期,宽限期内只依照贷款利率计算罚息,如果超过了宽限期,则启动罚息利率计算罚息。这个宽限期一般是5天到15天不等。所以借款人出现因故拖延,要尽快与银行沟通,以免受到重罚和降低信用等级。

据了解,如果还款期限已到而客户的账户应划拨资金不足额时,银行一般会通过电话等方式向客户催收。即使进行罚款,由于罚息金额较少,对于客户影响很小。但重要的是,央行的个人征信系统已趋于完善,如果多次逾期不还贷款,客户有可能被银行列入“黑名单”,影响今后的个人贷款等信用行为。所以,个人信用方面的损失要大于资金损失。

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