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BAT的金融之路

2016年12月14日,百度金融成立一周年庆典,同时,百度金融学院成立。这是一件双喜临门之事。国内首个由企业发起的“金融科技”学院,百度公司董事长兼CEO李彦宏亲自到场祝贺。在此之际,我们来回顾一下国内互联网三巨头BAT的金融之路。

互联网金融行业的金融属性要大于互联网属性

从1995年算起,互联网进入中国已经22年了。这22年来,中国互联网事业得到巨大发展,百度、阿里巴巴、腾讯等一批互联网巨头诞生于中国,耀眼于世界。2000年百度创立于北京中关村,仅仅5年时间,百度就在美国纳斯达克上市;1998年马化腾创办了腾讯,1999年腾讯开发出OICQ后,注册人数疯长,2000年腾讯即开始盈利。近年,互联网企业更是遍地开花,比如2010年小米成立,短短三年时间小米的估值就达到100亿美元……互联网企业发展速度之快已经超出了人们的想象。

与互联网企业不同的是,中国金融企业的发展却是经历了一个相当长的过程,1927年至1952年中国新金融体制开始建立,1987年至2000年中国经济转轨,金融业经历改革开放,之后中国加入世界贸易组织,中国金融业才开始腾飞。中国最大的银行工商银行成立于1984年,经过三十余年的发展之后,到2015年,工商银行总资产达到222098亿元,成为国内四大天王之首。

许多专家没有预测到的是,在若干年之后,互联网竟然与金融扯上了关系,一夜之间成为未来金融业发展的方向。不过,如果从经济金融专业的角度看待互联网与金融从恋爱到结婚,最后诞下互联网金融的现象,也属于极为正常的情况。经济决定金融,有什么样的经济就会随之诞生什么样的金融,经济与金融如影随形,所以互联网金融的发展更多带有金融企业的属性,而非简单的互联网思维。金融企业的发展需要厚积薄发,前期不断积累之后才会爆发出应有的实力和潜力,互联网金融企业同样如此。

从阿里系(现在的蚂蚁金服)互联网金融业态看,支付宝成立之初是担保性质的,是为了给买卖双方提供第三方担保以促进电商平台的壮大,谁也想不到后来的金融属性。2013年余额宝的诞生,是基于支付宝上沉淀的资金过多,客户有了理财需求欲望顺势而为的。以及后来成立的浙江网商银行、前海微众银行都是在互联网经济有了积累,大数据逐步完善,用户基础逐步形成之后才产生的。

百度金融目前的业务开始覆盖理财、信贷、支付等业务,并逐步实现团队人才的升级,搭建起“互金最强天团”,同时一步一步明确要做真正意义的金融科技公司的路线,这些举措也都是基于百度人工智能大战略的推进和技术基因的注入,百度金融正在用发展金融企业的思维做前期的积累和准备,先搭班子后唱戏,从前文总结的历史看来,这是真正的互联网金融企业必不可少的气质和思维。

金融业的发展并非按照时间比拼实力

放眼于世界,欧美银行的发展历史大多有一百多年甚至几百年。当然,传统银行包括美欧银行的发展史与互联网金融是不可比拟的,但是从发展规律来看,金融业的发展特别是互联网金融的发展并不是按照时间比拼实力的。

全球最大的几个银行里,按照2014年与2015年排名,成立于1784年的美国银行一直发展很好,是世界第三大银行。不过,还是被后来居上的摩根大通超越。摩根大通比美国银行晚了整整十五年,1799年成立。当然,摩根大通银行主要是通过收购、并购、重组其它金融机构实现超越美国银行的,但是在创新性、机制上,摩根大通是有过人之处的。这或许就是中国常说的弯道超车吧。

工农中建四大国有银行,分别成立于上个世纪70年代末期和80年代初期。当时,还称为是四大专业银行。到了上个世纪90年代转变为商业银行后,体制机制带来的问题使其虽然在资产规模上庞大,但是利润增长率、回报率都远远不及后来成立的股份制商业银行,如交通银行、招商银行、兴业银行、广发银行等。原因就在于股份制商业银行包袱小,机制灵活,活力四射,创新能力超强,特别是在接受互联网金融上非常迅速。

成立早,不一定就发展快、发展好;成立晚也不一定发展慢,发展不好。关键在于能否抓住时代金融业的风口,在于是否具有市场化高效配置资源的机制体制。

传统金融如此,互联网金融、金融科技更加具有跳跃性。成立早的互联网金融企业,也许很快成为传统。因为比互联网金融晚的金融科技,在最发达的欧美已经异军突起,已经使得只在消费领域、理财、支付领域的互联网金融业态显得落伍了。很快被后来居上的人工智能的金融科技超越与替代,甚至是颠覆。在这个时代,是不能用时间早晚来衡量金融行业发展趋势与状况的。

中国互联网巨头谁能在金融科技阶段勇敢地站出来引领潮头呢?

谁把握住金融科技谁就掌控未来金融业制高点

目前在国内将目标锁定在金融科技上的典型互联网金融代表,就是百度金融。如果说互联网金融1.0是蚂蚁金服引领潮头的,那么未来的金融科技或许将是百度金融的时代。就看百度金融能否把握住。

从百度金融成立一周年看,基本摸清了百度金融的“图谋”与路径,即金融科技才是未来的方向。正如李彦宏在百度金融学院开学仪式上所说,金融科技应用方面的技术红利不仅是百度金融的优势,还应该公开与全行业的从业者们一同分享。百度公司高级副总裁朱光也谈到,百度在搜索、人工智能、云计算、大数据等技术领域处于全球领先水平。

金融科技核心是人工智能要发展到一定程度,科技含量、技术创新能力要异常强大。在中国互联网巨头中百度是最早研发人工智能的,并将人工智能应用到金融领域。也就是说,百度直接进入到互联网金融2.0即金融科技时代了。已经在与欧美金融科技比肩而一争高下。

百度在AI上投入巨资,给金融科技奠定了坚实基础。2015年以来百度研发投入过百亿元。百度大脑语音识别准确率达97%;在国际权威的FDDB、LFW等人脸识别检测评测中,百度人脸识别技术均排名第一,人脸识别准确率99.7%。

可以看到,百度在人工智能、大数据、云计算等领域已经取得了不错的成绩,这些优势将能够帮助百度构筑在金融科技领域的护城河,并在金融过程管理、风险管理、客户个性化服务等领域形成竞争优势。

目前虽然许多公司都开始攀上金融科技,弃互联网金融而去。但是,概念化炒作多,拉虎皮当大衣的多。 在认识上最需要清醒的是,智能互联网、大数据、云计算、AI等为特征的新经济时代的新金融、金融科技将与企业的科技实力联系密切。这是智能互联网思维下的金融科技区别于传统金融的标志,也是未来很多年的发展趋势。

路漫漫其修远兮,吾将上下而求索。

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