贷款 贷款攻略 新型贷款 现金贷面临的最大挑战是风控
现金贷面临的最大挑战是风控

 “贷大不贷小,贷富不贷穷”的原则让一般用户普遍存在借款难的问题。根据数据统计,我国信用卡的持卡人群只有2亿,但在借贷征信库里的人数约6-8亿,剩下的4-6亿人都是所谓的白户人群。被传统金融排除在信贷供给之外的这类群体,却是互联网消费金融企业的目标客群,同样也是现金贷需要争取的人群。对于那些没有征信记录、收入低的用户群体,专门解决这类人群信贷需求的现金贷被引入国内,几家专门做现金贷业务的初创企业的成长速度也非常可观。现金贷被成为信贷领域创业的最后一波机会。目前,国内已经有一批现金贷公司专门服务中低收入人群,满足他们小额短期的信贷消费需求,比如手机贷、掌众金融、现金巴士、用钱宝等平台,他们的目标客户大多是收入在2000到3000元,平均借款金额在500到5000元不等,大多数集中在一两千元左右的人群。这类人群,有的是蓝领,有的是刚刚走出校园,收入较低且不稳定的年轻人。尽管收入不高,但他们的消费需求仍然很旺盛。由于被排除在银行的信贷之外,现金贷、蚂蚁花呗、京东白条这类专为他们量身打造的互联网消费金融产品才获得了快速发展。

对于现金贷的特点,主要是额度不高,贷款周期也非常短,一般几天到一个月不等,借款到期利息也仅有几十元,对于缺少金融知识的借款人来说,几十元的利息可以接受,但换算成年化利率,现金贷的利息则是几倍甚至十几倍于本金。我国民间借贷法律法规划定的红线,要求借款年化利率不能超过36%。而目前国内发薪日贷款的实际利率远超过这个要求,只不过大多以手续费的形式展现给借款人。

按照目前现金贷平台普遍的借款利率计,一旦借款人疏忽忘记还款,产生的逾期利息有可能远超借款本金,这样的情况在信用卡违约上已经屡见不鲜。届时因为借款逾期而产生更大的债务危机,甚至借款人违约的情况也不是不可能。

因而,风控是现金贷面临的最大挑战和问题。

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