贷款 贷款攻略 贷款防骗 民营银行:低不良率≠低风险
民营银行:低不良率≠低风险

首批参与试点的五家民营银行12月8日集体亮相银监会。据悉,至三季度末,民营银行平均不良贷款率0.54%。在分析人士看来,发展时间短,未经历完整的信贷周期是其不良率低的主因,而随着风险累积,未来不良率将继续上升。此外,民营银行的发展还受到空间、资金来源、人才和管理等多方面限制。

平均不良率0.54%

伴随着湖北首家民营银行的获批,目前,银监会已批准11家民营银行,其中6家获批开业。而首批试点的5家民营银行开业也已1年,其发展情况一直备受市场关注。

12月8日,在第63场银行业新闻发布会上,银监会城市银行部主任凌敢透露,截至2016年三季度末,民营银行资产总额1329.31亿元,各项贷款611.57亿元,各项存款428.20亿元,平均不良贷款率0.54%,拨备覆盖率471.21%,主要指标符合监管要求,整体运行审慎稳健。

值得关注的是,民营银行0.54%的不良贷款率明显低于银行业平均水平,并且据民营银行披露的数据,目前,截至11月末,华瑞银行不良资产为0,温州民商银行不良贷款也为0。据银监会此前公布的数据,截至三季度末,银行业金融机构不良贷款余额为1.49万亿元,不良贷款率为1.76%。

不过,民营银行较低的不良率并不代表其业务风险水平低,在分析人士看来,低水平的不良率主要因为民营银行开业时间短,未经历完整的信贷周期,未来随着时间、风险累积,不良率将上升。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,民营银行目前不良率较低有多种原因。他表示,在经济下行压力下,行业面临比较大的困难,因此民营银行发展比较谨慎,一开始就避免比较粗放的发展,自身主动规避风险。此外,民营银行成立时间短,未经历完整的信贷周期,还没有历史遗留的问题。有些贷款今年刚刚发放,风险还没有暴露出来,并且不良贷款率为0不会是一个常态,后续将会体现出来。

“从业务定位上看,民营银行普遍定位于普惠金融和科技金融领域,这一领域面临的信用风险本来就较高,随着时间的充分延长,民营银行贷款不良率逐步上升并贴近行业平均水平是大概率事件。”苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示,目前国内已获批的11家民营银行中,已开业的仅有6家,开业时间普遍不超过2年。民营银行开业时,商业银行的不良资产暴露潮已经开启,民营银行得以充分吸收其前车之鉴,执行更为审慎的信贷策略,从而在不良率上有了更好的表现。当然,成立时间短,贷款业务开展尚不充分,不良资产暴露也尚需时间,这也是民营银行不良率大幅低于传统银行业的重要原因。

发展受诸多限制

作为民营银行的发展范本,12月8日,5家民营银行在银监会例会上集体亮相。从各家银行介绍的情况来看,各家银行发展情况不一。

对于5家试点银行的总体情况,凌敢表示,截至2016年三季度末,首批试点5家民营银行资产总额1329.31亿元,较上季增加180.19亿元,增幅15.68%;其中各项贷款余额611.57亿元,较上季增加99.88亿元,增幅19.52%。负债总额1141.22亿元,较上季增加136.52亿元,增幅13.59%;其中各项存款余额428.2亿元,较上季增加156.32亿元,增幅57.5%,本年利润5.72亿元。

具体来看,截至2016年11月末,华瑞银行资产规模突破300亿元;金城银行资产规模达165亿元,净利润超1亿元;网商银行资产总额580亿元,较今年年初增长92%。根据此前年报,去年民商银行的净利润约为1018万元,金城银行的净利润亏损约360万,到今年上半年实现了盈利9800万元。微众银行行长李南青在银监会例会上接受采访时表示,微众银行本年度至少能实现盈亏平衡,且有望实现盈利,实现盈利的时间表将早于预期。

对于5家民营银行的发展,董希淼表示,其基本发展还是正常的,但在发展空间、资金来源、人才和管理等多方面受到限制。他解释,每家银行只有一个机构网点,也不允许跨区域设机构,从地域上来讲,发展的空间受限。并且因为机构网点不足,难以吸收公众的存款,注册资本金又比较少,通过其他手段去募集资金,资金成本比较高。此外,对一家新成立的银行,在经济下行周期,压力比较大,人才培养、产品和服务的创新都需要过程,包括团队的磨合等。

薛洪言也认为,资金是银行的核心竞争力,受到网点数量和远程开户未放开等因素限制,民营银行在资金成本上与传统银行业存在较大的差距,制约了其优质贷款客户的拓展能力。此外,在业务模式上,民营银行尚未突破互联网金融的固有模式,与互联网金融企业存在同质化竞争之嫌,且并未处于上风,也与市场对其的高期待存在一定差距。

抱团取暖方可避寒冬

在银行业遭遇寒冬的背景下,民营银行却迎来密集筹建,有分析人士对其发展表示担忧。

在谈到民营银行的设立情况时,凌敢透露,今年以来,一批设立计划已陆续完成前期辅导工作,已正式批准筹建6家民营银行,分别是重庆富民银行、四川希望银行、湖南三湘银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行。从申请受理到正式批复平均仅用20天左右(法定时限4个月)。截至目前,共开业6家民营银行,包括5家试点民营银行及重庆富民银行,批准筹建5家,6家进入审核阶段。不出意外的话,年内将总共有12家民营银行获批。未来将继续有一批民营银行批筹。

凌敢总结道,2014年是民营银行试点年,一共批设了5家试点民营银行,稳妥开展了民营银行试点工作。2015年是民营银行制度年,在总结民营银行试点基础上,完善了民营银行监管框架,为民营银行稳健发展夯实基础;2016年是民营银行设立年,在进一步完善各项准入工作的基础上,推进了民营银行常态化设立。

对于民营银行的未来发展,有分析人士表示,民营银行因负债能力低、品牌影响力较弱等原因,想要做大不易。在资产端形成一定优势的民营银行或可以成为大中型银行以及一些金融集团的收购目标。对此,董希淼表示,民营银行一般股东背景都比较强大,短期内不会被金融机构收购。

而在薛洪言看来,民营银行未来的发展前景会越来越好。薛洪言解释,监管政策看,互联网金融已经逐步做实了普惠、小额的机构定位,想做大不易。相反,民营银行虽然目前尚且弱小,但与互联网金融企业相比,银行牌照是其最大的优势,在未来长期持续的发展和竞争过程中,银行的“大”业务属性与互联网金融的“小”业务属性会有一个此消彼长的过程,民营银行的发展潜力超越一般的大型互联网金融集团并不是难事。而与传统银行相比,民营银行的经营观念和组织架构更为灵活,更加适应新经济和新金融演变模式,在与传统银行互补发展、错位竞争的过程中逐步发展壮大也不是难事。

董希淼表示,从首批试点情况看,在监管部门的推动和银行自身的努力下,民营银行普遍建立了“三会一层”,公司治理组织架构初步构建,但也存在一些需要加强和改进的地方。下一步,民营银行应从股权结构、组织架构、制衡机制、风险内控等方面着手,进一步完善公司治理体系,理顺公司治理运作机制。

“在目前的情况下,民营银行应采取联盟合作、平台搭建等方式“抱团取暖”,同时应不忘夯实自身实力,坚持差异化,培育和提升自身的核心竞争力。”董希淼建议。

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